— Как правильно организовать работу в случае невыполнения банком своих обязательств?

— При обращении в государственные органы с заявлениями и жалобами на действия или бездействие банков следует по максимуму использовать квалифицированных юристов. Но такие специалисты есть не в каждой организации, а действовать в сложной ситуации нужно максимально быстро и точно.

Если возможности привлечь юриста нет, то можно посоветовать максимально подробно, на простом языке описать, как все было на самом деле. Если вы оформляете жалобу на то, что банк задерживает перечисление средств, то нужно указать, когда было дано поручение, в какой форме: письменно или посредством интернет-банкинга, цель поручения, какому лицу оно предназначается, какие последствия наступили для организации, подающей жалобу. Необходимо также максимально полно и обоснованно указать размер ущерба, причиненного организации вследствие бездействия банка.

Ведь подобные жалобы порождают такие последствия, как привлечение банка к ответственности, и от того, насколько полно в жалобе будут отражены все обстоятельства дела, настолько выше вероятность того, что уполномоченный государственный орган рассмотрит заявление объективно. Шансы на благополучный исход дела повышаются. Бывает, что указанный размер ущерба влияет на решение государственного органа по отношению к нарушителю. Иногда на мелкий ущерб могут просто закрыть глаза, так как есть такое понятие, как «малозначительное правонарушение». Чтобы случай к таким не отнесли, надо максимально полно оценить и описать масштаб ущерба, упущенной выгоды.

Самым адекватным мы считаем обращение лица, чьи права и законные интересы нарушены, в суд. В общем и целом исковое заявление в арбитражный суд по своему содержанию не отличается от заявления, жалобы в другие государственные органы. Однако исковое заявление обязательно должно содержать требования истца к ответчику, иначе суд оставит иск без движения. Как правило, это требование обязать ответчика совершить в пользу истца какие-либо действия — исполнить обязательство или возместить убытки.

В ближайшее время значительно увеличится спрос на услуги по взысканию с банков убытков и неустоек.

— Какими способами можно минимизировать последствия несвоевременного исполнения банком платежных поручений?

— По общему правилу датой исполнения обязательства по оплате считается дата поступления денежных средств на счет получателя, если иное не установлено договором. Нарушение сроков оплаты по вине обслуживающего банка не освобождает плательщика от ответственности перед получателем средств. Контрагенту все равно, исполнил или не исполнил банк поручение плательщика. Виновной в любом случае считается организация, не перечислившая средства, пусть и по вине банка. Чтобы максимально обезопасить себя в период, когда есть вероятность, что банк будет задерживать платежи, необходимо постараться изменить условия договоров с контрагентами, хотя по большому счету думать об этом надо было раньше.

Суть в том, что в договорах с контрагентами может быть прописано, что датой исполнения обязательства считается дата списания средств со счета плательщика. В этом случае поведение банка никак не отразится на отношениях с контрагентами. Многие крупные компании изначально так и предусматривают в своих стандартных договорах, но все-таки в подавляющем большинстве случаев договор не защищает интересы плательщика. Нужно также учесть, что даже если в договоре не предусмотрена ответственность за задержку платежа, то такая ответственность в любом случае предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), и то, что неуплата произошла по вине банка, никак не смягчает вину организации перед контрагентом. Лицо, ответственное за неисполнение обязательств, — это лицо, которое приняло на себя эти обязательств по договору, и банк здесь ни при чем.

То, что неуплата произошла по вине банка, никак не смягчает вину организации перед контрагентом

— С какими статьями ГК РФ вы бы посоветовали подробно ознакомиться руководству и бухгалтерии организаций, у которых осложнились отношения с банками?

— В любом случае действия организации, попавшей в ситуацию, когда по вине банка она не исполнила обязательства перед контрагентами, должны быть двунаправленными. Эта организация будет являться одновременно предъявителем требований или претензий по отношению к банку, нарушившему свои обязательства, и ответчиком в отношениях с контрагентами.

В случае нарушения банком своих обязательств необходимо руководствоваться статьями 309, 310 ГК РФ, определяющими общие положения об обязательствах и недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств, а также статьями 393, 395 ГК РФ, определяющими обязанности должника возместить убытки и выплатить неустойку, а также ст. 15 ГК РФ, определяющей общие правила возмещения убытков. Также необходимо упомянуть статью 401 ГК РФ — она предусматривает основания для наступления и освобождения от гражданско-правовой ответственности.

