Дамир Галиев , директор по инновациям Ак Барс Банка, выступил модератором секции «Цифровой рубль и цифровые финансовые активы — на пути к «экономике токенов», состоявшейся в рамках Международного форума Kazan Digital Week2022 (KDW), которая прошла 21–24 сентября в Казани.

По его словам, одна из задач данной панельной дискуссии — понять, в чем преимущество тех или иных цифровых решений, кто может выиграть, используя их в своей деятельности, на какую бизнес-перспективу инвестор может рассчитывать и какая перспектива у данной отрасли в целом.

Дамир Галиев (Ак Барс Банк). Фото: Ак Барс Банк

К дискуссии были приглашены: Максим Григорьев, генеральный директор Ассоциации развития финансовых технологий (Ассоциация ФинТех); Кирилл Пронин, директор департамента финансовых технологий Банка России; Сергей Рябов, директор по развитию бизнеса компании «Мастерчейн» («СРР»); Артем Калихов, генеральный директор компании «Веб3 Технологии»; Игорь Кузьмичев, генеральный директор компании «Системы распределенного реестра»; Анна Шаповалова, бизнес-партнер по развитию инноваций Альфа-Банка; Дмитрий Булычков, технический директор компании «Атомайз».

Цифровой рубль уже востребован

Кирилл Пронин, получив слово от модератора, рассказал о первоочередных сценариях использования цифрового рубля (ЦР) на платформе Банка России: «Экономика нашей страны и, наверное, некоторых других стран в значительной степени становится цифровой. Огромное количество сервисов — и финансовых, и нефинансовых — предоставляются онлайн. Появляются цифровые платформы и решения. Естественно, чтобы обслуживать цифровую экономику, необходимы соответствующие времени цифровые финансовые инструменты, в том числе цифровые финансовые активы (ЦФА), утилитарные цифровые права (УЦП), а также цифровые валюты центральных банков (CBDC, в России это ЦР)».

В нашей стране появление ЦР обусловлено потребностью создать цифровой инструмент для развития всего разнообразия цифровых финансовых сервисов. ЦР благодаря смарт-контрактам предоставляет к тому же уникальную возможность программирования сценариев использования этой валюты в платежном пространстве.

Обслуживать его выпуски и обращение будет платформа ЦР, доступ к которой  обеспечен благодаря цифровым кошелькам (ЦК) как физическим, так и юридическим лицам. Поэтому у клиентов будет прямой доступ к своим ЦК, в обход всякого рода посредников. Клиент сможет проводить транзакции в своем ЦК через любую кредитную организацию, снижая свою зависимость от того или иного финансового посредника или банка.

Сейчас группа из 15 банков пилотирует операции на прототипе платформы ЦР, а с 2023 года Банк России планирует перейти к тестовым операциям уже с настоящими цифровыми рублями как с использованием ограниченного набора платежных транзакций, так и с использованием смарт-контрактов.

Сценарии использования ЦР для бизнеса и граждан

«На взгляд Ассоциации ФинТех как визионера развития ЦР важной текущей задачей является грамотное комбинирование моделей классических централизованных (CeFi) и распределенных финансов (DeFi)», — расставил приоритеты Максим Григорьев.

В центре — Максим Григорьев (Ассоциация ФинТех). Фото: Ак Барс Банк

Очевидно, что в ближайшие два-три года на стыке этих двух концепций будут появляться новые финансовые домены (CeDeFi), которые в случае с ЦР уже сейчас требуют проработки сценариев интеграции ЦР с безналичными расчетами, а также с клиентскими путями в области цифровых продуктов. Глобальная идея заключается в поиске участниками Ассоциации ФинТех идей и кейсов применения ЦР, например, в областях цифровой ипотеки, государственных субсидий и пособий,

Игорь Кузьмичев продолжил тему: «Финтех и платежи есть в любой отрасли экономики. Поэтому первый кейс применения ЦР — там, где осуществляются эти самые платежи. Если говорить более конкретно и предметно, то там, где требуется обеспечение неизменности данных, проверяемости платежной информации, а также доверия участников, большие перспективы у кейсов “окрашенных” платежей, где важен контроль целевого использования денежных средств».

В качестве конкретного примера докладчик привел выдачу материнского капитала, который можно потратить лишь в ограниченном наборе случаев. А заинтересованными юридическими лицами можно назвать банки, им интересен ЦР для внедрения в экосистемы, в которые вовлечены их клиенты. В случае использования ЦР в трансграничных платежах требуется глубокая проработка этого вопроса с привлечением иностранных контрагентов.

На пути к «экономике токенов»

Выступивший далее Артем Калихов объединил проблематику ЦР и ЦФА как инструментов перехода к безопасной «экономике токенов»: «В нашей текущей непростой ситуации крайне важно уделить должное внимание безопасности того, что мы делаем и используем в области финансовых технологий. Хотя блокчейн содержит средства обеспечения собственной безопасности за счет децентрализации, а также исполнения логики на разных узлах системы, необходимо учитывать ряд аспектов при использовании блокчейна в ЦФА».

Важно, чтобы к 2023 году трендом стала настоящая децентрализация блокчейн-сетей, привлечение в те из них, где происходит выпуск ЦФА, независимых участников, чтобы они могли поддерживать данную сеть, придавая тем самым ей устойчивость. Тогда это будет «настоящий» блокчейн, который сможет реализовывать все свои свойства — конечно, при условии выполнения норм информационной безопасности, ставших актуальными именно после 24 февраля 2022 года, в частности компрометации открытого ПО, находящегося в зарубежных репозиториях.

Если вопрос с ИБ так или иначе будет, то на первый план выйдет обеспечение интероперабельности, которая позволяет взаимодействовать платформам и сторонним информационным системам между собой. С практической точки зрения это означает возможность передачи цифровых активов между разными платформами, что позволит и пользователям, и эмитентам ЦФА привлекать дополнительную ликвидность на площадках федерального масштаба. После их интеграции с государственными экосистемами налоговой, таможенной и других служб, а также с платформой ЦР можно будет говорить о появлении «экономики токенов».

«Допустим, платформы у нас есть. А где брать смарт-контракты? По-моему мнению, индустрия написания и дистрибуции кода для них должна в чем-то напоминать существующие магазины приложений. Но для этого нужны, например, регулятивные “песочницы”. Принципиальны здесь не технические, а регуляторные моменты, — считает Дмитрий Булычков. — Что касается развития платформы Atomyze, то она строится на базе универсальных принципов, позволяющих интегрировать ее, например, с ЦР. Идеи по токенизации у нас совершенно различные. Работаем во всех направлениях».

Сергей Рябов затронул практическую сторону: как и на чем зарабатывать на рынке ЦФА. По его словам, множество технических моментов решено, сейчас требуется массовое просвещение и бизнеса, и финансистов. Когда предприниматели поймут, какие именно бизнес-кейсы на соответствующих платформах работают, тогда рынок ЦФА «взлетит», а вопросов, зачем нужен ЦР, больше не будет.

Завершила панельную дискуссию Анна Шаповалова, которая развила тему практических перспектив ЦФА для корпоративных банковских клиентов на опыте Альфа-Банка. Банк может сам создавать цифровые продукты, клиенты из реального сектора экономики своими идеями способствуют росту рынка, а инвесторам этот рынок интересен по умолчанию. Сейчас главное — преодолеть детские болезни этого перспективного рынка!