Банковское обозрение

Финансовая сфера

20.10.2017 Аналитика
Когда грянет крипторубль?

О сегодняшнем и завтрашнем дне цифровизации эксперты рынка говорили 18 и 19 октября в Москве на Форуме «Вся банковская автоматизация 2017»



Блокчейн, крипторубль, избавление от бумаги и биометрический паспорт клиента: передовые технологии и их внедрение обсуждаются не первый год, но насколько банки действительно готовы к «цифре»? Что тянет сферу назад, а что обещает наступление автоматизация уже вот-вот?

Избиратель голосует телефоном

«Если ЦБ уже завтра легализует криптовалюту, готовы ли будут банки к ее активному использованию?» — задал вопрос модератор дискуссии о блокчейне Максим Азрильян. Эксперты сошлись на том, что создать технологию будет быстрее, чем внести юридические изменения в нормативную базу. «Пока представить такую ситуацию сложно, — согласен директор по криптотехнологиям компании QIWI Алексей Архипов. — Например, есть ряд нерешенных вопросов, связанных с IMEI, идентификацией мобильных устройств, участвующих в финансовых операциях».

Вместе с тем для банков использование «крипты» — выгодный, а значит, желанный прорыв. Она позволит сократить комиссию, которая по микроплатежам сегодня может достигать 50%. Кроме того, уменьшатся издержки на бумажный документооборот. «Блокчейн, например, может существенно упростить схему кредитования. Представляете, если бы в едином доступе был паспорт клиента, по которому он может моментально получить кредит в любой организации? — продолжил технический руководитель продуктов компании «Техно Диасофт» Сергей Голиков. — Но общая система выгодна не только на уровне финансистов, но и на уровне государства. Кто знает, может быть, уже в ближайшем будущем с помощью блокчейна мы сможем голосовать на выборах со своих мобильных телефонов: где удобно и когда удобно».

Что-то вроде Мавроди

Но любая новая валюта — это поле для мошенничества. Поэтому регулирующая роль банков и власти возрастет. «Криптовалюта в ближайшем будущем — это все-таки очень гипотетическая ситуация, — считает директор пресейл и маркетинга RBtechnologies Геннадий Гребеник. — За “криптой” не стоит никакой госинститут. По сути, это похоже на идею пирамиды “МММ”, только в масштабах всего мира. Естественно, отсюда риски. Отсюда вопрос ответственности, которая может быть переложена на банки, работающие с новой валютой». Эксперт подчеркнул что, по его мнению, блокчейн на нынешнем этапе логичнее рассматривать как технологию, которая поможет упростить взаимодействие между банками, сделать их более открытыми друг к другу и клиентам.

Модератор дискуссии попросил экспертов остановиться на том, видят ли они для себя угрозы в распространении блокчейна и криптовалют. Оказалось, что «пинять» на одну конкретную технологию — глупо. Мир через пару лет могут изменить виртуальная и дополненная реальности, технологии машинного обучения сделают многие профессии невостребованными. Поэтому стоит смотреть не на блокчейн, а на прогресс в целом.

 

 

«Банк — это в первую очередь структура, которая обладает финансовой частью, экспертизой, оценками рисков. Сейчас часть систем, часть функций вытягиваются из структуры банков и становятся сторонними. Для банка это только плюс и сокращение издержек, заметил Сергей Голиков. — Угроза технологий не в том, что их используют, а напротив, в том, что не используют или используют не вовремя».

Скрывать нельзя делиться

Почему же банки не стремятся использовать технологии здесь и сейчас? «Во-первых, это отсутствие распределительной платформы, — уверен Алексей Архипов. — Думаю, что переход в фазу правового энтерпрайза задержался. Что должно стать централизованной платформой? До этого опыта их создания не существовало. Это вызов для всех игроков отрасли». «Проблема и в том, что банки не умеют делиться, — подхватывает руководитель направления департамента корпоративной архитектуры Сбербанка Кирилл Ивкушкин. — До 2004 года банки практически не собирались вместе группами. Даже сейчас в правилах банков написано: любая твоя деятельность принадлежит банку, делиться нельзя. С таким подходом создать что-то общее, единое вряд ли возможно».