В случае нарушения обязательств перед контрагентом по вине банка следует иметь в виду ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает основания уменьшения размера неустойки. Для применения данной статьи в отношении начисленной контрагентом неустойки необходимо доказать, что ее размер явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Судебная практика показывает, что заявленную сумму неустойки вполне можно снизить в несколько раз.

— А если говорить не об ответственности перед контрагентами, а, например, об уплате налогов в бюджет?

— В отличие от исполнения обязательств перед контрагентами, обязательство по уплате налога считается исполненным с момента предъявления в банк поручения на уплату соответствующего налога при наличии достаточного денежного остатка на счете налогоплательщика, в силу прямого указания п. 2 ст. 45 Налогового кодекса РФ.

Возместить свои средства смогут не все, а те, кто подал свои жалобы раньше других.

— Какие доказательства необходимо собрать, чтобы доказать вину банка в суде?

— Формальные доказательства очень простые — это договор с банком на обслуживание банковского счета и документальное подтверждение невыполнения конкретного платежа. Документально это платежное требование и документы от контрагента, которые доказывают, что деньги не поступали на его счет. Также можно посоветовать фиксировать все переговоры с банком с помощью книги телефонограмм — в специально прошитую тетрадь сотрудники организации делают записи, где отмечают дату, время, текст разговора с сотрудником банка, имя и должность этого сотрудника.

И хотя такую книгу телефонограмм можно написать и задним числом, но практика показала, что суды принимают такие доказательства. Можно попробовать записывать разговоры с сотрудниками на диктофон, но такие доказательства очень противоречиво воспринимаются судами. Но самый главный способ — все отношения с банком в сложный период нужно перевести на бумагу, все письма и требования отправлять с нарочным, каждый раз отмечая, какой сотрудник принял документ, его имя должность, подпись, печать и дата. Все это необходимо, чтобы потом доказать, что лицо, принявшее документ, было уполномочено его принимать.

— А что делать организации, когда в отношениях с банком ничего не ясно, ситуация представляется зыбкой и клиент не знает, сохранять отношения с банком или нет?

— Если менять банк для компании неинтересно, то можно попробовать сотрудников банка дисциплинировать. Например: если банк на два дня задержал хотя бы один платеж, то сразу же необходимо направить ему претензию о возмещении убытков. Не факт, что банк эти убытки возместит, но, по крайней мере, он задумается, что с этим конкретным клиентом лучше работать без нарушений. Один клиент молчит, ему банк продолжает задерживать платежи, другой активно отстаивает свои права — с ним лучше работать индивидуально. Главное в отношениях с банками в такой период — выглядеть уверенным и подкованным, грамотно обосновывать все свои жалобы, так как банк должен понимать размер ответственности перед клиентом.

Можно также попробовать прибегнуть к институту страхования, ведь по российскому законодательству можно страховать практически все. Организация может попробовать узнать у страховой компании, что она может в данной ситуации застраховать, а затем попытаться выйти на диалог с банком и поставить вопрос о том, кто будет оплачивать страховку. Если клиент крупный и работа с ним интересна банку, то есть вероятность, что он пойдет навстречу.

Чтобы не доводить дело до открытого конфликта и предотвратить возможные просрочки, можно попытаться направлять платежные поручения на два-три дня раньше положенного срока. В случае если банк в среднем задерживает платежи на два дня, то справиться с этим можно и такой полумерой. Очень часто ничего не мешает плательщику отправить платежное поручение раньше и во многих ситуациях это спасет положение.

— На какие данные стоит опираться и чем руководствоваться при выяснении устойчивости финансового положения банка, на получение какой информации от банка имеет право клиент-юрлицо?

