Рано радовались

Закон о кредитных историях, принятый в начале 2005 года, стал одним из самых долгожданных. Еще бы: финансовая биография заемщика становится прозрачной, кредиты дешевеют, а, самое главное, люди приучаются жить в кредит, становясь похожими на жителей «цивилизованных» стран, которые прежде чем купить дорогой «Мерседес», полгода «делают себе кредитную историю», исправно погашая кредиты попроще. В России система кредитных историй, согласно одноименному закону, должна была заработать 1 сентября. Но шансы на то, что в указанный срок или даже после него система полноценно заработает, очень малы.

Во-первых, маловероятно, что организация, контролирующая деятельность кредитных бюро, Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР), успеет принять до 1 сентября часть важных документов, задающих правила работы кредитных бюро. Речь идет в первую очередь о том, как лицензировать, проводить торги и реорганизовывать кредитные бюро, а также какие предъявлять требования к их финансовому положению и деловой репутации их участников. Помимо этого служба должна будет до 1 сентября успеть набрать людей, которые станут контролировать работу кредитных бюро.

Однако у ФСФР слишком мало времени на все это. Дело в том, что правительство РФ утвердило ФСФР в статусе регулятора бюро кредитных историй только 4 августа. То есть чуть больше, чем за три недели до вступления в силу закона о кредитных историях. Это очень мало, говорят участники рынка. Времени могло быть больше, утверди правительство ФСФР в роли регулятора раньше — ведь неформально кабинет министров согласился с ее «кандидатурой» еще весной. Депутаты, например заместитель председателя банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков, даже грозили вызвать Михаила Фрадкова на ковер, если он будет затягивать решение столь важного вопроса. Ну а глава Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин не так давно признался, что не понимает причин проволочек со стороны правительства, сообщив, что они «ведут рынок неизвестно куда».

Между тем, правительство не испугалось их угроз и назначило регулятор тогда, когда посчитало нужным. А именно в начале последнего месяца перед началом запуска системы обмена информацией. Если учесть, что ФСФР может не успеть до 1 сентября выдать лицензии всем существующим кредитным бюро (их около 10), банкам в этот день может оказаться не с кем заключать договоры на передачу информации о заемщиках.

Центробанк тоже не успевает

Во-вторых, как стало известно на днях, несколько подзаконных актов не успевает утвердить к 1 сентября и Центробанк РФ. Как сообщила 11 августа на конференции «Кредитные истории: в ожидании БЮРОтизации» замдиректора департамента лицензирования деятельности финансового оздоровления кредитных организации Банка России Елена Музыка, ЦБ РФ не успевает договориться с ведомствами, регулирующими деятельность нотариусов, телеграфов и кредитных бюро, чтобы использовать их в качестве дополнительных каналов передачи информации.

Дело в том, что по закону субъекты кредитных историй, то есть граждане, и так называемые пользователи, то есть юрлица, могут использовать пять каналов информации для получения и запроса кредитных досье в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ — своего рода справочное бюро, в котором можно выяснить, где находится история на того или иного заемщика; каталог ведет ЦБ РФ).

Первый канал — это сайт Центробанка, второй — банки, третий, четвертый и пятый — упомянутые нотариусы, кредитные бюро и телеграфы. Все эти способы, кроме контакта с сайтом ЦБ РФ, в основном рассчитаны на частных лиц, не имеющих доступа в интернет. С помощью этих каналов они должны будут отсылать письменное согласие банку на передачу своего досье в то или иное кредитное бюро. Без такого письменного согласия передача информации о заемщике считается незаконной и приравнивается к нарушению банковской тайны. Елена Музыка не смогла уточнить, когда именно ЦБ РФ согласует нужные документы, сказав, что ему на это «потребуется время». Так что после 1 сентября граждане какое-то неопределенное время будут ограничены в способах передачи информации в Центробанк.

Низы не хотят

Как выяснилось, многие люди вообще предпочтут не передавать о себе информацию куда бы то ни было. Как сообщил на конференции первый вице-президент Метрокомбанка Валерий Кардашов, согласно проведенному недавно исследованию банка, количество клиентов, отказавшихся дать согласие на отправку информации в бюро кредитных историй, превышает количество клиентов, давших свое «добро» на это. Г-н Кардашов назвал две причины такого поведения. Первая связана с неуверенностью в том, что конфиденциальная информация будет сохранена. Такие опасения небезосновательны. Сейчас на черном рынке можно купить практически любую базу данных, начиная от сведений об абонентах сотовых операторов, заканчивая базой данных по транзакциям, проведенным через расчетную систему Центробанка. Вторая причина, по которой люди не хотят передавать информацию в кредитное бюро, связана с тем, что они опасаются намеренного изменения информации при вводе.

«Карманные» бюро

Система кредитных бюро не заработает полноценно до тех пор, пока крупнейшие банки страны не откажутся от идеи создания «карманных» кредитных бюро. Такие бюро начали появляться в начале нынешнего лета. Первым о создании подобной структуры объявил лидер в области потребительского кредитования банк «Русский Стандарт». Следующим стал Сбербанк. Не исключено, что вскоре к ним присоединятся и второй по объему выданных экспресс-кредитов после «Русского Стандарта» банк — «Хоум Кредит энд Финанс» (ХКФ Банк). Понять их можно. Создавая «карманные» кредитные бюро, эти участники рынка формально не нарушают закон о кредитных историях. Закон разрешает создание кредитных бюро любым неаффилированным лицам при условии, что их доля в его капитале не будет выше 50%.

