Противоречия между регулятором и регулируемыми пока еще не выглядят как каменная поступь первого и раздавливаемый писк вторых. Эти противоречия лучше описываются избитым штампом «рабочая дискуссия»: стороны действительно в рабочем режиме, в открытой дискуссии обсуждают существующие подходы к принципам внедрения рекомендаций Базеля-II на российской почве.

Как заметил по этому поводу в беседе с корреспондентом «БО» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, за 15 лет работы питерский банковский форум достиг хорошего уровня организации дискуссий: «Все уже давно поставлено на индустриальную основу. Это оптимальное рабочее мероприятие, с хорошим представительством, с сильным содержанием. Здесь нет никакой помпы или показухи, которая иногда чрезмерно проявляется в каких-то только становящихся форумах».

Cтоит напомнить, что согласно рейтингу банковских форумов, который «Банковское обозрение» опубликовало в майском номере за этот год, именно МБК признан банкирами самым значимым и важным мероприятием в банковской сфере. МБК-2006 подтвердил справедливость этих оценок.

Суть дискуссий форума Гарегин Тосунян выразил так: «Базельские рекомендации — это рекомендации, а не требования. Любой умный человек и любая продвинутая система всегда с благодарностью относится к рекомендациям. И вопрос только в том, чтобы эти рекомендации не превращались в требования. Которые еще надо обсуждать и которые во всем мире еще вызывают неоднозначное отношение. Поэтому и на форуме, и до него, и после мы еще услышим аргументы, суть которых в следующем: торопиться никуда не надо. А прислушиваться к рекомендациям и адаптировать их применительно к нашим условиям, конечно, надо».

Вместе с тем представители банковского сообщества признают, что в развитии банковской системы России присутствуют тенденции, приводящие к накоплению рисков и потребующие в ближайшее время новых современных подходов к оценке и регулированию рисков. Так, в своем выступлении на МБК президент Ассоциации региональных банков «Россия» Александр Мурычев отметил, что темп прироста активов в банковской системе постоянно опережает темп прироста совокупного капитала. Это приводит к накоплению рисков, что в перспективе может негативно сказаться как на устойчивости самих банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам. Рост объемов кредитования происходит в значительной степени за счет высокорисковых операций, в частности, потребительского кредитования. В то же время экономика будет требовать еще больше кредитных ресурсов. В общем, считает Александр Мурычев, близится некий момент истины, когда банковская система подойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала. А перелом тенденции недостаточной капитализированности может наступить только при одновременных усилиях всех заинтересованных сторон. При этом с точки зрения надзора, считает президент Ассоциации «Россия», должны быть выработаны четкие и прозрачные критерии оценки рисков, потому что от этого зависят очень важные для банков вопросы адекватности резервирования, расчета рисков и т.п.

Интересно, что внедрение Базельских рекомендаций Банк России рассматривает не просто как функцию надзора, но и как функцию повышения инвестиционной привлекательности банковского сектора. А это как-то не только смело, но даже и прогрессивно. Однако опять встает извечный вопрос о допустимости государственного участия в бизнес-процессах: должен ли регулятор заботиться об инвестиционной привлекательности российских банков больше самих банков да еще в предписывающем режиме?

Однозначный ответ дать трудно. Повышение капитализации и инвестиционной привлекательности банков — это вопрос сохранения и развития национального финансового сектора. То есть вроде бы вопрос государственный. Контроль за рисками конкретных банков в конкретных бизнес-процессах — это вопрос устойчивости банковской системы и поэтому, конечно, тоже вопрос государственный.

Очевидно, дискуссия ближайшего года должна определить те критерии, которые позволят оценивать адекватно российские банковские риски, чтобы уже на этой базе адекватно применять также адаптированные Базельские рекомендации и опирающиеся на них меры надзора.