Большой проблемой для распространения блокчейна назвали и отсутствие коробочных решений, которые позволили бы банкам не из первой сотни подключиться к технологии. «Нет законодательного регулирования. Нет достаточного количества экспертов в этой сфере. Мое мнение: пока крипторубль не грянет, банк не децентрализует», — пошутил генеральный директор Национальной биржи экспертов Оценка.ру Денис Подшиваленко.

Во внедрении революционных технологий никто не хочет быть первым, все хотят посмотреть, как это получилось у конкурентов, и стать вторыми, сходятся эксперты. К тому же маленькие банки объективно не смогут стать флагманами прогресса и выжидают, наблюдая за гигантами. «Это как со спортом, — сравнил Сергей Голиков. — Все хотят быть здоровыми, но мало кто готов реально заниматься спортом ежедневно. Все хотят изменений, но мало кто хочет меняться сам».

«Движуха» как инструмент борьбы

Одним из ключевых факторов, который тормозит распространения блокчейна, назвали и кадровый голод. «Проблема в том, что высшее образование — это те практики, которым научились преподаватели лет 20 назад, — считает Кирилл Ивкушкин. — Нужны интеграция вузов с реальными компаниями, создание собственных кафедр, регулярный мониторинг молодых людей, которые не просто чему-то научились, но готовы продолжать учиться здесь и сейчас, реагируя на новые вызовы».

Говорили и о низкой конкурентоспособности банков в борьбе за перспективных специалистов. «Сейчас в банках скучно, нудно и противно, — признал Денис Подшиваленко. Новых сотрудников ждет унылая долгая карьера. Значит, конкуренция за таланты у банков идет даже не между собой, а с корпорациями Yandex, Google и Microsoft».

 

 

Выход видят в том, чтобы делать инновации мелкими компаниями. «Никаких шансов системно загонять к себе молодых людей у банка нет, — продолжил Денис Подшиваленко. Единственный шанс завлечь сотрудников — это создавать вокруг себя экосистему из небольших компаний, в которых кипела бы жизнь, и обеспечивать им доступ к своим платформам. Нужна некая технологическая “движуха” вокруг банков, но не в них самих».

Четкие отчеты

На отдельной секции Форума говорили об управлении финансами банка в эпоху «цифры». Формулой успешного перехода на международный стандарт финансовой отчетности МСФО 9 поделилась главный бизнес-архитектор департамента «Финансовые рынки FLEXTERA» компании «Диасофт» Наталья Татарникова. «МФСО — это грядущее существенное изменение по рискам, по формированию резервов. Определенные требования были и раньше, но теперь это нужно провести по новым счетам. Это практически переклассификация всех активов банка в соответствии с МСФО 9 по категориям финансовых активов. Это революционные подходы к резервированию, переоценка стоимости активов (как по рыночной стоимости, так и по эффективной ставке). В зависимости от того, как мы эти активы классифицируем, мы применяем разные подходы».

Для поддержки перехода на требования ЦБ по учету МСФО 9 «Диасофт» предлагает собственное решение, которое позволяет сконцентрировать нововведения в одном модуле, а не «размазывать» их по банковскому ландшафту. «Трудности возникают в первую очередь методологические, — рассказала Наталья Татарникова. Например, как правильно признавать как актив какие-то операции. Также возникают технические сложности, связанные с тем, что система принимает на вход продуктовые события. Значит, очень важно их правильным образом получить из внешних источников. Это даже не интеграционная задача, а задача для хорошего бизнес-аналитика. Правильно из бизнес-процессов изъять продуктовые события».

Коллегу поддержал директор по работе с клиентами и маркетингу компании «ПрограмБанк» Виталий Занин. Он рассказал о том, как перейти от отчетности ЦБ к открытому стандарту обмена деловой информацией XBRL. «Для того чтобы через год формировать новую отчетность по резервам, нужна отдельно живущая отчетность, которая позволяла бы не просто собирать информацию из разных источников, но и уметь ее отлаживать, убеждаться в том, что отчеты получены адекватные, правильные. Поэтому наш продукт так и называется — “Отдельная отчетность”. Недостоверные данные туда не попадут, это очень важно. Ведь все идет к тому, что будут выгружаться все данные организации. Не просто отчеты как интегрированные цифры, но все, вплоть до сделок, до операций. Поэтому ответственность этой выгрузки очень большая».

