Андрей Зайцев, исполнительный директор «ЕВРОИНС»

— Андрей, что такое цифровизация продаж в общем и в страховании в частности?

— Это возможность внедрения цифровых технологий в процесс предоставления услуг потребителю с использованием анализа Big Data и удаленных каналов продаж. Эти основные моменты необходимо выделить, когда мы говорим о цифровизации продаж.

Что же касается сферы страхования, то для начала надо разделить два понятия — страхование корпоративных клиентов, юридических лиц, и страхование розничное, физических лиц. Корпоративное страхование все-таки предполагает взаимодействие между продавцом страховой услуги и покупателем в режиме офлайн. Для страхования физических лиц действительно все более актуальным становится переход, если можно так сказать, на цифровой режим, режим онлайн.

— Почему продажи страховых услуг для розничных клиентов перешли в цифровой формат?

— Компании изменяют формат взаимодействия с покупателем просто потому, что у них есть такая возможность. Переход к цифровым сервисам позволяет персонализировать услуги, является дополнительным способом расширения продаж, так как оптимизирует и упрощает процесс взаимодействия с клиентом. Умение компании грамотно внедрять IT-технологии в структуру своих продаж и использовать их является серьезным конкурентным преимуществом. 

Говорить о какой-то конкретной причине развития бизнеса в направлении онлайн продаж сейчас вряд ли возможно. Такова в последние годы тенденция рынка услуг в целом. Часто можно услышать, что дело в пандемии — оказавшись в условиях карантинных ограничений, люди как будто бы стали вынуждены пользоваться только интернет-сервисами для удовлетворения своих потребностей. Мне кажется, что это не так — бизнес несколько лет назад встал на путь цифровизации и теперь идет по нему семимильными шагами.

Законодательная база для продаж страховых услуг существует давно. Можно сказать, что действующая нормативно-правовая база постепенно совершенствуется и позволяет продавать электронные договоры страхования с меньшими препятствиями.

Карантин скорее дал толчок к развитию нишевых, специфических услуг. В качестве примера можем привести стриминговые сервисы и онлайн-кинотеатры. Но что касается продаж страховых услуг, локдаун, наоборот, скорее привел «в моменте» к падению показателей спроса. Если нам нельзя свободно передвигаться на машинах, ездить за границу, фитнес клубы закрыты, поводов страховаться у нас значительно меньше.

— С открытием стран для туристов, рост страхования выезжающих за рубеж неизбежен?

— Конечно, мы надеемся на это. В то же время мы наблюдаем очень серьезный рост внутреннего туризма. Такого количества людей, которые с большим интересом путешествуют и в Карелию, и на Урал, и на Кавказ, и по Золотому кольцу, в отечественном туризме не было давно. Ту же самую тенденцию отмечают и отельеры — загрузка гостиниц за счет российских туристов сейчас больше, чем когда-либо. Эти факты заставляют сомневаться: а будут ли люди после открытия границ так же массово ездить на отдых за рубеж? На мой взгляд, за последние полтора года многие открыли для себя привлекательные туристические объекты внутри страны.

Это послужило поводом для появления нового продукта в линейке услуг «ЕВРОИНС» по страхованию туристов — «Турист РФ». Такой страховой полис позволяет туристу на территории России получить медицинскую помощь, которая не может быть предоставлена в рамках ОМС — вас могут эвакуировать, условно говоря, хоть с вулканических сопок Камчатки, хоть с ледника на Новой Земле.

Туристическая страховка продается нашей компанией исключительно в формате онлайн. Это действительно удобнее бумажного варианта и для нас, и для потребителя.

— Что скрывается за термином «коробочные продукты»?

— Я уверен, что любой человек, который хоть раз оформлял какой-либо полис добровольного страхования, так или иначе сталкивался с коробочным продуктом. Возможно, просто потребитель не всегда знает, что та страховка, которой он давно и успешно пользуется, называется именно так.

Возьмем, к примеру, полис выезжающих за рубеж (ВЗР). Это типовая страховка, подразумевающая стандартную величину страховой суммы в зависимости от страны въезда, которая такой полис для визы запрашивает. Покупатель такого страхового продукта не выбирает объем рисков, он подписывает договор с заранее прописанной суммой страховой выплаты. То есть все условия страхования фиксированы, известны заранее и стандартизированы. Вот такой полис мы и называем коробочным продуктом.

Такой страховой , хоть и не предполагает индивидуальных условий для каждого клиента, но прост в оформлении. Это важно, учитывая, что сейчас происходит не только изменение в способе продаж с офлайн на онлайн, но и замещение канала продаж. Продажи через страховых агентов долгое время лидировали по объемам, но сейчас на первое место выходят партнерские продажи: через банки, туристические фирмы, автосалоны, медучреждения, лизинговые компании и так далее. Взаимодействие через партнеров происходит с тем клиентом, у которого уже есть сформированный запрос: мы идем в клинику за конкретными медицинскими услугами, в туристическую фирму —  понимая, какой тур мы хотим и куда. Предлагая коробочный продукт, компания удовлетворяет этот потребительский запрос стандартизированным страховым договором на понятных и удобных условиях, с простым и быстрым оформлением.

— Но ведь каждый из нас хочет индивидуального подхода, когда мы говорим о покупке услуг. Как быть с этим?

— С одной стороны, да, мы часто слышим, что бизнес должен подходить к каждому своему клиенту индивидуально. С другой стороны, зачастую потребитель сам не очень понимает, чего именно он хочет. Коробочный продукт здесь поможет: типовые условия — не значит плохие. Наоборот, это будет тот продукт, который проверен опытным путем. Услуга «запакована» для продажи таким образом, чтобы удовлетворить все пожелания любого клиента.

