Мультибанковская модель — новый стандарт управления рисками

Еще десять лет назад выбор банка выглядел достаточно просто. Компания искала надежного финансового партнера, через которого проходили расчеты, кредитование, размещение свободной ликвидности, документарные операции и валютный контроль. Чем больше сервисов концентрировалось в одном банке, тем эффективнее казалась такая модель.

Сегодня ситуация изменилась, и причина — не в снижении доверия к банковской системе: напротив, российский банковский сектор сохраняет высокую устойчивость. Согласно Обзору финансовой стабильности Банка России за IV квартал 2025 года — I квартал 2026 года, системно значимые банки продолжают поддерживать комфортный запас ликвидности, а корпоративное кредитование остается одним из ключевых драйверов банковского бизнеса.

Изменились сами компании — они стали сложнее. Холдинги объединяют десятки юридических лиц, работают сразу в нескольких регионах и странах, используют широкий набор финансовых инструментов, реализуют масштабные инвестиционные программы и ежедневно проводят тысячи платежей.

При такой структуре компании привлекают финансирование на разных рынках, открывают счета в различных юрисдикциях, используют специализированные продукты отдельных банков для внешнеэкономической деятельности или расчетов с локальными контрагентами. Даже внутри одной группы банковские функции постепенно распределяются между несколькими финансовыми партнерами, формируя мультибанковскую модель.

Диверсификация начинается с финансовой архитектуры

Строя мультибанковскую модель, важно не просто выбрать банки, а распределить процессы между ними. Грамотным считается подход, при котором каждый банк получает ту роль, в которой его преимущества создают для бизнеса наибольшую ценность. Это снижает концентрацию рисков и делает финансовую систему компании гораздо более устойчивой.

Характерная ситуация — основная часть свободной ликвидности размещается в банке, который одновременно предоставляет крупнейшую кредитную линию. На первый взгляд, схема выглядит рациональной: она упрощает взаимодействие с финансовым партнером и позволяет обсуждать условия комплексно. Однако при более детальном анализе становится очевидно, что в одном банке сосредоточены сразу несколько критически важных функций. Через него проходят расчеты, финансирование и управление свободной ликвидностью. Любое изменение условий обслуживания влияет сразу на несколько финансовых процессов.

После перераспределения функций операционная ликвидность, резерв денежных средств, депозитные размещения и кредитные линии начинают обслуживаться разными банками. Объем денежных средств практически не меняется, зато существенно возрастает устойчивость всей финансовой системы.

Отдельное внимание — резервному платежному контуру

Даже хорошо выстроенная архитектура со временем претерпевает изменения. Обновляются полномочия сотрудников, маршруты согласования, сертификаты электронной подписи, настройки интеграции с ERP, справочники контрагентов и внутренние лимиты. Каждое изменение выглядит локальным, однако в совокупности они влияют на готовность компании быстро перенести расчеты в другой банк.

Чтобы сохранить гибкость «в моменте» и финансовую устойчивость в целом, компании рекомендуется не просто иметь резервный контур, но и периодически подтверждать его работоспособность реальными операциями — например, небольшими хозяйственными платежами. Такая проверка охватывает весь путь операции — от создания заявки до отражения банковской выписки в учетной системе — и позволяет убедиться в том, что резервный платежный контур продолжает работать, обеспечивая непрерывность бизнеса.

Открытые API меняют архитектуру управления финансами

Раньше работа с несколькими банками автоматически означала рост операционной нагрузки. Каждый новый банк добавлял собственный клиент-банк, формат выписок, способы подтверждения платежей и правила обмена документами. Это приводило к тому, что многие компании сознательно ограничивали число финансовых партнеров.

С развитием открытых API ситуация начала меняться. В конце 2025 года Банк России обновил комплекс стандартов открытых API, выделив корпоративный мультибанкинг как одно из ключевых направлений. Одновременно тема вошла в Основные направления развития национальной платежной системы на 2025–2027 годы, где особое внимание уделено интеграции корпоративных информационных систем с банковской инфраструктурой.

Для бизнеса это стало важным этапом: впервые появилась возможность управлять всеми банковскими сервисами из собственного цифрового контура. Остатки на счетах, выписки, платежи, банковские лимиты и статусы операций постепенно объединились внутри корпоративной ERP или казначейской системы.

Банк сохранил ключевую роль финансового партнера, однако стал частью единой инфраструктуры, которой управляет сама компания. Именно в этом заключается главное изменение последних лет.

По данным Банка России, 87% корпоративных клиентов заинтересованы в инструментах оперативного управления ликвидностью, а 64% — в интеграции собственных систем с банками через API. Эти цифры хорошо показывают направление развития рынка.

Тренд подтверждает и практика крупнейших банков. По последним данным, доля платежей крупных корпоративных клиентов, проходящих через API, уже приблизилась к трети всех операций.

Что становится конкурентным преимуществом банка

Мультибанковская модель неизбежно меняет отношения между корпоративным клиентом и банком в части требований к последнему. На первый план выходят стабильность цифровых сервисов, качество интеграции, прозрачность обработки операций, предсказуемость платежных процессов и, главное, готовность банка работать внутри финансовой архитектуры клиента.

Вместо вывода

Мы привыкли говорить о цифровой трансформации банков. Однако сегодня происходит более глубокий процесс — трансформация самой финансовой архитектуры компаний.

Банк остается важнейшим партнером бизнеса. При этом центр управления финансовыми процессами постепенно смещается в корпоративное казначейство. Именно здесь принимаются решения о распределении ликвидности, банковских функций, резервных контуров и цифровых сервисов.

Мультибанковская модель уже давно перестала быть вопросом количества банковских счетов — она стала показателем зрелости финансового управления. Бизнес понял: способность компании управлять несколькими банками как единой системой сегодня во многом определяет ее устойчивость.