9 ноября 2022 года, накануне важнейшего события в индустрии финансовых технологий — форума FINOPOLIS 2021/2022, Банк России опубликовал долгожданный документ — «Концепцию внедрения открытых API на финансовом рынке». Регулятор планирует с 2025 года сделать обязательным применение основных стандартов Open API — сначала для крупнейших игроков, а затем и для остальных участников финансового рынка.

Выступая на пленарной дискуссии форума FINOPOLIS «Цифровой серфинг: волна за волной», первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова сформулировала семь ключевых задач отрасли, среди которых Open Data, а также связанные с этой темой вопросы сквозного идентификатора и платформы согласий.

Ольга Скоробогатова (Банк России). Фото: фотобанк FINOPOLIS 2021/22

Дискуссии форума вновь и вновь обращались к понятию «коллаборация» — не только внутри финансового рынка, но вовне: прежде всего с крупными технологическими компаниями. Для того чтобы такие партнерства были равноправными и взаимовыгодными, регулятор уже сейчас ставит вопрос о необходимости выходить за рамки концепций Open Banking, Open Finance и двигаться в сторону концепции Open Data, подразумевающей готовность открывать доступ к клиентским данным нефинансовым компаниям и государственным органам.

«…При готовности коллег из Минцифры и других отраслей идеальным был вариант пойти в Open Data, но на данный момент развилка очень простая. Либо мы все-таки идем поэтапно к Open Finance, который потом переходит в Open Data, когда не только финансовый рынок, но и другие отрасли открывают свои данные (естественно, с учетом сбора согласий, контролем, конфиденциальностью и так далее друг для друга). Либо мы ничего не делаем, а ждем, когда все созреют для Open Data. Но сегодня министр цифрового развития подчеркнул, что у нас все-таки очень разное движение регионов и отраслей, и, честно говоря, стоять и ждать — это преступно.

Поэтому я считаю, что Open Finance, который мы задумали как открытие данных не только между банками, а между частниками финансового рынка, в определенной логике и с определенными сроками даст возможность и потребителю, и участникам не только создавать новые продукты и сервисы, но и резко повысить конкуренцию», — сказала Ольга Скоробогатова.

Регулятор уже обозначил сроки внедрения: предполагается, что в течение 2023-2024 годов будет действовать рекомендательный порядок использования стандартов, а начиная с 2025 года (для страховых компаний — с 2026-го) их использование станет обязательным. Спикер сообщила, что существует сложный вопрос, по которому в рамках обсуждения концепции открытых API регулятор готов получать обратную связь и до определенной степени дискутировать, а именно: каким образом подойти к кругу участников? В текущей версии документа предусмотрено, что «обязанность использования стандартов открытых API в первую очередь будет распространяться только на крупнейших участников в ключевых секторах финансового рынка в соответствии с критериями, утверждаемыми Банком России». Для остальных участников использование API будет рекомендательным, но, возможно, станет обязательным через некоторое время. Таким образом, небольшие банки и финтех-компании получат фору для развития своих инновационных продуктов, что оздоровит конкурентную среду.  

Ольга Скоробогатова не скрывала, что регулятор ожидает критики такого подхода: «Я абсолютно уверена, что крупные игроки будут против. У меня даже нет никаких сомнений — это нормально, это хорошо. На самом деле многие вещи, о которых мы сегодня единым фронтом говорим, что мы ими довольны и они работают хорошо, начинались с того, что у нас были горячие споры и непримиримые позиции. Но жизнь и практика всех примирила, и все расставляет на свои места».

Представитель крупнейшего банка и экосистемы страны Александр Ведяхин, первый заместитель председателя правления СберБанка, не стал оппонировать регулятору. Он дипломатично высказал мнение, что открытые интерфейсы могут способствовать развитию конкуренции и улучшению клиентского опыта, и отметил важность вопросов безопасности и необходимость детальной проработки представленных стандартов.

Александр Ведяхин (СберБанк). Фото: фотобанк FINOPOLIS 2021/22

«Опубликованные Банком России стандарты открытых API мы считаем полезными для себя, уже изучаем их и оцениваем применимость в наших продуктах. Часть стандартов находится в высокой степени готовности к практическому применению. В основном это касается стандартов, которые можно условно назвать “информационными”, например стандартов отображения карт, вкладов или кредитов. Другая часть, “платежная”, идейно правильная, но, чтобы обеспечить хороший клиентский опыт, требует более детальной проработки.