К тому же в бизнесе востребованы экосистемы — это устоявшийся тренд. Ежедневно каждый из нас пользуется той или иной экосистемой. Если провести анализ процесса взаимодействия с ними, то выясняется, что на деле потребитель не очень стремится к индивидуализации своего запроса.

Клиент не готов долго «копаться в настройках», скрупулезно подбирать условия страхового продукта, конструировать его под себя, погружаться в изучение страховых правил и так далее. Поэтому пока мы считаем приоритетным продавать в рамках экосистемы именно коробочный продукт.

Следующими этапами будут накопление участниками экосистемы огромного объема данных о потребителе, а затем и его анализ. Вот тогда мы сможем говорить о более индивидуальном коробочном продукте. То есть задачей страховой компании будет формирование еще большего ассортимента готовых, «упакованных» страховок под любые нужды клиента. Чтобы потребитель, только зайдя на сайт продавца, сразу видел полностью сформированное предложение, покупка которого требует от него пары кликов.

Мы можем привести в пример процесс покупки машины в автосалоне. Если вы приходите к продавцу, хотя бы примерно понимая, какая модель автомобиля вас интересует, вам ведь не предлагают, как правило, бесконечное множество комплектаций одного и того же производителя. Вам предоставят на выбор именно эту модель, скажем, в пяти разных комплектаций. Эти предложения и являются таким же коробочным продуктом.

— Каким образом осуществляется общение с клиентом в условиях цифровизации страхового пространства? Появятся ли какие-то специфические для страховой компании риски, если взаимодействие с клиентами полностью перейдет в онлайн-сервисы?

— Общение с клиентом нужно разделить на два основных блока: коммуникации при обсуждении условий договора страхования и заключении договора, взаимодействие с застрахованным при урегулировании страхового события. 

В первом случае большим подспорьем для страховых компаний стало использование различных ботов, поскольку подавляющее большинство вопросов у клиентов оказались типовыми. 

При урегулировании страховых событий серьезным прорывом для отрасли стало дистанционное урегулирование убытков, прежде всего в каско и ОСАГО. Такой сервис крайне востребован у потребителя, особенно с учетом наших расстояний. Внедрение этой удобной для страхователей услуги способно серьезно подтолкнуть спрос на страховые продукты и содействовать дальнейшему развитию отрасли в целом. 

Однако нужно понимать, что повсеместное использование дистанционного урегулирования страховых событий может привести к росту попыток страхового мошенничества. Но это вызов, с которым отрасль должна справиться. 

— Что сейчас может предложить «ЕВРОИНС»?

— Каждая страховая компания хочет продавать то, что по-настоящему востребовано. Мы хотим продавать полисы выезжающих за рубеж, страховую защиту жизни от несчастного случая как для путешествующих и спортсменов, так и для детей. Такие продукты пользуются большим спросом. Также сейчас есть коробочные продукты по страхованию частного имущества квартир и загородных домов. Касательно последних мы можем говорить о стандартизации предлагаемого договора в том случае, когда страховая сумма очевидно меньше стоимости самой недвижимости. До этапа формирования большой базы данных мы пока не дошли — потребители неохотно предоставляют подробные данные о своих частных домах. Но предложить фиксированную цену на полис страхования загородной недвижимости можно, к примеру, когда мы понимаем, что рыночная цена самого имущества не меньше 3 млн рублей, а договор страхования мы заключаем на 800 тыс. рублей. Спрос на такие страховки велик, а значит, потребитель доволен.

— Каким вы видите развитие процесса цифровизации продаж? К чему в итоге придет бизнес?

— К глобальным экосистемам замкнутого цикла: когда товары и финансовые услуги предлагаются в рамках одной системы. Например, когда человек приходит покупать электросамокат, а ему тут же предлагается купить его в кредит, застраховать транспортное средство, свою жизнь и ответственность и заключить договор с сервисом по техническому обслуживанию самоката. 

Скорее всего, подобные экосистемы будут мультистраховыми, мультибанковскими: большое количество поставщиков одной услуги смогут создать здоровую, цивилизованную конкуренцию.

Центром таких товарно-денежных отношений будет именно товар, а не услуга: мы покупаем самокат, а все остальное — кредит, страховка, ТО — существуют только при условии состоявшейся сделки по покупке транспортного средства.

Потребитель будет сам выбирать банк или страховую компанию в соответствии со своими персональными потребностями. Уйдет традиционное навязывание услуг банковскими специалистами и страховыми агентами. 

Сейчас экосистем замкнутого типа не существует. Есть устоявшиеся на рынке финансовые маркетплейсы. Возьмем те же Сбербанк или ВТБ. Они в рамках одного сайта готовы предложить клиенту и банковские услуги, и страховые, и инвестиционные. Но такой маркетплейс будет только частью экосистемы.

Подобием закрытой системы можно было бы назвать AliExpress или Ozon. Но все же эти проекты не готовы представить полноценный ассортимент кредитных или страховых услуг. Повторю, полноценной экосистемы замкнутого типа, какой я бы ее описал, на рынке нет.

Для реализации такого проекта необходимо, чтобы мощная финансовая структура объединилась с такой же мощной торговой площадкой. Пока этого не происходит, но шансы на такое партнерство есть.

— Какие нюансы вам кажется необходимым учесть для создания успешной экосистемы или маркетплейса?

— Интуитивная понятность сайта, его удобство для пользователя и качественное исполнение обязательств всеми участниками системы. В противном случае потребитель может получить качественный самокат с понятной страховкой, а вот кредит окажется не под 5%, а под 35%. При этом впечатление у клиента будет испорчено обо всей системе в целом. 

Поэтому создание крупной, успешно работающей экосистемы — результат командной работы компаний, представляющих разные сферы, но имеющих одну цель: более качественное и быстрое исполнение запроса покупателя.