Назовите и кратко прокомментируйте реализовавшиеся в 2023 году риски

Дмитрий Кондрацков, председатель правления банка «Агророс»

К главным реализовавшимся рискам 2023 года можно отнести рост инфляции, падение курса рубля и как следствие рост ключевой ставки. В условиях увеличения трат бюджета внутри страны это наименьшее, что могло случиться. Масштабно кризис не так сильно затронул банковскую сферу, скорее наоборот. За восемь месяцев с начала 2023 года прибыль российских банков составила 2,4 трлн рублей.

Кроме того, региональные банки, не попавшие в список санкционных, смогли настроить новые маршруты трансграничных платежей, сделав переход на мягкие национальные валюты, востребованность которых в мире растет.

В настоящее время Агророс Банк усиливает международную партнерскую сеть, чтобы клиенты могли полноценно вести экспортно-импортную деятельность в период санкционного давления. 

Дмитрий Литвинов, заместитель председателя правления Бланк Банка

Из рисков 2023 года хочу выделить рост стоимости владения IT-инфраструктурой. Он связан одновременно и с увеличением цен на услуги локальных компаний, которые поддерживают решения ушедших иностранных вендоров, и со значительно возросшим спросом на высококвалифицированных IT-специалистов. Для отечественных решений ситуация аналогична: объем производства пока недостаточен для создания высококонкурентной среды, и компании диктуют свои цены и условия, поэтому стоимость внедрения и эксплуатации также растет.

Другой немаловажный риск — дефицит квалифицированных кадров. После запуска цикла инвестиций в создание отечественных аналогов и замещающих технологий нехватка профессионалов значительно выросла, и она будет увеличиваться. Для реализации запланированных проектов требуются глубокие технические компетенции, потому что речь идет не только о замене прикладных систем, но и о замещении базовых инфраструктурных технологий, которые более требовательны к знаниям и опыту инженеров.

Виктор Григорьев, старший аналитик дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург»

Для банковской сферы главным событием 2023 года было существенное ужесточение денежно-кредитной политики, в результате которого ключевая ставка с 7,5% годовых на начало года была повышена до 16%. Впрочем, жесткие действия ЦБ не помешали банковскому сектору получить за год рекордную прибыль. Отчасти этому способствовало заметное ослабление рубля по итогам года, которое можно назвать вторым по значимости трендом 2023 года для российских банков.

Надежда Пискунова, начальник управления методологии кредитных и операционных рисков дивизиона по управлению рисками ОТП Банка

Увеличение ключевой ставки с 7,5 до 15% привело к удорожанию фондирования и как следствие к удорожанию стоимости кредита для потенциальных заемщиков. Это скорректировало поведение и риск-профиль как потенциальных, так и текущих заемщиков. Введение активного регулирования по необеспеченным потребительским кредитам через установление макропруденциальных лимитов на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой (свыше 80% дохода), а также введение ограничений на долю предоставленных кредитов с ПДН 50–80% вызвали необходимость существенно пересматривать стратегии принятия кредитного решения, что сказалось на параметрах одобряемого кредита как точки зрения одобренных сумм, так и с точки зрения уровня одобрения в целом.

Борис Богоутдинов, управляющий партнер консалтинговой компании «2Б Диалог»

Основными рисками 2023 года стали растущая инфляция и волатильность валюты в связи с внешним давлением. Этому также способствовал рост цен на энергоносители, что, в свою очередь, спровоцировало поведенческие настроения по ожиданию дефицита нефти.

Другим риском стал рост доходности более чем в 2,5 раза так называемых безрисковых ставок по государственным облигациями ведущих западных и азиатских стран вроде Германии, США, Японии. Так, в США доходность выросла примерно с 1,8% (январь 2020 года) до 4,9% (ноябрь 2023 года), в Германии этот показатель за аналогичный период увеличился с минус 0,2% до примерно 2,8%.