С 1 сентября банки должны предоставлять информацию как минимум в одно из аккредитованных при ФСФР бюро кредитных историй. Однако эти крупнейшие игроки рынка кредитования физлиц не увидели смысла делиться информацией с «чужаками» и решили создать свои кредитные бюро. Сбербанку принадлежит более 50% портфеля розничных кредитов России, «Русскому Стандарту» — свыше 30% рынка экспресс-кредитов. И вступить в одно из кредитных бюро — означает делиться информацией с другими банками.

Однако подобное положение вещей, по мнению многих участников банковского рынка, является профанацией закона о кредитных историях. По их мнению, смысл банковского бизнеса состоит не в том, чтобы продавать информацию, а чтобы зарабатывать на кредитах. А, по мнению Александра Викулина из НБКИ, наладить национальный межбанковский обмен информацией возможно только через такие кредитные бюро, которые не контролируются каким-либо игроком. Он считает, что это выгодно, в первую очередь, самим тяжеловесам. По его словам, и у Сбербанка, и у «Русского Стандарта» большой процент невозврата, риск по которому они вынуждены закладывать в процентную ставку. Особенно это касается последнего, эффективная ставка по потребкредитам которого составляет более 50%. Все это делает его займы дорогими для населения. Вступив в независимое кредитное бюро, говорит г-н Викулин, они смогут оперативно, в течение нескольких секунд, получить досье на любого заемщика. По его мнению, это значительно удешевит кредиты в упомянутых банках и ускорит их выдачу.

Мошенники

Есть еще одна проблема. На первых порах с помощью системы кредитных бюро можно будет выявлять далеко не все виды мошеннических операций. Сейчас скорость обновления данных в Центральном каталоге кредитных историй Центробанка составляет от одного часа до одного дня.

Стало быть, если мошенник в течение дня возьмет несколько кредитов в разных банках, есть вероятность не успеть отследить его махинации. Если бы система работала с большей оперативностью, то банк, к которому обратился сомнительный заемщик, смог бы, проверив его через ЦККИ ЦБ РФ, обнаружить серию открытых «свежих» кредитных линий в разных банках и не стал бы выдавать ему очередной кредит. Поскольку данные обновляются не слишком оперативно, такой возможности нет, сетуют представители Северо-Западного бюро кредитных историй. В ответ руководитель ЦККИ Центробанка Борис Воронин возражает, что «системе дана фора». «Электронная почта у нас работает быстро», — подчеркнул он. Правда, это не добавило ясности, с какой частотой будут обновляться данные в ЦККИ.

Выходы из ситуации

Впрочем, факт того, что система не заработает в одночасье, не удивляет. «Обкатка» любого нового дела требует времени. И все упомянутые проблемы будут постепенно решены. Например, председатель правления Конфедерации общества потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин предложил решить проблему с недоверчивыми гражданами, которые боятся, что банки будут намеренно искажать их истории, так: предложить им, чтобы раз в год они пользовались законным правом бесплатно запрашивать у кредитных бюро свои истории. По его мнению, это позволит не только заметить коварные ошибки, которые, по его словам, банки могли допустить и не со зла, а потому что все ошибаются, но и следить за своим досье. С его точки зрения, это крайне полезно.

Кроме того, участники рынка в ближайшее время намереваются убедить Сбербанк и «Русский Стандарт» начать сотрудничать хотя бы с одним независимым кредитным бюро. НБКИ это уже удалось, но, правда, только пока со Сбербанком и только в отношении негативной информации о заемщиках. Глава НБКИ г-н Викулин намерен и дальше пускать в ход свой дар убеждения и однажды целиком «переманить» Сбербанк на свою сторону. Со своей стороны г-н Янин (КонфОП) также планирует убеждать Сбербанк направлять имеющуюся у него информацию о заемщиках в какое-либо коммерческое кредитное бюро.

Безусловно, и Центробанк, и ФСФР рано или поздно примут документы, необходимые для нормальной работы рынка кредитных историй. Борис Воронин из ЦККИ, выступая на конференции, даже выразил надежду, что часть нужных указаний для работы кредитных бюро все же выйдет в свет до 1 сентября, сообщив, что у него имеются некоторые основания так думать. В свою очередь г-жа Музыка подчеркнула, что «ЦБ РФ предвидит эту проблему», и что «если ФСФР не успеет утвердить часть нужных нормативных актов, то «Центральный банк никого терроризировать не будет». Хотя лично она не видит ничего страшного в том, что после утвержденного законом срока, 1 сентября, граждане не смогут пользоваться почтой, нотариусом и кредитными бюро для передачи данных в Центральный каталог, мотивировав это тем, что 1 сентября не будет ажиотажного спроса на информацию со стороны банков о заемщиках. Впрочем, такая позиция свидетельствует только об одном: чиновников не смущает срыв сроков старта нового государственного проекта, что не удивительно: по закону штрафы предусмотрены только в отношении банков за несвоевременное предоставление информации в кредитные бюро в размере от 200 до 500 МРОТ.

Досье «БО»

На 1 сентября назначен старт работы системы кредитных бюро. Обмен информацией будет выглядеть так. В указанный день каждый банк заключает договор на предоставление информации хотя бы с одним из действующих кредитных бюро. Информация обо всех кредитных досье хранится в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), который ведет Центробанк. Каждый банк вправе обратиться в каталог и выяснить, в каком бюро хранится интересующая его кредитная история на того или иного гражданина, затем обратиться в нужное бюро и за деньги купить досье на интересующего заемщика.

Справка «БО»

36% рынка потребительского кредитования по объему выданных средств составляет ипотека, 28,5% — экспресс-кредиты на покупку бытовой техники, 25% — автокредиты, остальное — целевые кредиты. 35% клиентов банков по-прежнему сомневаются в их надежности, 20% — плохо осведомлены об их услугах, 15% респондентов не устраивают банковские технологии.

Источник: исследование Метробанка