…Устойчивую систему открытых API можно построить только на основе равных требований и привлекательности коммерческих условий работы для всех участников рынка. Но главное — обеспечить безопасность данных клиентов: крупнейшие банки надежно защищают данные, но проблемы могут начаться, если данные попадут банку, который не сможет обеспечить их достаточно хорошую киберзащиту», — сказал Александр Ведяхин.

Другой представитель финансовой элиты, главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский, напротив, не стал скрывать скептического отношения к открытому банкингу. Он считает, что Open Banking будет «буксующим проектом». Во-первых, конкуренция в когорте сильнейших игроков и так достаточно сильная, «лобовая», и внедрение открытых интерфейсов на нее особо не повлияет. Во-вторых, даже при получении доступа к клиентским данным у мелких игроков практически нет шансов — их ресурсы разработки и уровень экспертизы несопоставимы с теми, которыми обладают большие компании. В-третьих, банки и сами занимаются развитием интеграционных возможностей; так, собственная API-платформа запущена и в Альфа-Банке.

Владимир Верхошинский (Альфа-Банк). Фото: фотобанк FINOPOLIS 2021/22

В части движения к Open Data Владимир Верхошинский позицию регулятора поддержал: «Почему только банки должны какие-то данные кому-то дать? Я не понимаю, честно». По мнению банкира, нужно ставить вопрос о доступе к данным биллинга ЖКХ, розничной торговли, телекома и пр. В завершение своего спича Владимир Верхошинский призвал регулятора «довести до ума цифровые профили юрлиц» — по его мнению, эта инициатива действительно будет полезна для бизнеса и страны.

Мнение Владимира Верхошинского разделяют и другие банкиры, участвовавшие в секции форума «Open Finance & Open Data: возможности свободного выбора». По выражению Александра Чернощекина, старшего вице-президента ПСБ, «не хотелось бы видеть улицу с односторонним движением» при взаимодействии с крупными нефинансовыми компаниями, которые получат доступ к клиентским данным банков, и ничего не дадут в ответ. Спикер отметил, что, в целом, инициатива по открытым интерфейсам полезная и не ущемляет интересы крупных банков. «Чем больше участников присоединится к проекту, тем больше станут зарабатывать наши клиенты. Например, ПСБ и партнеры, работающие по открытым API, при рассмотрении заявок на кредит для бизнеса могут с согласия своих клиентов напрямую обмениваться информацией об операциях по их счетам, что упрощает взаимодействие и открывает новые возможности для развития онлайн-кредитования в России. Поэтому не нужно бояться, наоборот, необходимо быстрее строить такие открытые интерфейсы, подключаться к ним и быть готовым к обмену данными», — заключил Александр Чернощекин.

Александр Чернощекин (ПСБ). Фото: фотобанк FINOPOLIS 2021/22

Ольга Скоробогатова настойчиво призывала руководителей Министерства цифрового развития, участвующих в работе форума, к стратегическим инициативам, которые будут способствовать открытости данных как государственных органов, так и крупного бизнеса — телеком-операторов, розничных сетей и т.д. Дмитрий Огуряев, заместитель Минцифры, был осторожен в высказываниях: да, Министерство «за все хорошее» и, безусловно, заинтересовано в оцифровке процессов взаимодействия государства и бизнеса, в том числе базирующихся на открытых данных. Однако заверений по поводу того, что чиновники сформулируют для себя и разработают некую Open Data-программу, не прозвучало.

Дмитрий Огуряев (Минцифры). Фото: фотобанк FINOPOLIS 2021/22

В «Концепции внедрения открытых API» упоминается, что Банк России планирует инициировать создание межведомственной рабочей группы, в состав которой помимо самого регулятора могут войти Минфин, Минэкономразвития, Минцифры, участники финансового и нефинансового секторов экономики. По всей видимости, эта рабочая группа должна стать ключевой точкой коллаборации в становлении модели открытых данных в России.