Повестка глобальной финансовой системы, связанная с концепцией Open Banking, меняется. Базовая «открытость» фининститутов в духе директивы PSD2, интеграционные API-платформы становятся гигиеническим фактором, уже малоинтересным лидерам цифрового банкинга. Embedded Finance и Open Everything, или, другими словами, конвергентный подход к реализации клиентских сервисов на стыке различных технологий и отраслей, — так можно сформулировать вызов финансовой индустрии на ближайшие годы. 

8 июля Банк России опубликовал очередные стандарты открытых API «Получение публичной информации о кредитной организации и ее продуктах», которые дополнили ранее выпущенные документы, регламентирующие получение информации о счете клиента, инициирование переводов и обеспечение безопасности таких операций. Разумеется, стандартизация API и инфраструктурная обвязка — важные инициативы, которые дадут свой эффект, но disrupt-идеи лежат уже в другой плоскости. 

Становление финтех-индустрии в России изначально происходило по другому сценарию и в другом темпе, нежели в остальном мире. На каждой конференции повторяется мысль, что ключевыми финтех-игроками стали сами банки. Поэтому регулирование Open API, даже если оно случится в жестком европейском варианте, вряд ли станет определяющим для развития альтернативных финансовых сервисов и улучшения клиентского предложения. Такая идея лежала в основе глобальной OpenBanking-инициативы. В реалиях отечественного рынка регулирование скорее повлияет на баланс сил между экосистемами крупнейших цифровых банков и BigTech-игроков. 

Кроме того, для реализации перспективных финтех-кейсов базового API-функционала явно недостаточно; как правило, нужны более сложные продукты и сервисы, например эмиссия виртуальных карт, многостороння интеграция с информационными системами — как внутренними, так и внешними, в том числе государственными. Такие потребности финтеха, сдерживаемые технологической инертностью банков, стали предпосылками для развития бизнеса независимых API-платформ. Будут ли они столь успешны в ближайшем будущем, когда банки создадут собственные интеграционные решения и сопутствующие бизнес-единицы? 

Однако суть — в другом. Внимание индустрии переключается с бэк-офисной IT-составляющей (собственно API) на клиентский опыт. Концепция Embedded Finance предполагает, что платежи и другие финсервисы будут гладко, «бесшовно» встроены в различные сценарии потребления. Такой подход означает более глубокую, чем раньше, кооперацию технологий до стадии конвергентности — когда итоговый продукт обладает качественно новыми характеристиками. Уже сейчас во многих сервисах трудно понять границу между платежами и технологиями биометрии, mobile, блокчейн, BigData и т.д. Та же мысль справедлива в отношении межотраслевого взаимодействия: банкинг «растворяется» и в нужный момент проявляется в пользовательских сценариях в ретейле, телекоме, медиа и пр. 

Такая концепция диктует и свои подходы к открытости данных. Для полноценной реализации инновационных сервисов недостаточно (и рыночно несправедливо), чтобы доступ к своим данным открывали только банки. Согласно принципам Open Data (или даже Open Everything), регламентированный доступ к данным клиентов должны поддержать все значимые потребительские компании, а с учетом своей специфики — и государственные органы. Важнейшим вопросом при этом становится создание механизмов и инфраструктуры управления клиентскими согласиями. 

Участники рынка, представители регулятора, ассоциаций и вендоров соберутся для обсуждения настоящего и будущее Open API и Open Everything 3 сентября на конференции «Open Banking-2021: предчувствие перемен». Присоединяйтесь!