В июне 2008 года председатель правления одного из крупных российских банков попросил оценить, что надо делать в свете надвигающегося кризиса, и получил ответ, что надо быть готовым к активной работе в розничном кредитовании через 12–18 месяцев. Обсуждая требования к выстраиванию полноценной системы оценки кредитоспособности заемщиков, он скептически спросил, достаточно ли для этого получать данные из бюро кредитных историй (БКИ).

В апреле 2011 года представитель одного из госорганов с возмущением рассказывал, что один банк испортил ему кредитную историю, несмотря на то, что он выплатил кредит полностью. В ответ на вопрос, а были ли факты опоздания с внесением очередного платежа или случаи неполной оплаты, этот человек долго удивлялся тому, какое это имеет значение, если он полностью выплатил кредит в последний день договора.

Между двумя этими почти анекдотичными случаями — целая эпоха развития рынка кредитования физических лиц, которая характеризуется переходом от безусловной узкой специализации банков, действующих на этом рынке, к их гонке за универсальностью. Модель бизнеса кредитных учреждений, пионеров рынка розничного кредитования, предполагала не только узкую специализацию самого бизнеса, построенного на оптовом финансировании, с одной стороны, и все более массовом кредитовании в точках продаж различных товаров, с другой стороны. Такая модель постоянного экстенсивного роста приводила к тому, что конкурентным преимуществом становилось не умение работать с кредитными историями, а сам доступ к массиву этих историй.

Именно поэтому в первом из указанных случаев руководитель банка отнесся с недоверием к перспективам использования данных, имеющихся в открытых БКИ. Он не мог себе и представить, что на рынке кредитования физических лиц может существовать иная модель работы, позволяющая быть эффективными и добиваться высокого возврата на активы и капитал без неудержимого экстенсивного роста.

Первой реакцией на приход глобального кризиса было сворачивание объемов кредитования, зачастую отсутствием того самого пресловутого оптового финансирования по приемлемым ценам. Игроки рынка, успевшие к тому времени вкусить универсальности в части финансирования, оставшись на своих местах, резко изменили подходы к оценке заемщиков, сделав обязательными детальную проверку, по меньшей мере, информации о занятости, доходе и месте проживания.

И если до кризиса владельцы торговых точек требовали от банков скорости решения и высокого уровня одобрения заявок на получение кредита, то примерно до конца II квартала 2009 года они были рады фактам выдачи кредитов вне зависимости от срока принятия решения.

Потребитель должен понять, что на его кредитную историю влияет не только факт возврата кредита, но и то, насколько полно и своевременно сделан каждый взнос

Как только кризис заставил узких специалистов рынка сменить подход и двигаться в сторону универсальности (не только целевые «потребы» с последующими кредитными картами по почте, но и кредиты наличными: не только кредитование, но и привлечение средств физических лиц), использование кредитных историй перестало быть прихотью специалистов по управлению рисками и превратилось в вопрос выживания розничного бизнеса в целом. Эти банки вынуждены были перейти от модели кросс-продаж кредитных карт по собственным базам добросовестных клиентов к модели поиска хороших заемщиков для кредитов наличными, выплатившими ранее любой кредит, на общем рынке.

Уйдя из-под давления ритейлеров, требующих принимать решение по выдаче кредита большому количеству клиентов за 15–20 минут, банки могут себе позволить принимать решение даже за 30 секунд при наличии достаточной для этого у клиента кредитной истории или за несколько дней, если истории нет.

Уже в первом полугодии 2010 года вырос спрос банков на услуги БКИ. После этого банки стали ссылаться на кредитные истории, когда объясняли клиентам причину отказа в кредите или выделении средств не на самых выгодных условиях. Затем и клиенты стали интересоваться своими кредитными историями. Именно тогда произошел второй анекдотический случай, описанный в начале статьи.

Научившись работать с кредитными историями физлиц, банки в массовом порядке стали переходить к дифференцированному использованию этих данных, в том числе и увязывая их с характером продукта, на который поступила заявка. По мере развития кредитования банки начали использовать не только присутствующие в бюро данные, но и количество запросов по конкретному лицу в случае отсутствия у него кредитной истории.

Это свидетельствует о необходимости дальнейшего развития законодательной базы, влияющей на индустрию БКИ. Например, в некоторых странах в БКИ хранится информация не только о фактах получения и выплаты кредитов, но и сведения о доходах, представленные физическими лицами в налоговую инспекцию.

Двигаясь в этом направлении, можно найти и устраивающие всех подходы к решению проблемы закредитованности гражданина. Регуляторы во многих странах говорят, что банки специально выдают неподъемные кредиты, в том числе и для того, чтобы зарабатывать на штрафах. И лишь в некоторых странах регуляторы прямо указывают, каким должен быть предельно допустимый размер долговой нагрузки (например, в Польше в качестве такой планки обозначено 50% для клиентов с уровнем дохода не выше средней заработной платы по стране). В ряде стран регуляторы делают следующий за этим шаг и накладывают ответственность за невыплату кредита в таких случаях на кредитора. К сожалению, в нашей стране некоторые банки радостно объявляют, что готовы предоставлять кредит физлицу, даже если долговая нагрузка будет больше половины ежемесячного дохода. Блюстители прав потребителей, к сожалению, часто упускают это из вида.

Российский потребитель должен четко уяснить, что качество его кредитной истории зависит не только от того, выплачен ли кредит полностью, но и от того, насколько полно и своевременно сделан каждый взнос. Ведь даже когда банк не штрафует за факт опоздания поступления платежа в течение определенного периода (в нашем банке это пять календарных дней) у клиентов может создаться впечатление, что с их кредитной историей все в порядке. Однако банк обязан сообщать о факте опоздания или неполной оплаты очередного взноса в БКИ в соответствии с законом о кредитных историях.

Без должного разъяснения потребителям того, как формируется кредитная история, мы по-прежнему очень часто будем слышать возмущение заемщиков, что их «легкость бытия» сделали «невыносимой» банки, испортившие им кредитную историю.