— Дмитрий, как вы оцениваете итоги 2019 года для корпоративного бизнеса МТС Банка?

— Для МТС Банка 2019 год стал годом фундаментальных изменений. По всем направлениям работы Банк достиг высоких результатов, при этом доля корпоративного блока в финансовом результате Банка составила более 50%. Портфель риск-активов корпоративных клиентов крупного и среднего сегментов бизнеса достиг 36 млрд рублей. По размеру корпоративного кредитного портфеля МТС Банк занимает 52-ю позицию в рейтинге российских банков по состоянию на 1 января 2020 года.

Основными направлениями развития корпоративного бизнеса МТС Банка стало углубление сотрудничества с ключевыми клиентами за счет расширения спектра предоставляемых продуктов и услуг, а также повышения уровня технологичности сервисов. В прошлом году мы проделали значительную работу по трансформации существующих процессов. Нововведения коснулись упрощения процедуры кредитования, в том числе за счет сокращения времени принятия решений, обновления политики оценки рисков, оптимизации взаимодействия внутренних подразделений Банка.

Что касается Банка в целом, у нас достаточный запас капитала, мы приняли своевременные меры по хеджированию валютных рисков, используя различные деривативные стратегии.

В первом квартале 2020 года собственный капитал МТС Банка был увеличен на 15,3%, до 37,6 млрд рублей. Банк, как и прежде, демонстрирует высокий уровень операционной эффективности и рентабельности активов. Так, чистая процентная маржа выросла с 5,8% за 2018 год до 8,2% по итогам 2019 года.

В марте 2020 года рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг МТС Банка на уровне ruBBB+ со стабильным прогнозом. По мнению Агентства, Банк имеет высокую рентабельность капитала, адекватное качество активов и приемлемую ликвидную позицию. Свидетельством наших успехов стало признание МТС Банка лучшим банком по итогам вручения финансовой премии «Банк года» за 2019 год в номинации «Забота о клиенте».

— Расширил ли МТС Банк в 2019 году перечень продуктов и услуг для корпоративных клиентов?

— Факторинг — новое направление для корпоративного блока — удачно стартовало в апреле 2019 года. А уже в начале этого года Банк вошел в топ-20 по размеру портфеля, согласно исследованию Ассоциации факторинговых компаний. Размер факторингового портфеля МТС Банка на начало 2020 года составил 4 млрд рублей. В настоящее время почти 15% активов корпоративного блока — это факторинг.

Банк как клиентоориентированная финансовая организация старается участвовать в программах господдержки, обеспечивая клиентам условия для более комфортного развития бизнеса. Второе значимое направление деятельности корпоративного блока — это работа с застройщиками в рамках эскроу-счетов.

— Видите ли вы изменения в поведении корпоративных клиентов МТС Банка в связи с непростой экономической ситуацией и пандемией коронавируса?

— В соответствии со структурой кредитного портфеля Банка по отраслям основные клиенты Банка — телеком, предприятия розничной торговли и фарминдустрии, интернет-магазины, строительная отрасль, т.е. те сферы деятельности, которые несильно подверглись стрессу в сложившейся ситуации. Суммарная доля предприятий этих отраслей в портфеле клиентов в 2019 году составила свыше 50%.

Риск-политика Банка достаточно консервативна. Каких-то глобальных изменений мы пока не замечаем. На сегодняшний день у наших клиентов нет ни одной просрочки, даже у тех, кто в зоне риска.

Что касается дальнейших рисков, бизнес, который не перейдет в альтернативные дистанционные каналы, скорее всего, будет резко терять и в объемах продаж, и в финансовых результатах. Самая значительная зона риска связана с неблагоприятным курсом валют, с импортом и взаимодействием с секторами гостиничного и ресторанного бизнеса. Еще одна группа рисков — это транспортные предприятия. Если мы все существенно меняем свой образ жизни, поведенческие привычки и модели, это может повлиять на востребованность рабочих мест. Далее вполне вероятны спад общего потребления и как следствие глобальный кризис.

— Ожидают ли банки оттока средств корпоративных клиентов?

— Если ситуация с пандемией затянется на срок более трех месяцев, то с высокой долей вероятности можно предположить отток средств корпоративных клиентов, поскольку у большинства из них могут возникнуть сложности с ликвидностью, уменьшением объема выручки и т.д. Если история закончится в апреле, я думаю, мы не увидим глобальных изменений в жизни корпоративных заемщиков. Эмоционально наступит уверенность, что завтра будет не хуже, чем вчера. Пока математически очень сложно что-то рассчитать.

