В большинстве случаев, деятельность порядка 25 надзорных органов проходит для банков в «фоновом» режиме и почти незаметна для них. Информация о выявленных ими нарушениях крайне редко попадает в СМИ. Банки не пытаются оспорить в судебном порядке результаты проверок. Например, такие взаимоотношения у кредитных организаций с Государственной инспекцией труда или МЧС. Первой важно не допустить нарушений трудового законодательства работодателем, а второй — проверить «соблюдение правил гражданской обороны, требований норм и правил по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций, требований пожарной безопасности». Зато 4 оставшихся — не только регулярно проверяют банки на предмет соблюдения прав потребителей, но и регулярно наказывают за выявленные в ходе проверок нарушения. Впрочем, это не единственная особенность банковского надзора в России.

Трехуровневый надзор

Первый уровень — надзор за банком, как за юридическим лицом. Его осуществляют ФНС, Государственная инспекция труда, МЧС и порядка 20 других организаций. У большинства банкиров отношение к госорганам из первого уровня надзора ничем не отличается от собственников и топ-менеджеров предприятий других отраслей экономики. Кого-то ругают за излишнее административное давление, к кому-то относятся равнодушно, кого-то, наоборот, хвалят.

Второй уровень — надзор за банком, как за участником финансового рынка. Основные контролеры: Банк России, ФСФР и Росфинмониторинг. Большинство претензий банкиры высказывают в адрес Банка России — регулятора рынка.

Третий уровень — защита интересов клиентов банков как потребителей. Под этим подразумевается широкий спектр задач, начиная от противодействия недобросовестной рекламе, которая способна ввести пользователя в заблуждение, и заканчивая защитой персональных данных.

Мегарегулятор или мегаконтролер

Несмотря на то, что Банк России, ФСФР и Росфинмониторинг специализируются на контроле финансового рынка, обвинения со стороны банкиров в их «кровожадности» звучат крайне редко. Одна из причин — каждый из них отвечает за свой сегмент (один — за банковский сектор, другой — за рынок ценных бумаг, третий — за ПОД/ФТ),

и поэтому каждый установил четкие и понятные для кредитных организаций правила.

Другая причина — чаще банкам все же приходится непосредственно общаться с проверяющими из ЦБ РФ, чем из двух других ведомств. Дело в том, что непосредственный контроль за соблюдением кредитными организациями требований ПОД/ФТ осуществляет Банк России, а ФСФР, кроме банков (имеющих лицензию профессиональных участников рынка ценных бумаг) нужно еще контролировать МФО, КПК, страховые компании и т.п.

Третья причина — у большинства банков нет претензий к ЦБ РФ как проверяющему. Когда осенью 2012 года в банковском сообществе активно обсуждалась тема мегарегулятора финансового рынка, то одним из кандидатов на эту «должность» называли Банк России. Часть сообщества была тогда против такого «назначения». Одна из причин — «конфликт интересов», другая причина — необходимость изменения нормативно-правовой базы, регламентирующей деятельность ЦБ РФ и создание новых подразделений. И никто не говорил, что кандидат «кровожаден» по отношению к участникам рынка и что новые полномочия затруднят жизнь банкам.

Поэтому после появления в конце 2013 года на рынке мегарегулятора в лице Банка России, для кредитных организаций почти ничего не изменится в сфере надзора. Тем более, что планируется интеграция ФСФР в структуру Банка России, когда он получит полномочия мегарегулятора. Правда, при этом не будет решена одна важная задача — защита прав потребителей. Ею, как и прежде, будут заниматься организации, чья деятельность вызывает определенные нарекания у банкиров.

Защитники прав потребителей

На защите прав потребителей «специализируются» ФАС, Роспотребнадзор, Прокуратура и Роскомнадзор. Разумеется, эти надзорные органы решают множество других задач, но именно это направление деятельности банковского надзора находится в сфере повышенного внимания СМИ. Справедливости ради отметим, что в большинстве случаев причина повышенного внимания этих структур к кредитным организациям — необходимость реагирования на многочисленные жалобы потребителей.

У большинства банкиров отношение к госорганам из первого уровня надзора ничем не отличается от собственников и топ-менеджеров предприятий других отраслей экономики

Банкиры в приватных беседах жалуются, что, например, региональные подразделения Роспотребнадзора в 2012 году проверяли филиалы кредитных организаций чаще, чем Банк России — территориальные управления. Впрочем, участники рынка имеют претензии не только по поводу количества проверок — большинство из них не выявило нарушений, но и к тому, как они были организованы.

Топ-менеджер банка из топ-30, на условиях анонимности, назвал основные «претензии» к надзорным органам. Одна из них: «формальный подход при проведении проверок, а также их избыточная регулярность». В частности, он указал на «отсутствие координации между федеральными ведомствами и их региональными подразделениями». «Согласитесь, если ваш центральный офис проверило федеральное ведомство и сказало, что у вас все хорошо, было бы логично, что и в регионах у вас должно быть все в порядке», — говорит он.

Собеседник рассказал о нескольких случаях, когда региональные подразделения федерального агентства «по-разному оценивали документацию наших филиалов». А потом задал риторический вопрос: «И как нам потом жить с этим — непонятно. Чьи указания по устранению выявленных недостатков выполнить — московских или местных чиновников?».

Другая «претензия» банкиров — количество документов, которые запрашивают проверяющие. Однажды они потребовали «предоставить реестры и журналы входящей и исходящей корреспонденции нашей кредитной организации, с приложением входящих и исходящих документов за указанный период… В итоге получилось больше 40 тыс. документов». В другой раз, чтобы доставить требуемые документы, пришлось арендовать грузовик. В легковушку или микроавтобус такое количество папок не умещалось. «Мне жалко сотрудников региональных подразделений надзорных органов, которые должны изучить все запрошенные ими документы», — признался собеседник. На вопрос, как банк решает эти проблемы, он лаконично ответил: «Пытаемся договориться. Иногда это удается».

Кроме предоставления копий документов определенной категории, например, всех кредитных договоров с физлицами за 3 года, банкам приходится вести переписку с надзорными органами по поводу жалоб отдельных клиентов. Как сказал топ-менеджер: «Они пишут президенту, премьеру, начальнику администрации президента, начальнику аппарата премьера, генеральному прокурору, районному прокурору... Я могу показать написанные ими жалобы. Часто нам приходит более 10 запросов из разных инстанций, которые дублируют друг друга. И на каждое такое послание приходиться отвечать».