— Кирилл, расскажите, пожалуйста, о динамике открытия расчетных счетов в 2022 году.

— Я бы начал с 2021 года, первого постковидного. Тогда усилиями всех команд наш банк открыл 39 тыс. расчетных счетов. А сегодня, опираясь на уверенную динамику роста 2022 года, мы планируем открыть около 50 тыс. счетов, что дает нам основания для амбициозных планов удвоить этот показатель в 2023-м. В этом году мы трижды обновляли исторический рекорд по месячному открытию счетов.

— На конец ноября какое число открытых счетов по году?

— На данный момент открыто более 43 тыс. счетов. Поэтому могу сказать, что 2022 год стал годом уверенного роста клиентской базы.

— За счет чего вам удается достигать таких результатов?

— Во-первых, за счет оптимизации всех бизнес-процессов, которые так или иначе связаны с процедурой открытия расчетного счета. Когда клиент подписывает один-единственный документ, в банке включается большой и мощный механизм, который незаметно проводит клиента по всем этапам открытия расчетного счета. Для этого мы на каждом этапе (будь то контакт-центр, либо подразделение, которое проверяет клиента перед открытием счета, либо выездной клиентский сервис) контролируем тайминг и следим за процессами на предмет лишних действий. Нужно это, чтобы ни на одном из этапов не потерять клиента, потому что он может просто чего-то не дождаться либо другой банк откроет счет быстрее, если клиент обратился одновременно в несколько банков.

Во-вторых, в этом году мы оптимизировали линейку продуктов, добавили много новых востребованных сервисов. Например, реализовали возможность принимать платежи через QR-коды, сдавать выручку через самоинкассацию, то есть через точки партнеров, которых по стране десятки тысяч. Еще одна рыночная тенденция нам подсказала необходимость запустить карты «МИР» для бизнеса.

В-третьих, у нас построена эффективная работа в каналах привлечения, мы проводим активные коммуникационные и маркетинговые кампании. В начале марта мы были первыми, кто отреагировал на изменение рыночных условий и вышел на коммуникацию с клиентами в Telegram с решениями, отвечающими изменившимся запросам. Другой пример — осенью мы запустили большую рекламную кампанию с продуктовой акцией «Получи 50 000 юаней» за открытие расчетного счета. Это стало продолжением нашего масштабного проекта по запуску расчетов в альтернативных валютах, в том числе юанях. И клиент откликнулся, поверил, пришел открывать расчетные счета в Локо-Банк в новом объеме.

— На привлечение каких клиентов вы делаете ставку? Работаете с начинающим бизнесом, переманиваете чужих клиентов или хотите стать для них вторым, третьим банком?

— Каждый банк греет мысль о том, чтобы стать первым банком абсолютно для всех клиентов, и мы — не исключение. Среди наших клиентов есть и те, кто только вчера зарегистрировался. При этом мы готовы предлагать клиентам других банков великолепные условия и качественный сервис, чтобы мотивировать их перейти к нам. Есть такие, кто открыл расчетный счет как резервный, попробовал, понравилось, и процент операций через Локо-Банк начинает расти, иногда достигая 100%.

— Есть категория клиентов, которая вынуждена уходить из топ-банков, попавших под санкции. Наблюдаете ли вы приток с этой стороны?

— Безусловно, такая тенденция есть. Похожая ситуация была в периоды отзыва лицензий, тогда клиенты тоже искали новые банки для обслуживания.

При этом нам гораздо интереснее создавать сервисы, благодаря которым люди перейдут к нам в обычных условиях.

Локо-Банку интересно конкурировать в любой среде и на рыночных условиях. Поскольку такие клиенты к нам обращаются, мы все равно думаем, как предоставлять тот сервис, ради которого они обслуживались в другом банке до перехода к нам.

— Как Локо-Банк изменил работу в части трансграничных платежей для МСБ?

