Отмывание доходов, уклонение от уплаты налогов, вывод денег за рубеж — это лишь несколько целей, которые могут преследовать недобросовестные клиенты при проведении банковских операции. Главная задача специалистов финансового мониторинга — отказать в проведении сомнительной операции и присвоить высокий уровень риска таким клиентам.

Почему это важно

Рассмотрим ситуацию. Банк не смог выявить сомнительную онлайн-операцию клиента и допустил ее проведение. Если специалисты финансовой организации обнаружили это в ходе постконтроля, то они должны предпринять меры, ограничивающие дальнейшие подобные операции по счету клиента и запросить документы, подтверждающие легитимность операции.

Есть и второй, менее оптимистичный сценарий, когда банк регулярно пропускает сомнительные схемы. В таком случае регулятор во время проверки точно заметит нарушения. Тогда финансовой организации может грозить штраф до 400 тыс. рублей или приостановление деятельности на срок до 60 суток (ст. 15.27 КоАП).

Как оценить уровень риска клиента

Существуют три категории риска, на основе которых клиенту присваивается тот или иной уровень (Положение ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П):

• риск по типу клиента и (или) бенефициарного владельца. Например, клиент — публичное должностное лицо или включен в перечень террористов и экстремистов;
• страновой риск. Например, клиент — гражданин страны, которая включена в перечень государств, не выполняющих требования FATF;
• риск, связанный с осуществлением клиентом определенного вида деятельности. Например, клиент занимается благотворительностью или другим видом нерегулируемой некоммерческой деятельности.

Важный этап — соотнесение оценки риска клиента с оценкой риска банковского продукта. Допустим, финансовая организация выпускает вип-карту, позволяющую снимать за одну транзакцию до 500 тыс. рублей. Такой продукт повышает лояльность клиентов, дает им привилегии, но является высокорисковым для самого банка. И если вдруг высокорисковый клиент получает доступ к высокорисковому продукту, то он может провести сомнительную операцию. Этого нельзя допустить.

Как снизить риск проведения сомнительной операции

Для снижения риска проведения сомнительных операций можно использовать чек-лист с несложными советами.

1. Отслеживать, анализировать и контролировать уровень риска клиента и продукта/услуги.

2. Уделять повышенное внимание операциям клиентов со средним и высоким уровнями риска.

3. Если выявлены признаки сомнительности, то организация вправе:

• создать клиенту некомфортные условия обслуживания в ходе предоставления ему продукта или услуги;
• использовать право на отказ в заключении договора на обслуживание;
• отказать в предоставлении продукта или услуги;
• отказать в проведении операции.

Подспорье от ЦБ

ЦБ разрабатывает платформу KYC, в рамках которой планирует сегментировать клиентов всех банков по уровням риска: высокому, среднему и низкому. По словам авторов проекта, финансовым организациям запретят работать с юрлицами, которым ЦБ уже присвоил высокий уровень риска. В «красной зоне» будут клиенты, чьи операции по решению суда проводились в целях легализации доходов, полученных преступным путем.

Можно предположить, что такие правила позволят обезопасить финансовые организации от сотрудничества с «опасными» клиентами. Впрочем, по словам представителей ЦБ, в «красной зоне» окажутся не больше 1% клиентов. Поэтому сотрудникам финансового мониторинга придется пристально отслеживать операции клиентов, оказавшихся в «желтой» и «зеленой» зонах.

Облачные сервисы в помощь

Рынок программ, позволяющих автоматически идентифицировать клиентов и присваивать им тот или иной уровень риска, активно развивается. В некоторые облачные сервисы, такие как «Контур.Призма», уже зашиты критерии для оценки клиента в соответствии с требованиями российского законодательства. 

Преимущество ПО перед ручным трудом — в однозначности трактовки обнаруженных критериев. Если клиент относится к публичным должностным лицам, то «Контур.Призма» укажет на этот факт и присвоит клиенту высокий уровень риска по этому критерию. Даже самый квалифицированный сотрудник финансового мониторинга может допустить ошибку из-за большой нагрузки или невнимательности, а программа не устает и не ошибается.