Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Как соблюсти требование Закона № 115-ФЗ при работе со счетом
22.12.2021 Best-practiceFinCorpFinTech

Как соблюсти требование Закона № 115-ФЗ при работе со счетом

Внимание к операциям по счету — один из ключевых факторов для выбора банка в сегменте МСБ. Чтобы клиенты вовремя узнавали о рисках блокировки счета, в МИнБанке внедрили специальный сервис


Внедрение сервиса для оценки риска блокировки счета по требованиям Закона № 115-ФЗ должно было решить комплекс задач:

  • повысить лояльность клиентов и уровень удовлетворенности услугами банка в целом;
  • повысить комиссионный доход банка;
  • уменьшить нагрузку на комплаенс-службу;
  • снизить отток клиентов из-за блокировок счетов.

Самостоятельная разработка сервиса для банка оказалась слишком трудозатратной. По подсчетам специалистов, процесс мог занять четыре года при условии найма как минимум двух разработчиков. Поэтому в МИнБанке решили интегрировать в информационную систему коробочный сервис. Выбор остановили на «Смарте» от «Контур.Фокуса», на внедрение которого требовалось всего три месяца.

Как это работает

Сервис анализирует выписку по расчетному счету за последние три месяца — это оптимальный период, для того чтобы сделать выводы о безопасности транзакций. Максимальный период, за который сервис может проанализировать выписку, практически не ограничен.

Специально для крупных клиентов МИнБанка, которые проводят многочисленные платежи в течение дня, разработали систему архивирования выписок. Банк архивирует выписки по основным рублевым счетам в формат .gzip, исключая валютные и транзитные. Такое решение позволило сохранить период анализа выписки в 90 дней с практически неограниченным количеством транзакций.

Таким образом, оценка рисков блокировки проводится по двум моделям:

  1. анализ выписки по одному счету;
  2. анализ выписки по всем рублевым счетам одновременно. В этом случае банк передает в сервис архив, а сервис формирует общий риск-рейтинг и один отчет по всем счетам клиента.

Риск-рейтинг отображается в двух вариантах: негативном и позитивном. В МИнБанке реализован первый сценарий: чем выше значение, тем больше вероятность риска блокировки счета у клиента.

Банк также получил возможность настраивать время и периодичность обращения к сервису. Например, информация по клиентам запрашивается в час ночи. Благодаря этому каждое утро пользователи видят актуальный индикатор риска блокировки.

Условия интеграции

Интернет-банк МИнБанка реализован на базе платформы iSimpleBank 2.0 — это система ДБО от российского разработчика iSimpleLab. Перед iSimpleLab стояли следующие задачи:

  1. настроить интеграцию;
  2. доработать анкету клиента, добавив новый статус о подключении сервиса оценки рисков;
  3. реализовать новые документы на подключение или отключение сервиса оценки рисков и разработать новые печатные формы этих заявлений;
  4. настроить интеграцию ДБО со «Смартом» по API-ключу;
  5. реализовать в ДБО механизм запроса и сохранения данных; 
  6. доработать мобильную версию ДБО, чтобы в ней отображалась информация с индикаторами и отчетом.

Внедрение сервиса затрагивало доработку трех систем банка:

  • АБС;
  • биллинг — заведение тарифов, механики списания;
  • ДБО — отображение иконки индикатора, возможность скачивать отчет.

Итоги реализации проекта

Новый сервис, предложенный банком, оказался наиболее востребован молодыми компаниями. Активнее всего им пользуются предприниматели, которые зарегистрировали бизнес меньше трех лет назад; 41% пользователей «Смарта», ИП и юрлиц относятся к этой категории.

На втором месте — специалисты организаций, которые представлены на рынке десять лет, их доля на уровне 30%. Еще по 10% работают в фирмах с «возрастом» 4-5, 6-7 и 8-9 лет.

Топ-5 отраслей среди клиентов — пользователей сервиса: 

  1. строительство; 
  2. FMCG;
  3. логистика и транспорт;
  4. торговля неспециализированными товарами;
  5. бизнес-услуги.

Клиенты банка улучшили показатели работы со счетом: 52% всех клиентов, которые подключили сервис, снизили показатели риск-рейтинга. В основном это пользователи, которые скачивали отчеты сервиса и применяли его рекомендации. По данным банка, треть пользователей регулярно обращались к отчетам.

В среднем вероятность блокировки счета по Закону № 115-ФЗ у пользователей уменьшилась на 10%, а максимальное значение в сторону улучшений — 33%.

Снизилась нагрузка на комплаенс-службы, поскольку у их сотрудников стало гораздо меньше поводов задавать вопросы клиентам. Нагрузка уменьшилась в среднем на 10–15%.

Перспективы применения сервиса оценки риска

Обратная связь от клиентов помогла команде банка и разработчиков сформировать план по внедрению новых функциональностей в сервис. 

Например, исследование показало, что пользователи хотят видеть информацию об уровне риска до выполнения транзакции. Задача разработчиков теперь — научить сервис оценивать «предриск платежа», то есть показать, как будущий платеж отразится на общем уровне риска. 

Еще одна задача — расширить возможности уведомления пользователей о колебаниях уровня риска. Например, наладить СМС-оповещения о том, что риск повысился. Также сервис учится проверять зарубежных контрагентов и анализировать выписки с валютными переводами.