— Многие банки действительно были вынуждены изменить подходы из-за ограничений, связанных с проведением платежей в классических валютах (долларах и евро), в результате чего объем этих платежей существенно снизился, а то и приблизился к нулю. Мы тоже наблюдаем падение числа платежей в Европу и Америку, что дало нам возможность посмотреть в сторону азиатского рынка и ближнего зарубежья. В этом году мы много сделали для развития платежей в так называемых мягких валютах (тенге, юанях, дирхамах, драмах, лари и белорусских рублях).

Кирилл Сорокин, руководитель центра развития транзакционного бизнеса Локо-Банка

Поскольку сейчас, если сравнивать с прошлым годом, рыночные условия сильно изменились, в поиске находятся все: и предприниматели, и банки. Мы, например, открывая клиенту счет в юанях, обязательно спрашиваем его: «Чем помимо классического расчета банк мог бы быть вам полезен?». По моему наблюдению, клиенты также находятся в состоянии поиска идеи. Им сейчас важно, чтобы платежи проходили нормально, быстро и относительно недорого.

— Расскажите о планах по развитию сервисов для МСБ.

— До конца этого года мы пересмотрим линейку тарифных планов, а именно уменьшим количество тарифов, сделаем их более понятными, чтобы, взглянув на описание, за две-три секунды клиент мог понять суть предложения банка.

Подобные изменения ждут и нашу бизнес-карту. Наведем порядок в условиях снятия наличных, бонусной системе, при расчетах в магазине. Тем самым мы хотим мотивировать клиентов использовать такие карты не только для снятия денег, но и при осуществлении покупок для нужд предприятий.

Самое ожидаемое лично для меня — это релиз нашего приложения для оплаты услуг через СБП с помощью QR-кодов. Летом мы уже запустили этот сервис, правда, с возможностью использования статического QR-кода. Но все-таки хотим, чтобы любой пользователь, включая продавца в торговой точке, мог за две секунды из приложения сгенерировать нужный QR-код с необходимой суммой, получить подтверждение об оплате, а при необходимости осуществить возврат. Мы надеемся, что это приложение вступит в хорошую, здоровую конкуренцию с эквайрингом.

— Сейчас у торгово-сервисных предприятий есть проблема интеграции СБП-платежей с фискальным контролем.

— Действительно, есть группа предпринимателей, для которых важна моментальная стыковка онлайн-кассы с облачной фискализацией. Это, как правило, ТСП с большой проходимостью, которым необходимо максимально сократить время обслуживания клиента на кассе. Они не могут тратить время сначала на то, чтобы пробить товар, потом принять оплату, затем отправить данные в ОФД. Для таких компаний в следующем году мы «прикрутим» к нашему сервису онлайн-фискализацию.

— Считаете ли вы, что СБП способна заместить эквайринг полностью?

— Лет пять назад, когда на горизонте «замаячила» оплата платежей через QR-коды, я был готов спорить, что с рынком эквайринга в ближайшие 10 лет ничего не случится. Эквайринг был настолько сильно встроен в клиентский путь со всеми его системами бонусов, опциями бесконтактных платежей и так далее, что, казалось, сдвинуть его ничего не может. Однако сейчас мы находимся на совершенно другом рынке, и я вижу большой интерес со стороны предпринимателей по подключению платежей через СБП. Они даже готовы мотивировать покупателей платить таким образом. Экономика здесь простая — средняя стоимость эквайринга 1,8–2%, а СБП-платежи, учитывая поддержку со стороны Минэкономразвития, почти бесплатны. Для многих предприятий 2% оборота — значительная экономия.

Процесс вытеснения эквайринга сейчас идет быстрее, чем до 2022 года, и пойдет еще быстрее, когда будет реализована оплата через NFC. Такой пункт, между прочим, уже зашит в приложении СБПэй. Есть и другая сторона: поскольку почти вся стоимость эквайринга идет в сторону эмитента карты, крупные игроки вряд ли захотят расставаться с таким комиссионным доходом. Поэтому будем с интересом следить за развитием этого рынка.