Зульфия Кахруманова, зампред Банка России, на XXVI Всероссийской банковской конференции АБР «Цифровая финансовая система России: цифровые валюты, токенизация и искусственный интеллект» 21 мая выделила главные тренды инноваций финансовой инфраструктуры в России и в подробностях рассказала, как ЦБ вместе с участниками рынка работает над их воплощением в реальность.

Так, по мнению представителя регулятора, важно находить баланс между государственным регулированием и свободой рынка в сфере новых цифровых активов и инструментов. В Банке России сошлись на том, что «сервисы последней мили» для граждан должны разрабатываться рынком, предоставляя пространство для экспериментов и инноваций. Роль регулятора заключается в определении правил, стандартов и регламентов, обеспечивающих равные условия для конкуренции.

По итогам обсуждения с участниками рынка в ЦБ определили три ключевых параметра, при которых государство создает финансовую инфраструктуру, оставляя все остальное за участниками рынка.

Первый — обеспечение непрерывности финансового оборота. В любой точке страны гражданин или бизнес должен иметь возможность получить финансовые услуги, независимо от своего местонахождения или используемого банка. Их создание и поддержание — исключительная функция Центрального банка.

Второй критерий — защита данных и обеспечение киберустойчивости финансового рынка. Не все участники рынка обладают достаточными ресурсами и возможностями для полного комплекса решений по защите своих клиентов и государства от киберугроз. Банк России создал и развивает такие компоненты.

Третий критерий — комплексная оценка эффективности издержек для экономики. Создание новых инфраструктурных компонентов часто затратно, а их эффекты не всегда очевидны. В таких случаях Банк России анализирует общие расходы всех участников, которые создают компонент, и оцениваем получаемый эффект для граждан, бизнеса и государства.

Любой компонент, который претендует на статус национальной цифровой инфраструктуры, должен нести соответствующие обязательства: обеспечивать равноудаленность, доступность и открытость решения для всех участников рынка. Любой участник рынка должен иметь возможность пользоваться этим инструментом на равных правах, без дискриминации. Кроме того, такая инфраструктура должна обеспечивать внедрение не только коммерческих, но и социально значимых решений для всей страны.

ЦБ активно работает над развитием конкуренции, стимулированием инноваций и улучшением качества данных в рамках национальной цифровой инфраструктуры. Цель — обеспечить доступность сервисов для граждан, используя тарифы, регулирование, порядки и стандарты. Опубликованные в прошлом году стандарты Open API для обмена данными уже активно используются участниками рынка. Однако, если развитие таких компонентов приведет к ограничению доступности для граждан или бизнеса, ЦБ будет пересматривать подход и при необходимости государство будет активно участвовать в создании подобных компонентов.

Три столпа национальной цифровой индустрии финансового рынка — идентификация, платежная инфраструктура и обмен данными. Однако и коммерческие организации имеют право создавать свои решения, если они достигают такого же высокого уровня доверия, как государственные, за счет сертификации. Можно гордиться тем, что Россия — одно из немногих государств, способных обеспечить оплату любым типом сервиса в любой экосистеме. Это заслуга всех участников финансового рынка.

Весь прошлый год регуляторы обсуждали параметры функционирования среды открытых API. ЦБ стремится создать среду, где участники рынка смогут предлагать новые, персонифицированные сервисы. Один из важных вопросов — определение оператора этой среды открытых API.

Платежная инфраструктура для расчетов цифровым рублем представляет собой новый тип инфраструктуры с недоступными ранее возможностями. Для некрупных и малых банков это шанс получить доступ к новым клиентам как гражданам, так и бизнесу и предложить им интересные решения. Цель ЦБ — сделать цифровой рубль доступным для всех участников рынка, включая небольшие организации. Это также стимулирует крупных участников рынка искать пути оптимизации и предлагать инновационные сервисы.

Цифровые банки и финтехи привлекают граждан и бизнес инновационными сервисами и решениями. Если банки хотят сохранить управление и свое влияние, им необходимо самим стать частью цифровой трансформации, принимая активное участие в разработке и предоставлении цифровых решений для своих клиентов.

Регулятивная песочница — это инструмент для выявления регулятивных барьеров, позволяющий экспертам Банка России оценить возможность реализации решений. Сейчас в цифровой песочнице тренд сместился от цифровых финансовых активов к ИИ и обмену данными. Помимо песочницы есть экспериментальный правовой режим (ЭПР), который позволяет проводить эксперименты на реальных клиентах и данных, хотя это требует больших усилий от регуляторов и законодателей. Банк России стремится оптимизировать процесс запуска ЭПР, чтобы вовлечь больше компаний и стартапов, упростить их участие.