Юрий Андресов, заместитель председателя правления ХКФ-Банка

О приросте кредитного портфеля МФО

Мы не согласны с утверждением, что МФО смогли разместить больше активов, чем банки. По данным Банка России, розничный кредитный портфель российских банков вырос в 2011 году почти на 36%. МФО — это очень молодой сектор финансовых услуг. Небанковское кредитование как массовое явление появилось только во второй половине 2010 года.

Одной из причин настолько активного роста портфеля МФО стал эффект низкой базы. Сравнивать эти два сегмента в настоящий момент некорректно, поскольку рынок потребительского кредитования за 2011 год вырос почти на полтора триллиона рублей, в то время как портфели МФО увеличились на «смешные» 32 млрд рублей.

О требованиях к заемщикам

Наш банк двигается в другом направлении — мы хотим, чтобы у нас не было «бракованных» клиентов и мы могли бы подобрать продукт для каждого. При этом мы не заинтересованы в снижении сроков и сумм кредитов, а стремимся к бизнес-результату. В этих целях мы упрощаем нашу линейку продуктов, предлагая кредиты на сумму от 10 до 250 тыс. рублей, которые можно получить в течение 30 минут по сокращенному набору документов из числа тех, что обычно под рукой. Но благодаря тому, что наши клиенты предоставляют набор документов (пусть и сокращенный), степень риска по таким кредитам ниже, что благоприятно отражается на их стоимости. В результате ставка по банковским кредитам намного ниже по сравнению с рынком МФО.

О бизнес-моделях

Целевые аудитории МФО и банков пересекаются слабо. И поэтому считать их конкурентами не совсем корректно.

Микрофинансовый кредит — это небольшая сумма денег (2–30 тыс. рублей), обычно выдаваемая на короткий срок (до 6 месяцев) и под высокий процент (в среднем 120–150% годовых). Этот продукт востребован сегментом потребителей, которому банковские услуги по разным причинам, в том числе по причине низкой финансовой грамотности, недоступны.

У банков средняя сумма кредита гораздо выше (40–50 тыс. рублей), средняя ставка ниже, а срок кредита больше. Банки работают прозрачно, их деятельность строго контролируется. Контроль за микрофинансовыми организациями гораздо менее жесткий.

Микрофинансовый бизнес существует в большинстве стран мира, он успешно соседствует с банками, занимает свою нишу, и мы не думаем, что Россия не будет в этом смысле исключением.

Павел Сигал, руководитель Некоммерческого партнерства «Центр Микрофинансирования»

О приросте кредитного портфеля МФО

34% прироста — это цифра очень приблизительная. Общий портфель МФО по нашей оценке составляет 34 млрд рублей. Общая выдача МФО в прошлом году составила 28 млрд рублей, из них 24% выдала группа компаний «Центр Микрофинансирования». А потребность в займах для микробизнеса и физических лиц оценивается не меньше, чем в 300–350 млрд рублей, то есть рынок охвачен только на 10%, максимум 15%. Поэтому реальная возможность роста очень большая. Я прогнозирую, что в 2012 году продолжится рост выдачи займов и портфеля МФО.

О требованиях к заемщикам

Не соглашусь, что требования у нас к заемщикам более низкие. Мы технологически умеем работать с более сложной категорией заемщиков. Наши займы намного меньше, чем банковские кредиты. Банкам же неинтересно работать с такими суммами. Для целого ряда финансовых операций, например для закрытия кассовых разрывов, деньги нужны сразу, когда небольшую сумму надо получить за 1–2 дня. Мы это умеем делать, банки нет. Главное психологическое отличие между нами заключается в следующем: банк сначала думает, почему он не может дать кредит клиенту, а МФО думает, как сделать так, чтобы клиент этот заем получил. Эта тонкая грань оказывается принципиальным водоразделом между МФО и банками.

Пара слов про высокие годовые проценты в МФО. Так как в МФО не берут займы на год (обычно сроки значительно короче), нет смысла считать годовую ставку. Вы просто взяли 10 тыс. рублей на две недели и вернули 11 тыс. рублей. Если вас это устраивает, то какая разница, какой размер ставки.

О бизнес-моделях

Целевые аудитории МФО и банков пересекаются слабо. И поэтому считать их конкурентами не совсем корректно.

МФО и банк являются принципиально разными финансовыми структурами, и они действуют в разных сегмента рынка.

Есть заемщики, которые берут деньги только у МФО и никогда не будут брать у банков. Есть заемщики, которым банки никогда не дадут кредит. А есть ряд заемщиков, которым выдают и банки, и МФО. При этом те продукты, которые предлагают МФО, банкам неинтересны и дороги в обслуживании.

Потому что вы должны понимать, что выдать 50 тыс. рублей или 10 млн рублей для банка по затратам на выдачу кредита, на его мониторинг зачастую сопоставимы. Поэтому иллюзия о том, что банки и МФО действуют в одном сегменте рынка, является либо сознательным заблуждением, либо чаще всего недобросовестным анализом некоторых финансовых работников, которые таким путем пытаются расширить клиентскую базу банков.