Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Рост доверия к банкам со стороны малого и среднего бизнеса и улучшение самочувствия бизнеса в марте 2017 года вызвало рост объемов кредитования МСП
В марте 2017 года вырос совокупный рыночный портфель кредитов малому и среднему бизнесу. Возможно, это сезонный фактор: как правило, во втором квартале этот показатель всегда растет. Но кроме этого можно говорить о восстановительном тренде (показатель марта 2017 года достиг уровня марта 2012-го). По данным опросов НАФИ также можно судить о росте обращений представителей малого и среднего бизнеса за внешним финансированием. Результаты мартовского опроса НАФИ показали, что почти половина представителей малого и среднего бизнеса прибегают к внешнему финансированию (44% пользуются различными видами финансирования, 52% — нет, 4% — затруднились ответить). В 2016 году доля тех, кто не обращался за кредитами, была выше — 68% предпринимателей не обращались за внешним финансированием для поддержки или расширения своего бизнеса.
Что же повлияло на рост выдачи кредитов малому бизнесу и можно ли рассчитывать, что это стабильный тренд?
Уровень ставок для МСП за 2016 год снизился на 1,8–2 п.п. По данным Банка России, доля банков, снижавших за период с января по сентябрь 2016-го ставки по кредитам для малого бизнеса, варьировалась от 35 до 48%. Смягчение ценовых условий происходило благодаря политике Банка России в отношении учетной ставки и улучшению условий фондирования банков на внутренних рынках. Помимо этого банки (в особенности являющиеся участниками государственных программ поддержки бизнеса) расширяли продуктовую линейку и увеличивали размеры и сроки кредитования. Основным фактором смягчения неценовых условий было повышение конкуренции между банками за «хороших» заемщиков.
Но роль процентных ставок несколько преувеличена — это видно по динамике объемов кредитования МСП в период снижения ставок: совокупный рыночный портфель кредитов малому и среднему бизнесу за 2016 год снизился на 8,5%. Из опросов представителей малого и среднего бизнеса мы знаем, что предприниматели готовы оформлять кредит и под более высокие процентные ставки, но только в случае уверенности, что в будущем смогут вернуть его. Скорее всего, причина роста кредитования МСП — не снижение ставок.
Есть предположение, что на росте объемов выдачи кредитов для МСП сказалась поддержка со стороны государственных органов. В 2017 году государство приняло ряд мер по поддержке и созданию новых рабочих мест через малый бизнес. Это выдача субсидий на открытие и поддержку малого бизнеса, увеличение грантов начинающим предпринимателям до 500 тыс. рублей (по сравнению с 300 тыс. рублей в 2015 году), возможность получения субсидий на небольшое частное предпринимательство от Центра занятости, компенсация ранее полученных кредитов на развитие малого и среднего бизнеса.
Однако очень немногие предприниматели знают о существующих программах господдержки. К примеру, только 12% опрошенных предпринимателей слышали о программе стимулирования кредитования МСП «Шесть с половиной». Пользовались подобными программами еще меньше — только 2% предпринимателей получали субсидии или воспользовались грантами. Если госпрограмма и сыграла какую-то роль, то скорее косвенную — способствовала положительному отношению предпринимателей к поставщикам финансовых услуг, так как банки являются проводниками мер государственной поддержки.
Рост доверия к банкам со стороны малого и среднего бизнеса подтверждается мартовскими данными НАФИ. По результатам исследования, большая часть (84%) руководителей малых предприятий полностью или в большей степени доверяют банкам (полностью доверяют банкам 27% управленцев, скорее доверяют —57%), 14% руководителей и владельцев бизнеса не доверяют банкам. В декабре 2016 года доля тех, кто полностью или скорее доверяет банкам, составляла 81%. Данные опроса НАФИ относительно предпринимательской уверенности также подтверждают оптимизм предпринимателей — в марте 2017 года 30% представителей бизнеса указали, что финансовое положение их компании точно или скорее улучшится (доля ответов в декабре 2016 года составляла 23%).
Волна отзывов лицензий у банков, которая ранее способствовала сомнениям граждан относительно стабильности банковской системы, сейчас, наоборот, дает основания считать, что оставшиеся банки надежны. При текущей рыночной конъюнктуре можно утверждать: рост доверия к банкам со стороны МСП и улучшение самочувствия малого и среднего бизнеса конвертируются в рост объема кредитования.
Информационное пространство заполонил контент о колоссальных перспективах и пользе искусственного интеллекта, в том числе в финансовой сфере. Впечатляющие прогнозы, необходимость изменения стратегий и бизнес-моделей, перспективные области использования и прочие общие слова, зачастую этим же искусственным интеллектом и сгенерированные