Динара Юнусова, генеральный директор «Банки.ру»

В 2023 году все участники финансового рынка столкнулись с рисками, связанными с ростом ключевой ставки. В первой половине года преимущество было на стороне кредитов и микрозаймов, во втором полугодии на фоне роста ставки мы наблюдали перераспределение интереса с кредитных продуктов на сберегательные. При этом несмотря на риски, которые возникли на рынке, итогами работы компании за 2023 год мы довольны. У «Банки.ру» диверсифицированная модель бизнеса, она позволяет в периоды кризисных ситуаций на рынке показывать устойчивость и сохранять темпы роста. Наличие нескольких продуктовых вертикалей гарантирует, что в нашем ассортименте всегда будет то, что интересует пользователей в конкретных обстоятельствах.

Какой главный вызов ждет отрасль в 2024 году?

Дмитрий Кондрацков, председатель правления банка «Агророс»

При стабильной политической системе явного вызова в 2024 году не ожидается. На чем кредитным организациям стоит сосредоточиться в новом году, так это на усилении автоматизации банковских процессов, поскольку главным вызовом года может стать рост бизнеса. Банк «Агророс» сделал ставку на развитие регионального предпринимательства, потому что именно МСБ создает внутренний валовый продукт и развивает экономику страны.

Как региональный банк мы стремимся максимально включиться в бизнес-процессы предпринимателей и закрыть их потребности. Для этого разрабатываем и вводим цифровое обслуживание по всем продуктовым линиям банковских услуг, а также развиваем индивидуальный подход в работе с клиентами. Развитие автоматизации банковских процессов и индивидуальный подход — новые тренды и конкурентные преимущества региональных (клубных) банков.

Дмитрий Литвинов, заместитель председателя правления Бланк Банка

Большинство игроков финансового сектора поняли, что импортозамещение — новая реальность, сомнений уже не осталось. Вызовами можно назвать разумное импортозамещение, бережное и эффективное управление бюджетом. При этом развитие бизнеса никто не отменял — необходимо, чтобы программы импортозамещения оказывали минимальное влияния на планы развития бизнеса. Два этих процесса часто вступают в противоречия друг с другом, и главный вызов заключается в том, чтобы найти правильный баланс.

Виктор Григорьев, старший аналитик дирекции операций на финансовых рынках банка «Санкт-Петербург»

Жесткая денежно-кредитная политика продолжит определять динамику банковской сферы России и в 2024 году, учитывая последние сигналы регулятора. Впрочем, не менее важной будет ситуация с льготными ипотечными программами. Принятое решение о продлении льготной ипотеки с новыми условиями во многом определит результаты банковского сектора в новом году, особенно во втором полугодии.

Виталий Украинский, директор дивизиона по управлению рисками ОТП Банка

Одним из главных вызовов для банков в розничном кредитовании станет адаптация к изменению регулирования в части долговой нагрузки населения в незалоговых и, возможно, в залоговых кредитных продуктах, а также в части макропруденциальных лимитов и требований к капиталу в данных сегментах. Среди иных вызовов значимыми также являются уровень ключевой ставки и инфляционная динамика, влияющая на размер располагаемых доходов населения и опосредованно — на востребованность кредитных продуктов и кредитную нагрузку.

Борис Богоутдинов, управляющий партнер консалтинговой компании «2Б Диалог»

Возникшая неопределенность скажется на переоценке стоимости корпоративных ценных бумаг и обернется дополнительным ростом волатильности валюты. Это, в частности, связано с президентскими выборами в марте 2024 года, после чего политика регулирования изменится. Ослабление рубля может усложнить инфляционную политику и ограничить число инструментов для формирования финансовой стабильности.

Динара Юнусова, генеральный директор «Банки.ру»

В 2024 году мы ожидаем, что доступность кредитов продолжит падать. Поддерживать рынок будут залоговые кредиты, прежде всего ипотека — за счет наличия госпрограмм. Но из-за регуляторных ограничений получить ипотеку даже по льготным программам смогут только заемщики с достаточным уровнем накоплений и низкой финансовой нагрузкой. Что касается финтеха на финансовом рынке, то главный вызов будет заключаться в необходимости банкам, микрофинансовым, страховым и инвестиционным компаниям максимально подготовить и реализовать базу для быстрых технологических доработок, которые позволяют внедрить бесшовный, удобный клиентский путь в онлайне.