Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Нормативные требования, следование которым составляет основу комплаенса, бывают настолько сложными и противоречивыми, что без участия человека с его гибким умом и развитым воображением просто не обойтись. Роботы нам помогут, но для этого им нужны документы, соответствующие машинной логике.
При этом программные роботы разных производителей должны понимать друг друга, а мы должны иметь возможность использовать документы, которыми они руководствуются, в юридически значимых действиях. Поэтому необходимо машиночитаемое регулирование (machine-readable regulation).
Если рассматривать комплаенс прежде всего как свод правил, это, казалось бы, подходящая сфера для автоматизации. Но есть проблемы.
Под комплаенсом мы понимаем соответствие требованиям регуляторов и внутренней политике компании. И то, и другое пишут люди, поэтому иногда непросто понять, что именно имели в виду создатели этих документов. Ситуация усугубляется тем, что, например, ЦБ декларирует переход от регулирования по правилам к регулированию по принципам. Легко ли в этом случае составить точный и однозначный документ для робота?
Конечно, уже есть системы, основанные на обработке естественного языка (так называемые natural language processing, NLP) и способные перевести текст в машиночитаемый. Но никакая «умная» машина не понимает выражений типа «с одной стороны», «с другой стороны», «и прочее», которые часто встречаются в юридических документах.
Нормативный акт, по идее, должен содержать точный алгоритм его исполнения. При этом условии он превращается в документ прямого действия, то есть может быть загружен в машину, которая сумеет его понять и воспринять как руководство к действию. Эта проблема пока ждет своего решения.
Итак, есть нерешенные проблемы. Тогда зачем Банку России эти сложности?
ЦБ РФ столкнулся с понятной, но в то же время неожиданной проблемой, когда внедрял отчетность в формате XBRL.
В России любой нормативный акт должен быть зарегистрирован в Минюсте. Чтобы пройти регистрацию, необходимо было предоставить в Минюст таксономию XBRL — сборник правил, по которым должны проходить отчеты и процедуры. Этот сборник существует как программный документ в формате XML.
Поэтому Банку России пришлось сдать в Минюст распечатку объемом примерно 3,5 тыс. страниц текста, который ни один человек в таком виде не то чтобы понять, но даже прочитать не может. И стало однозначно ясно, что внедрение машиночитаемого регулирования — естественная процедура. Просто потому, что иначе нельзя.
В октябре 2018 года ЦБ РФ выпустил Доклад для общественных консультаций «Вопросы и направления развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России». В этом документе, опираясь на рекомендации Базельского комитета, Банк России сообщил о планах развивать:
Сейчас регулятор пытается решить эту проблему за счет сдачи отчетности в режиме операционного дня. Но без машиночитаемого регулирования и применения программных роботов эффективно обрабатывать эти массивы информации будет трудно.
Комплаенс подразумевает не только выполнение требований ЦБ, но и следование нормам и ограничениям регуляторов других стран, если компания совершает любые трансграничные операции. А эти нормы и ограничения не всегда проявляются очевидным образом.
Можно иметь целый отдел комплаенс-контролеров, которые будут пытаться угадать, что подумает Минфин США, отслеживать отношения между всеми компаниями на свете, но реально может решить эту задачу не сильно интеллектуальный робот, который понимает структуры и связи
Рассмотрим пример. Минфин США наложил санкции на компанию COSCO Shipping Tanker (Dalian) Co за торговые операции с иранской нефтью. По американским правилам санкции были одновременно наложены также на все компании, в которых COSCO владеет 50 и более процентами, и на их дочерние и прочие родственные компании. Казалось бы, какое дело нам до китайской COSCO? Но выясняется, что «Ямалнефтегаз» заказал шесть газовозов у совместного предприятия, в котором участвует одна из «внучек» COSCO*. Получается, что российская компания имеет дело с организацией, попавшей под американские санкции, и, возможно, этим кораблям будет закрыт доступ в иностранные порты.
Можно иметь целый отдел комплаенс-контролеров, которые будут пытаться угадать, что подумает Минфин США, отслеживать отношения между всеми компаниями на свете, но реально может решить эту задачу не сильно интеллектуальный робот, который понимает структуры и связи.
Похожим образом могут действовать роботы, которые выполняют указания и положения ЦБ РФ, потому что зачастую документы мегарегулятора — это правила и коэффициенты, которые применяются к участникам финансового рынка.
В России уже есть примеры успешного использования машиночитаемых документов. Приказ ФНС России от 29.06.2012 № ММВ-7-6/465@ разрешил предоставлять отчетность в формате XML. Это юридически значимые документы и эффективный опыт предоставления информации надзорному органу.
Получается, что мы неизбежно движемся к автоматизации сферы комплаенса, при которой программа-робот со стороны банка следит за соблюдением принципов регулирования и сдает отчетность, согласно требованиям ЦБ РФ, который, в свою очередь, тоже использует программных роботов для приема и обработки отчетов и анализа данных, а также дистанционного аудита.
Так что в недалеком будущем речь пойдет не просто о роботизации отдельных процессов, а о создании системы взаимодействия «робот — робот» и соответственно превращении нормативных актов ЦБ РФ в набор машиночитаемых инструкций, которые содержали бы понятные алгоритмы применения и вызывали однозначное толкование.
*СП China LNG Shipping (Holdings) Limited (CLNG) — дочка COSCO, и Teekay Corporation (Канада) — внучка COSCO.
Текст подготовлен по материалам выступления на VI Международном форуме ВБА 2019 «Цифровая эволюция в финансах»
Первые государственные банки располагались в бывших частных домах и даже на монастырском подворье, а первое здание, построенное специально для банка, появилось в 1783 году по Указу императрицы Екатерины II о строительстве в Санкт-Петербурге Ассигнационного банка