— Какие меры поддержки клиентов предпринимает МТС Банк?

— Основная мера поддержки клиентов — предоставление рассрочки или перенос сроков уплаты процентов, а также сумм основного долга по кредитам. Отдельно сейчас обсуждаем программу стабилизационного финансирования для клиентов, с которыми у Банка долгосрочные партнерские программы. Мы предполагаем, что такие запросы могут поступить от компаний, реализующих программы расширения и модернизации производства.

Банк ввел дополнительный контроль при выдаче кредитования, то есть мы стараемся особо тщательно выявлять компании, которые могут использовать открытые кредитные линии не на ранее заявленные цели, а как инвестиции в доллары, хеджирование рисков — на все, что не связано с бизнесом.

— В каких-то направлениях бизнеса, по вашему мнению, в 2020 году будет расти спрос на кредиты?

— В последнее время появились исследования о том, что в корпоративном бизнесе основной рост кредитования приходится на сырьевые и ориентированные на экспорт секторы. Говорить о росте сложно. Снижение деловой активности может негативно отразиться на планах компаний воспользоваться кредитом. Если говорить о стабилизационных кредитах и кредитах на пополнение ликвидности, уменьшение которой может быть вызвано неплатежами контрагентов, то да, рост на такие кредиты может возрасти, но оценить их масштаб и соответствие риск-политике кредитных организаций сложно, все же банки — это не благотворительные фонды.

В связи с реализацией национальной программы по вводу жилья и поддержкой государства объемы кредитования в строительном секторе останутся неизменными, однако многое будет зависеть от ставок по ипотеке и уровня платежеспособности населения. Околостроительный сектор —производители и поставщики стройматериалов — также будут чувствовать себя достаточно уверенно. Предположу, что возможен рост кредитования в фарминдустрии, хотя не скажу, что это продлится долго, скорее это ситуационная составляющая. В целом по банковской системе общий кредитный портфель будет сокращаться.

— Ожидаете ли вы ужесточения конкуренции между банками?

— Думаю, мы увидим обострение конкуренции, когда ситуация в мире стабилизируется. Как минимум три месяца 2020 года можно охарактеризовать как нахождение в турбулентности. В мае нас, вероятно, ждут работа над оценками произошедшего и планирование новых стратегий.

— В розничном кредитовании, в частности в ипотеке, некоторые игроки уже подняли стоимость кредитов. Будет ли аналогичный тренд в корпоративном бизнесе? И будет ли МТС Банк повышать ставки по кредитам?

— МТС Банк будет следовать за рынком. Мы не делаем резких движений, не спекулируем на ситуации. Если у нас есть договорные отношения с клиентом и не произошло изменений в операционной модели, мы не обсуждаем повышение ставок. То есть на сегодняшний момент мы все выдаем кредиты корпоративному бизнесу по ранее достигнутым соглашениям.

— Каковы планы по развитию корпоративного блока МТС-банка на 2020 год?

— Перед нами стоит задача увеличить эффективность использования капитала в имеющихся масштабах. У нас сохраняются два сильных направления, в которых мы планируем расти. Первый — это факторинг. Стратегическая задача Банка по этому направлению — войти в топ-10 крупнейших факторов по ключевым рейтинговым показателям. В краткосрочных планах мы сосредоточимся на диверсификации клиентской базы и ее увеличении в три раза. Это дает нам надежду на прогнозируемую и стабильную историю операционного дохода, которая позволит уменьшать нагрузки на капитал в пиковые периоды.

Если ситуация с пандемией затянется на срок более трех месяцев, то с высокой долей вероятности можно предположить отток средств корпоративных клиентов

На текущий год у нас большие планы, в том числе по развитию сервисов финансовых и нефинансовых продуктов. Мы намерены сосредоточиться на работе с действующими клиентами, продолжить развитие транзакционного и кредитного банкинга. Будут развиваться цифровые сервисы и дистанционные каналы, что предусматривает формирование автоматизированных комплексных расчетных решений для групп компаний, контрагентов на основе современных ДБО и интеграционных технологий.

Также один из векторов развития включает оптимизацию бизнес-процессов и автоматизацию технологий, что позволяет повысить скорость обслуживания и минимизировать трудозатраты клиента. 

Корпоративный бизнес мы сейчас рассматриваем не только как классическую историю выдачи кредитов, но и как канал продаж с высоким потенциалом. Он позволит быстро наращивать клиентские базы и в других сегментах, таких как малый бизнес и работа с физическими лицами.