Датой активизации работы банков по контролю за сомнительными операциями клиентов можно считать 2013 год. Именно тогда был принят Закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия незаконным финансовым операциям». С этого момента ЦБ и Росфинсмониторинг предоставили банкам полномочия отказывать клиентам в открытии счетов, если есть основания считать, что средства этих людей и компаний добыты незаконным путем. Об этом заявил заместитель департамента финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая на XVI Ежегодной конференции «Актуальные вопросы исполнения кредитными организациями требования российского законодательства по ПОД-ФТ» 15 мая 2018 года. Он также осветил наиболее существенные изменения отечественного законодательства, затрагивающие проблемы борьбы с отмыванием денег, и рассказал о том, как новации изменяют работу банков в этой сфере.

Илья Ясинский остановился на грядущем в этом году визите в Россию четвертой группы инспекции FATF. Именно к ее визиту приурочено вступление в силу с 1 июня 2018 года Федерального закона № 106, который разделяет сертификаты на депозитный и сберегательный, а также запрещает выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя. До 1 июня еще могут выпускаться сертификаты на предъявителя, но все же этот документ — рудимент, который напрямую противоречит нормам FATF. «Никаких неименных банковских инструментов оставаться не должно», — заявил Илья Ясинский.

Другой закон —ФЗ № 90 — вступает в силу 23 июля 2018 года. Он касается противодействия распространению оружия массового поражения. Росфинмониторинг будет формировать новый перечень лиц, которые задействованы в распространении такого оружия. Этот перечень будет аналогичен списку лиц, вовлеченных в финансирование терроризма и экстремизма, и он также будет рассылаться по банкам. На банки возлагается обязанность систематической проверки своих клиентских баз и информирование финансовой разведки о таких клиентах. Лица, вовлеченные в операции по распространению оружия массового поражения, должны попадать под требования полного блокирования их активов, по аналогии с террористами и экстремистами.  

С 1 июня 2018 года вступает в силу Федеральный закон № 212-ФЗ, вносящий изменения в статьи Гражданского кодекса. Законодатели принципиально иначе стали подходить к работе по предоставлению беспроцентного займа в отношении компаний, которые банком были отнесены к категории клиентов с высокой степенью риска отмывания денег. Сейчас по ГК договор считается действующим с момента поступления средств со счета одной компании на счет другой. В отношении клиентов банков с высокой степенью риска отмывания денег ГК с 1 июня будет считать договор действующим с момента его подписания, и с этого же момента о намерении одной компании выдать заем другой компании банк обязан уведомить Росфинмониторинг.

Расширяется перечень операций, в проведении которых банк может отказать. Соответствующие изменения вносятся в ГК. Новая редакция ст. 848 гласит, что банк обязан отказывать в зачислении средств клиента на банковский счет, если он видит, что эти средства связаны с финансированием терроризма, экстремизма и торговлей оружием и наркотиками. До сих пор банки могли лишь отказать клиенту в проведении операции, связанной с перечислением средств с его счета, но не имел права отказать в зачислении денег на банковский счет. Новая редакция ст. 848 позволяет отказывать именно в зачислении.

Закон № 112, вступивший в силу 4 мая 2018 года, расширяет перечень обязательств аудиторских компаний, которые проводят проверки банков. Им вменяется в обязанность в случае выявления операций, которые классифицируются как подозрительные, информировать финансовую разведку.

Отдельно Илья Ясинский подчеркнул тот факт, что Межведомственная комиссия по реабилитации отказников — клиентов банков, которая начала работать в апреле этого года, пока получила всего лишь одну жалобу от клиента, которому было отказано в обслуживании. Еще несколько жалоб было отправлено на рассмотрение обратно в отказавшие клиентам банки. Создание такой комиссии предусмотрено Законом, принятым Госдумой в конце 2017 года. Параллельно ЦБ выпустил Рекомендации № 29 МР, которые и обязали банки работать с перечнем отказников. Сегодня сложилась такая система, что если решение банка не проводить платеж или отказать в открытии счета клиента не устраивает, то он может обжаловать это решение в самом банке. Но сначала он должен предоставить все документы, регламентирующие и подтверждающие операцию, в кредитную организацию. Если же банк продолжает настаивать на своей правоте, то клиент может обратиться в межведомственную комиссию, созданную при ЦБ и Росфинмониторинге. Активность работы комиссии зависит от наличия жалоб клиентов, напомнил Ясинский.

Юридические и физические лица в течение всего срока с момента создания комиссии сталкиваются с отказами банков в получении документа, где приводится мотивированное обоснование решения банка в проведении операции или открытии счета. А без документа об отказе подать жалобу в реабилитационную комиссию нельзя. Об этом напомнили Илье Ясинскому из зала. Банки ссылаются на тот факт, что по Закону они не могут раскрывать клиентам причины отказов.

Фото: Альберт Тахавиев/Фотобанк Finarty.ru

Глава АРБ Гарегин Тосунян заявил, что клиент всегда должен требовать письменный отказ. Человек имеет право знать, что он сделал не так и как положение дел можно и нужно исправить. Его поддержал вице-президент АРБ Эльман Мехтиев, сказав, что банкам не стоит делать из норм Положения ЦБ РФ № 550 «секрет Полишинеля». По его мнению, в открытых письмах ЦБ описаны формальные вещи ведения хозяйственной деятельности компании, при несоблюдении которых компанию следует считать сомнительным клиентом, это и суммы уплаты налогов, и величина уставного капитала компании, и адреса массовой регистрации малых предприятий. «Все критерии подозрительности лежат на поверхности, и законодательно описаны», — полагает Мехтиев.

Илья Ясинский уверен, что за год, в течение которого банки применяют к клиентам требования Положение ЦБ РФ № 550, число отказов в открытии счетов не выросло. Просто банки на практике хотят применять принцип «Знай своего клиента», хотят как можно больше общаться с клиентами по поводу проводимых ими операций, а малый бизнес отвечает, что на такое общение у него нет ни времени, ни сотрудников. Мотивация нежелания тратить время на общение с банками тоже очень проста — как правило, в компаниях микробизнеса работают три человека.

Гарегин Тосунян отметил, что клиентам банков все же надо учиться разговаривать со своими банками, так как большинство отказов связано с нежеланием клиента предоставлять в банки требуемые документы. При этом и глава АРБ признает, что банки часто запрашивают у клиентов слишком много документов, которые сами же потом не смотрят.