Потенциал роста

Мировая доля онлайн-покупок в совокупном объеме розничной торговли увеличивается практически в полтора раза каждые 12 месяцев. В России прирост подобных сделок в 2016 году составил 21% относительно 2015 года, достигнув 920 млрд рублей. Ассоциация компаний интернет-торговли прогнозирует, что в 2017 году объем рынка составит более 1,1 трлн рублей. Если сравнить текущие показатели с итогами 2005 года, то окажется, что в РФ они выросли в 30 раз. Мы ждем, когда электронную коммерцию освоят крупнейшие офлайновые игроки, что должно произойти в ближайшем будущем. К этому есть предпосылки: расширение интернет-покрытия и качественный рост онлайн-аудитории, которая пользуется сетью не только с компьютера, но и с мобильных устройств. Поставщикам продуктов и услуг потребуется расширять и укреплять свой бизнес в виртуальном мире. Еще более актуальным станет вопрос о выборе платежного провайдера электронных платежей.

В России их становится все больше, но многие работают по принципу одного или нескольких якорных клиентов, поэтому их положение крайне нестабильно. Далеко не у всех есть свои антифрод-защита и комплаенс-контроль, в рамках которого каждый представитель e-commerce проверяется на добропорядочность.

Многие провайдеры электронных платежей пытаются конкурировать с историческими игроками финансового рынка по цене и, естественно, проигрывают. В результате этой борьбы у представителей финтеха уменьшается бюджет, среди клиентов остаются только пришедшие по знакомству. Прирост портфеля составляет всего 10–15% в год, что не позволяет инвестировать в проектирование и разработку. Из-за высокой скорости развития технологий подобные компании закрываются, не выдержав конкуренции.

Провайдеры, вкладывающие силы в исследование и развитие, чувствуют себя намного стабильнее. Лучше всего, если у финтеха есть широкий штат разработчиков, трудящихся над улучшением платежной платформы; клиентские менеджеры являются экспертами в сфере финансов и индустрий клиентов, оперативно отвечают на все вопросы и владеют информацией о рыночных трендах и законодательстве тех или иных юрисдикций, умеют оптимизировать процессы и знают, как улучшить показатели бизнеса, который к нему обратился.

Клиентоориентированные провайдеры с таким набором сотрудников адаптируют новые платежные решения одними из первых и, что еще важнее, разрабатывают свои инновации, служащие драйвером роста для представителей e-commerce. Самые передовые финтех-компании и диктуют тренды индустрии.

Сила взаимности

Всемирная мобилизация, распространенность различных гаджетов, используемых для выхода в Интернет, затрудняют процесс сбора данных о покупателях. Конечным потребителям также бывает сложно уследить, какие действия и на каком устройстве они совершали. Эти проблемы устраняет омниканальность — возможность начать процесс покупки на мобильном телефоне, например положить в корзину товары, потом продолжить их выбор на планшете, а провести оплату с ноутбука. При этом на каждом из этих этапов обслуживание клиента выполняется с учетом всех его предыдущих действий, без каких-либо информационных потерь. Отпадает необходимость по нескольку раз заполнять одни и те же формы только потому, что покупатель с телефона перешел на компьютер. Данные в мобильном приложении, в браузере и во всех других каналах полностью синхронизированы и моментально обновляются. Е-коммерсант, в свою очередь, получает целостную информацию обо всех действиях клиента, даже если они совершались через разные каналы.

Омниканальность ускоряет процесс продажи продуктов и услуг — чем меньше шагов клиенту необходимо сделать, тем ниже риск потери этого клиента, выше его лояльность и вероятность спонтанной покупки. С растущим распространением мобильных устройств и расширением интернет-покрытия потребность в омниканальности будет только возрастать.

Система защиты: когда кастомизация — не пустой звук

Множество платежных решений, объединенных на одной платформе, создает множество рисков появления мошеннических действий и увеличивает возможный масштаб урона от них. Если рынок безналичного расчета увеличивается на 10% в год, то количество случаев фрода растет в три раза быстрее. Провайдерам электронных платежей необходимо постоянно улучшать систему защиты, но далеко не все они обладают такими экспертными и финансовыми ресурсами. Следует выбирать финтех-компанию, у которой помимо стандартных мер безопасности, подтвержденных стандартными сертификатами, есть своя, авторская система защиты. Чем она гибче, тем лучше. В идеале, антифрод-фильтры должны «подкручиваться» с учетом специфики бизнеса клиента и разных покупательских групп. Встроенные алгоритмы поведенческого анализа собирают данные о каждом пользователе, включая его местонахождение, предпочтительный способ оплаты и персональный опыт взаимодействия с платежным интерфейсом. Основываясь на прошлых и текущих действиях пользователя, система принимает решение: пропустить транзакцию или приостановить. Это автоматический процесс, за которым следует мануальный мониторинг подозрительных транзакций. В зависимости от результатов проверки провайдер уведомляет торговца о мошенниках и корректирует настройки антифрод-системы. Так, автоматический отсев устраняет риски появления человеческого фактора, а экспертная проверка избавляет от программных ошибок. Во всяком случае, такая система налажена в нашей компании, что защищает наших клиентов от попадания в программы мониторинга международных платежных систем, удерживает низкий уровень фрода и обеспечивает высокую проходимость платежей.

Криптовалюта становится частью реальности

В сравнительно недалеком будущем не обращать внимание на данный факт не получится даже у самых консервативных финансово-кредитных организаций. Объемы цифровой валюты растут в геометрической прогрессии: по прогнозам экспертов, к концу 2017 года сумма криптовалютных транзакций превысит 1 млрд долларов, и это в 15 раз больше, чем в прошлом году. Потребность оплачивать товары и услуги криптовалютой будет возрастать, к чему должны быть готовы как платежные провайдеры, так и представители е-коммерции. Самые инновативные компании уже обеспечили этой возможностью своих потребителей.

Чем больше, тем лучше

Чем больше вариантов оплаты у клиента в своем регионе, тем выше конверсия продаж е-коммерсанта. Широким спектром платежных методов, которые предлагают провайдеры, никого не удивишь. Это уже становится второстепенным критерием. Первостепенный — настройка платежной платформы под задачи и планы развития конкретного бизнеса. В идеале, финтех-компания должна подключать новые платежные методы, которые востребованы в определенной сфере бизнеса конкретного географического региона.

Платежи быстрее света

Все перечисленные критерии выбора попадают в общий тренд — кастомизацию, которая пока еще не стала само собой разумеющейся на рынке платежных услуг ввиду своей дороговизны и необходимости целого штата сотрудников для ее реализации. Cейчас такими ресурсами обладают единичные провайдеры платежных решений, но их число вырастет (правда, лидерские позиции, скорее всего, уже будут заняты). Вполне возможно, уже в недалеком будущем традиционные способы оплаты передачей денег из рук в руки вовсе перестанут существовать, банковские карты станут пережитком прошлого, и мы полностью перейдем в эру бесконтактных платежных технологий. Диджитализация достигнет своего пика, за которым нас ждут изменения, пока неподвластные осознанию.

Реклама