— Большинство банков являются акционерными обществами и обязаны периодически публично раскрывать информацию о своей деятельности, что, как правило, делается ими на своих официальных сайтах. Кроме того, банковское законодательство обязывает банки ежеквартально публиковать информацию о результатах своей финансовой деятельности — бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов. Также по требованию клиента банк обязан предоставлять ему ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год — статья 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Информацию о том, в каких судах участвует банк, анализ которой позволит сделать косвенные выводы о финансовом благополучии банка, можно получить через поисковую систему официального сайта Арбитражного суда города Москвы. В рубрике «Поиск» необходимо забить имя банка в графе «Ответчик», и вы сразу оцените масштаб бедствия, узнав, сколько организаций уже направили в суд свои заявления против этого банка. В судебной практике очень важно быть одним из первых истцов, действовать оперативно и без лишней паники, тогда есть шанс, что ваши требования будут успешно удовлетворены. Но, справедливости ради, стоит отметить, что пока заявлений против действий банков практически нет.

— А есть ли смысл организациям, пострадавшим от действий банка, объединяться в группы?

— Такая практика более успешна для физических лиц, которые часто объединяются в группы по общим требованиям к одному и тому же ответчику. Но процессуально в отношении юридических лиц такая практика не слишком успешна. Здесь главное не кооперация, а конкуренция, ведь возместить свои средства смогут не все, а те, кто подал свои жалобы раньше других.

На связи с ЦБ

Органом, уполномоченным осуществлять надзор в банковской сфере, является ЦБ РФ. От имени ЦБ РФ регулирующие и надзорные функции выполняет Комитет банковского надзора Банка России, в структуру которого входят соответствующие структурные подразделения ЦБ РФ, обеспечивающие выполнение надзорных функций, в том числе и Департамент банковского регулирования и надзора Банка России. Контактный телефон для связи: (495) 771-91-00.

— Как влияет ситуация в банковской сфере на рынок консалтинговых и юридических услуг?

— По всей видимости, в ближайшее время значительно увеличится спрос на коллекторские услуги и услуги по взысканию с банков убытков и неустоек. Возросший спрос должен увеличить стоимость юридических услуг, однако рост их стоимости будет ограничен серьезной конкуренцией на данном рынке и платежеспособностью клиентов.

Что касается соотношения шансов юридических и физических лиц на защиту своих имущественных интересов, то государство, выполняя обязательства, возложенные на него в соответствии с Конституцией РФ, в первую очередь защищает интересы физических, а не юридических лиц. Так, в отношении вкладов физических лиц действует ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Кроме того, при банкротстве кредитной организации требования физических лиц к банку удовлетворяются в первую очередь.

Юридические лица не имеют таких преимуществ. Государственная помощь юридическим лица оказывается индивидуально и лишь особо значимым организациям. В то же время юридические лица вправе отстаивать свои интересы в судебном порядке, в том числе и с использованием квалифицированной юридической помощи. В любом случае оптимально правильные действия организации, пострадавшей от действий банка, — это обращение в арбитражный суд, потому что практическую пользу от обращения в тот же Центробанк компания вряд ли получит. Оттого, что банк лишат лицензии, юрлицу, у которого на счетах этого банка застряли большие суммы, легче не станет. В целом претензия к банку оформляется так же, как и любая другая. Процессуально нет разницы, по какому поводу вы судитесь: не поставили муку или не исполнили вовремя платеж. Но дело в том, что пока в России нет сложившейся судебной практики по спорам с банками. Думаю, что, учитывая все происходящее, такая практика вскоре сложится, поэтому мы держим этот вопрос на контроле, отслеживая все происходящие процессы.

— Как, по-вашему, должен действовать сам банк в сложных ситуациях?

— В случае если банк имеет дело с беспокойством физических лиц относительно целостности своих вкладов, то в такой ситуации необходимо ссылаться на нормы ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» как на гарантию интересов вкладчиков. Юридическим лицам возникшие сложности в работе необходимо объяснять тем, что наблюдаемые негативные эффекты являются следствием принятия мер, необходимых для стабилизации и выравнивания ситуации. Не стоит злоупотреблять утверждением о том, что банк оказался в сложной ситуации под воздействием обстоятельств непреодолимой силы — во-первых, по ГК РФ мировой финансовый кризис не подпадает под признаки обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор), во-вторых, тем самым банк фактически распишется в собственной беспомощности, что оптимизма клиентам не прибавит. Мы считаем, что любое объяснение банка, который не выполняет взятые на себя обязательства, нельзя считать нормальным. Банк принял на себя ответственность по договору, поэтому любые доводы в пользу невыполнения обязательств необоснованны.