Не умереть в Excel

Одной из важных проблем, связанных с автоматизацией процессов, эксперты называют консерватизм сотрудников. «Банки — это очень консервативные организации, и люди привыкают к определенной последовательности действий, которую они совершают каждый день, — поясняет Наталья Татарникова. — С этим очень сложно бороться, если внутри на высоком уровне не было принято и грамотно спущено соответствующее решение. Важно мотивировать сотрудников к автоматизации. Потому что сейчас очень много вещей сделано на уровне Excel, и более или менее это как-то работает. Но нас ждет новая эра, когда все бизнес-процессы банков вовлечены в эту новую историю. И хотя бы какую-то автоматизированную систему надо внедрять. Преимущества нашей — в том, что она минимизирует регресс в части бэкофисных систем. Просто разворачивается рядом и помогает решать задачу. Но главное — замотивировать людей в принципе не оставлять автоматизацию на уровне методологов, бухгалтеров и специалистов по отчетности, чтобы они там умерли в своих “экселях”».

Усы, лапы, хвост

Так все-таки: цифровая эволюция или революция? О темпах перемен рассуждали участники дискуссии о прорывных технологиях диджитализации банков. Одной из самых очевидных трансформаций назвали грядущее разделение банков на презентационный уровень и бэк-офис — в противном случае, организации будет сложно успевать за рынком.

«Цифровая революция происходит, — считает президент iSimpleLab Дмитрий Мирошников. — Первая часть цифровизации банка была связана с условным копированием. Многие открытые юрлица давно состыковали свои системы и работают через интеграцию. И совершенно точно уже работают вопросы, связанные с интерфейсом».

 

 

«Подозреваю, что будущее интернет-проектов — в дифференциации, — высказзался директор по исследованиям и инновациям «Диасофт» Сергей Добриднюк. — Чтобы этот паровоз поехал, нужно провести глобальные технологические изменения. То есть мы пришли к той точке, когда необходимы институциональные изменения в нашей сфере. Они назрели как минимум в двух областях. Первая — это работа с юрлицами. Как система выглядит сейчас? Каждый счет, документ, платеж — это бюрократический ад со множеством проверяющих. Если уж половина дохода банков делается юрлицами, об их комфорте точно нужно думать, переходить к безбумажному документообороту. Вторая сфера, требующая срочных изменений, это принципы идентификации клиентов. Хотелось бы, чтобы банки не занимались этим в одиночку, а пришло понимание, что это задача государства. В Казахстане, Белоруссии уже очень успешно идет процесс внедрения биометрических сертификатов, создается их централизованная база данных. Теперь не требуется личная явка в банк, если ты был идентифицирован с помощью какого-либо устройства. Иными словами, при нас наступает тот момент, когда “усы, лапы, хвост — вот мои документы”»!

Революция-2017

«Революция в банках идет давно, — уверена руководитель Московского проектно-внедренческого центра «ЛМА» Елена Окулова. — Еще несколько лет назад перевод с карты на карту был проблематичной операцией и занимал несколько дней. Сейчас это несколько секунд. Главной нынешней проблемой остается то, что банки — это фабрики по производству бумаги. Но стоит только разрешить отказаться от ее хранения, как способ это сделать найдется, какая-то из технологий выстрелит. Главное — отмашка ЦБ, и это будет большой прорыв».

С коллегой поспорил эксперт из SWIFT global payments innovation Марианна Янcсен. По ее мнению, происходит именно эволюция, плавный переход к «цифре». «Наш подход — это использование новых технологий и тестирование их на то, способны ли они решить определенные проблемы бизнеса. Нет однозначной уверенности, что блокчейн — именно та технология, которая созрела и способна ответить на существующие запросы». За эволюцию — и Алексей Афонин, директор по продажам компании «БИФИТ». «В последние пять лет растут функциональность, удобство использования банковских сервисов. Но все решения очень похожи. Многие пытаются скопировать успешные проекты своих коллег. Думаю, что в дальнейшем банки будут стараться друг от друга отличаться, грядет сегментирование предложений. Все продвигается, но революции не было».

Примирить стороны готов директор по развитию бизнеса компании «ОТР» Константин Маркелов. Он уверен, что для клиентов цифровизация должна быть эволюционной. Эволюция — и для технологий как таковых: их нельзя изменить в один миг. Однако во внутренних бизнес-процессах мы наблюдаем именно за революцией: переворотом в отношениях внутри банка и отношении банка к клиенту.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм