Образовательные кредиты попали в замкнутый круг

В ситуации, когда доля платного высшего образования в России достигла почти 60%, существенным подспорьем для многих молодых людей, желающих окончить вуз, могут стать образовательные кредиты, выдаваемые под умеренные проценты на длительные сроки. Однако мало того, что лишь единицы российских банков выдают кредиты на образование, условия их получения нельзя назвать доступными для большинства потребителей: кредиты выдаются не ниже чем под 16—20% годовых, не более чем на 5 лет. А население тем временем жаждет брать кредиты совсем на иных условиях.

Согласно исследованиям фонда «Территория будущего», которое проводилось в некоторых столичных вузах, 25% студентов, оплачивающих учебу, готовы взять образовательный кредит на 10 лет под 10% годовых. Директор фонда Александр Погорельский говорит: «Если учесть, что в рамках платного образования в России сегодня обучаются более 560 тыс. студентов, то рынок составляет 140 тыс. кредитов. А общий объем кредитования может достигнуть 3,5 млрд долларов».

Однако банки, со своей стороны, не торопятся понижать ставки и увеличивать сроки кредитов, и их позиция вполне объяснима. Долгосрочные кредиты в нашей стране чреваты для банков высокими рисками. Нужно учитывать непредсказуемость инфляции, риск изменения реального обменного курса и т.д. Кроме того, достаточно высок риск невозврата. Ведь объективных причин, по которым подобный кредит может не быть возвращен, множество. Например, студент провалит сессию и его отчислят из института, или же он не найдет достойную работу по окончании вуза (зарплата студента после окончания вуза, позволяющая безболезненно выплатить кредит, по различным оценкам, должна составлять от 700 до 1200 долларов в зависимости от условий выдачи кредита). Руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Марк Шрайбер отмечает: «Кредиты на обучение представляют повышенный риск для банка, поскольку часто выдаются людям, которые прекращают работать на время обучения и, следовательно, теряют постоянный источник дохода. Это делает выплаты по кредиту затруднительными в случае, если после окончания обучения выпускники не смогут найти работу с достаточным уровнем зарплаты». Поэтому высокие риски образовательных кредитов порождают такие же высокие процентные ставки по ним. Получается замкнутый круг. И вот здесь, по мнению экспертов, должно вмешаться государство и решить проблему путем принятия закона об образовательных кредитах и субсидирования процентных ставок по ним. Именно таким образом решается вопрос в развитых западных странах, где государство является гарантом, покрывающим все существующие риски по невозврату кредитов. Например, в Китае, Швеции и Японии основной формой финансирования высшего образования являются именно образовательные кредиты. Они предоставляются государством, частными организациями и самими вузами. При этом гарантом выступает, как правило, государство. Однако переход на подобную схему в нашей стране означает проведение очень серьезной реформы системы образования, а это вряд ли возможно в ближайшее время.

Законопроект «Об образовательных кредитах»

Законопроекты об образовательных кредитах уже в течение нескольких лет появляются и обсуждаются. Однако воз и ныне там — законодательно вопрос государственного субсидирования и гарантирования образовательных кредитов до сих пор не решен. Правда, законопроект «Об образовательных кредитах», разработанный в прошлом году, все-таки был внесен в Госдуму на рассмотрение. Суть его заключается в следующем. Кредит выдается без залога и предоплаты сроком на десять лет, причем первые пять с половиной лет, отведенные на обучение и дальнейший поиск работы, считаются льготным периодом, т.е. обслуживание займа является бесплатным. Кроме того, предусмотрена частичная компенсация из бюджета рыночной процентной ставки. Создатели законопроекта об образовательных кредитах считают, что размер такого кредита может составлять 1—3 тыс. долларов в год. Одновременно заемщик может взять дополнительный сопутствующий образовательный кредит (на проживание, питание, текущие расходы и т.д.). Его размер в расчете на один месяц не должен превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора.

При условии вступления закона в силу появится возможность выдавать около 100 тыс. образовательных кредитов в год. По мнению авторов законопроекта, он не потребует значительных финансовых затрат из федерального бюджета.

Депутат Государственной думы и один из авторов законопроекта Владимир Рыжков сказал: «Мы предлагаем в два-три раза более льготные условия, чем существующие сейчас. Итоговая ставка не будет превышать 9—10% годовых. Этот закон выгоден всем — студентам, банкам, вузам. Сейчас так мало кредитных организаций предлагают подобный продукт, потому что риски очень высоки, государство не вовлечено в процесс». Депутат отметил, что если в 2006 году по данной программе возьмут кредиты 40 тыс. человек, то государству понадобится 400 млн рублей. Законодатель уверен, что для страны это песчинка: «К тому же риски минимизированы, ведь кредиты не будут выдаваться всем подряд». Имеется в виду, что кредиты достанутся тем, кто хорошо учился в школе, выбрал авторитетный вуз и перспективную специальность. Предполагается, что сумма будет перечисляться частями и, чтобы выплаты продолжались, придется вовремя и успешно сдавать сессии и т.д.

Данный законопроект был одобрен Ассоциацией российских банков, вузовским сообществом, Министерством образования и науки. Сейчас необходимо, чтобы правительство письменно одобрило этот законопроект.

Оборотная сторона медали

Безусловно, то, что вопрос о принятии законопроекта об «Образовательных кредитах» все-таки сдвинулся с мертвой точки, вселяет определенный оптимизм. Однако ряд экспертов выдвигают к предлагаемому закону немало претензий. В проекте речь идет о субсидиарной ответственности государства по кредитам, но Гражданский кодекс РФ требует указывать ее размер в конкретных суммах. Невозможно, выдавая кредит, посчитать, какая его часть окажется непокрытой. Выходит, что фактически все риски по возврату образовательного кредита берет на себя государство. Эксперты в данном случае прогнозируют печальные последствия: деньги, взятые под ответственность государства, возвращать будут немногие. Мировая практика показывает, что невозвраты по кредитам такого рода превышают 50%. Предпринимая подобные шаги, государство должно отдавать себе отчет, что занимается благотворительностью, и такие кредиты лучше сразу назвать субсидиями, подчеркивают аналитики. Кроме того, уполномоченный орган, который предлагается создать в проекте закона для проверки каждого договора и регистрации каждого платежа, потребует солидного бюрократического аппарата, на содержание которого могут уйти средства, сопоставимые с бюджетом выдаваемых кредитов.

Готовится новый эксперимент

Весной 2006 года в СМИ появилась информация о новом готовящемся Министерством образования и науки эксперименте по внедрению социальных образовательных кредитов, в котором на конкурсной основе будет предложено участвовать коммерческим банкам. Социальный кредит на образование будет состоять из двух частей: основной (непосредственно на обучение) и сопутствующей (на проживание и питание). Максимальный размер основной части — 25 тыс. долларов, сопутствующей — 5 тыс. долларов. Залог и поручители для получения кредита не нужны, что отличает программу от имеющихся на рынке в настоящее время. Срок возврата кредита — от четырех до девяти лет в зависимости от продолжительности образования. На протяжении ближайших пяти лет банки будут выдавать кредиты на образование по ставкам существенно ниже рыночных — до 10% годовых. Риски невозврата будут частично компенсироваться из госбюджета. Для участия в эксперименте банки должны будут пройти конкурс. Чем ниже ставка, предлагаемая ими по кредитам на образование, тем больше шансов его выиграть. Всего планируется отобрать около пяти кредитных организаций.

Планируется, что в эксперименте, который начнется или в текущем, или в следующем году, будет участвовать ежегодно примерно 2,5 тыс. заемщиков. Всего за пять лет кредиты смогут получить 11 тыс. человек. Таким образом, планируется, что банки выдадут кредитов на сумму более 330 млн долларов.

Заинтересовались экспериментом в основном те банки, которые уже и так выдают образовательные кредиты. Другие кредитные организации высказали скорее теоретическое одобрение подобного проекта, нежели прямую заинтересованность принять в нем участие. По мнению представителей некоторых кредитных организаций, банки, конечно, заинтересованы в расширении спектра продуктов для населения, однако они считают ставку в 10% годовых слишком низкой. Кроме того, чтобы участвовать в конкурсе, необходимо реально оценить потенциал рынка, поскольку из-за сотни выданных кредитов в год банку нет смысла участвовать в эксперименте.

Банки-оптимисты

Основными столичными игроками на рынке образовательных кредитов считаются Банк Сосьете Женераль Восток, Сбербанк, банк «Союз», Пробизнесбанк.

Что все-таки стимулирует некоторые кредитные организации выходить на этот рынок? Марк Шрайбер (БСЖВ) объясняет позицию своего банка следующим образом: «Молодежь — перспективный сегмент розничного рынка, но пока малоосвоенный коммерческими банками. В процессе обострения конкуренции в розничном бизнесе коммерческие банки будут вынуждены искать новые ниши и не оставят без внимания этот «лакомый кусочек». Банк, активно работающий с этой целевой группой сегодня, может рассчитывать на определенные дивиденды от подобного сотрудничества в будущем. Спустя годы повзрослевший и финансово окрепший студент может обратиться в свой банк не только за кредитом на приобретение автомобиля или за ипотечным кредитом, но и привести свою компанию на корпоративное обслуживание. Разумеется, это возможно при выполнении банком определенных условий: введении льготных тарифов этой категории клиентов, повышении лояльности клиентов, а также предоставлении высококачественного и безупречного обслуживания». Например, БСЖВ в России при работе с этим сегментом рынка, придерживаясь стратегии группы Societe Generale во Франции, предлагает уже сегодня целый пакет услуг — так называемый «Молодежный банк», который объединяет текущий счет, срочный вклад, банковскую карту VISA, образовательный кредит и кредит МВА.

По мнению экспертов, образовательные кредиты могут стать одним из самых востребованных банковских продуктов еще по одной причине. В настоящее время более половины вузов переходит на систему образования «4 года бакалавриата + 2 года магистратуры», причем магистратура будет, скорее всего, платная. Поэтому после получения степени бакалавра многие студенты столкнутся с проблемой поиска дополнительных источников финансирования, которые позволили бы им закончить вуз и получить степень магистра.

Кроме того, все более популярным и востребованным в России становится получение степени МВА как в российских бизнес-школах, так и за рубежом. При этом для желающих обучаться по программам МВА за рубежом вопрос финансирования обучения стоит весьма остро, поскольку минимальная стоимость обучения в бизнес-школах, входящих в Топ-20, составляет от 30 до 35 тыс. евро в год.