Паника среди вкладчиков — одно из самых неблагоприятных экономических явлений, способное серьезно осложнить жизнь практически любого банка за считаные дни. В новейшей истории России было несколько проявлений панических настроений вкладчиков. Вот некоторые из них.

Летом 2004 года ряд банков испытал серьезный отток вкладов, вызванный публикациями в СМИ, слухами и разговорами о списках ненадежных и испытывающих проблемы банков. Крупнейшим из них оказался Альфа-Банк, где вкладчики сняли со своих счетов почти 200 млн долларов. Только серьезный запас прочности и средства акционеров позволили преодолеть трудности. При этом, напомню, для паники 2004 года не было ни одного хоть сколь-нибудь весомого экономического фактора.

Осенью 2009 года в результате глобального экономического кризиса возникла угроза масштабной паники среди населения. Атаке вкладчиков подверглись практически все без исключения банки. Некоторые из них оказались неспособны отвечать по своим обязательствам, и только своевременные действия ЦБ РФ и АСВ позволили избежать массовой паники, изъятия вкладов и коллапса банковской системы страны (правда, в банках, не справившихся с ситуацией, сменились акционеры).

Одной из причин, провоцирующих подобные ситуации, является то, что все депозиты населения в России — это, по сути, вклады до востребования, так как, согласно нормам действующего законодательства, банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому его требованию. Это делает работу банка с депозитами плохо прогнозируемой и ведет к дополнительным существенным издержкам. Банки вынуждены держать значительные средства на корреспондентских счетах в качестве страховки для удовлетворения возможных требований по досрочному расторжению вкладов. Средства, которые банк «заморозил», не могут быть использованы для выдачи кредитов и других активных операций. В этой ситуации теряют не только банки.

Безотзывные вклады позволят избежать ситуации, когда вкладчики за несколько дней «выносят» банки

Стоит отметить, что безотзывные вклады предлагается ввести не как замену традиционным вкладам, а как вариант с большей доходностью. Вкладчику предоставляется выбор: положить деньги на безотзывный вклад с более высокой процентной ставкой или на обычный. В законопроекте могут быть предусмотрены случаи, когда вкладчик имеет право забрать свои деньги досрочно и с безотзывного вклада. Это различные форс-мажорные обстоятельства: тяжелая болезнь, причинение вкладчику ущерба в результате стихийного бедствия, техногенной катастрофы или другие обстоятельства непреодолимой силы.

В результате принятия закона о безотзывных вкладах наша финансовая система получит более предсказуемый вид среднесрочного/долгосрочного пассива, а вкладчики —возможность заработать дополнительный доход. Причем вкладчик, почувствовавший в какой-то момент острую необходимость в денежных средствах, всегда сможет обратиться в свой банк за кредитом. Я полагаю, банки охотно ссудят средства в размере размещенного вклада по льготной ставке. При этом клиент не потеряет накопленные проценты. Будучи президентом России, Дмитрий Медведев отметил, что «эта обоюдоострая идея» может стать взаимовыгодной, когда выигрывают и банки, и вкладчики.

Если обратиться к международной практике, то, пожалуй, ни в одной из развитых стран нет законодательной нормы, которая гарантирует возврат суммы вклада по первому требованию. В этом российское законодательство уникально. Вопрос досрочного изъятия средств, как правило, прописывается в условиях договора между банком и вкладчиком. К примеру, в Германии и во Франции кредитные организации предлагают депозиты как с возможностью возврата средств до окончания срока, так и без таковой (к примеру, если вкладчик копит на жилье).

На мой взгляд, безотзывные вклады во многом позволят избежать ситуации, когда вкладчики за несколько дней «выносят» банки, провоцируя эскалацию кризисных явлений во всей экономике. Ведь банк будет иметь законные основания взять паузу для аккумулирования достаточных средств или ввести другие ограничения, позволяющие снизить панические настроения своих клиентов и, что особенно важно, разъяснить им реальное положение вещей. В любом случае ни один уважающий себя банк специально не пойдет на конфликт с клиентами и приложит максимальные усилия для удовлетворения их требований. А в случае наступления форс-мажорных ситуаций поддержка вкладчиков будет осуществляться уже через систему страхования вкладов. Придется ли увеличивать сумму страхования вкладов с 700 тыс. рублей в случае принятия положительного решения о безотзывных вкладах? Отвечу так: и увеличение суммы страхового возмещения, и появление безотзывных вкладов направлены на повышение стабильности банковской системы. Вряд ли стоит взаимоувязывать эти меры, хотя повышение суммы страхового возмещения, безусловно, оказало бы положительное влияние на развитие рынка.

Относительно других условий выдачи безотзывных вкладов — считаю, что, помимо собственно безотзывности и связанных с ней дополнительных обязательств по информированию клиентов, такие вклады не должны отличаться от стандартных депозитов. Поэтому должна быть возможность открывать такие вклады в любой валюте.