И здесь Центробанк, вполне естественно, хотел бы задать максимально высокую планку контроля рисков, а банки, вполне естественно, хотели бы по возможности сохранить за собой в максимальной степени управление своими рисками. Одно дело, когда имеешь правильное представление о рисках, но можешь себе позволить в той или иной ситуации чуть-чуть от него отойти по каким-то весомым обстоятельствам. И другое дело, когда отход от правильных критериев оценки риска будет отслеживаться или даже караться регулятором. Конечно, это не только повышает устойчивость, но и ограничивает бизнес.

Это очень поверхностная свертка дискуссии, идущей между банковским сообществом и регулятором по поводу Базельских рекомендаций. И здесь должны обращать на себя внимание не столько расхождения между банками и Центральным банком, сколько такое любопытное и мало в какой отрасли присутствующее обстоятельство: бизнес реально обсуждает с регулятором условия бизнеса и условия регулирования, причем задолго до того, как эти условия станут официальными рекомендациями и нормативами.

С этой точки зрения банкиры могут быть довольны своим регулятором. Будь это ведомство другим, не было бы никаких дискуссий, а о новых тенденциях регулирования регулируемые узнавали бы после принятия официальных решений.

Наталья Максимюк,

член правления банка «Электроника»:

— Год от года возрастает интерес к МБК. В этом году обсуждался совершенно конкретный вопрос. Его актуальность соответствует динамике развития российской банковской системы, которая укрепляется, стремится быть конкурентоспособной и признанной в мире. Поэтому сейчас на первый план все больше выходят базовые международные принципы ведения бизнеса, среди которых транспарентность и стабильность.

Так что конгресс был посвящен очень важной теме, и его можно считать продуктивным: МБК-2006 формально обозначил начало работы и определил первые стандарты по внедрению Базеля-II, выработанные банковским сообществом. Ведь оценка качества управления рисками несет в себе полное представление о достаточности капитала.

Основное опасение, которое высказывают банки к применению Базеля-II, связано с «Компонентом 2» – принципами осуществления надзорного процесса. Внедрение Базеля-II предполагает существенные дополнения к действующему банковскому законодательству, и на основе «Компонента 2» произойдет значительное усиление надзора над банковской системой. Там же есть предпосылки ужесточения регулирования банковской деятельности.

Конечно, эти формализованные требования усилят контроль Банка России, однако не нужно забывать, что внедрение Базеля-II преследует объективно положительные цели по интеграции нашего государства в мировую экономическую систему. Россия должна перенимать мировой опыт, должна быть понятной и устойчивой. В то же время — должна опираться на этот мировой опыт, который показывает осторожность при внедрении Базеля-II. Западные банки сначала самостоятельно разрабатывают отдельные системы оценки рисков, подготавливается программа по их внедрению, оцениваются все возможные последствия, принимаются соответствующие меры, а затем происходят изменения в законодательстве. В России же в настоящее время российские банки только приступают к оценке рисков в соответствии с Базелем-II и только начинают накапливать опыт в данном направлении. Поэтому расхождения во взглядах между банками и регулятором касаются жестких надзорных мер и сроков внедрения. Большинство банков не готовы к использованию Базеля-II так скоро, и это логично: банковская система России еще достаточно молода, чтобы пытаться в этом вопросе идти в ногу с Европой и США, банковские системы которых функционируют уже не одно столетие.

Банкиры также едины во мнении, что внедрение Базеля-II — процесс очень затратный и излишняя поспешность банковской системе повредит. В то же время невозможно не согласиться с тем, что существенное промедление с этим вопросом повлечет за собой определенную потерю рыночных позиций российской банковской системы. Наиболее прогрессивные банки понимают это и уже начали работу в направлении внедрения Базеля-II.

Сергей Корниец,

вице-президент банка «Московский Капитал»:

— Сама тема МБК-2006, базирующаяся на результатах многолетней деятельности Базельского комитета, задала рамки и уровень выступлений и обсуждений и предопределила успех конгресса. Нельзя не отметить высокий уровень информативности, логической и исторической выверенности доклада А. Козлова «Реализация Базельских рекомендаций как фактор повышения эффективности российской банковской системы». Выступления представителей российского и зарубежного банковских сообществ отличались конкретикой и содержательностью. Рекламно-спонсорские выступления не превысили допустимого необременительного для слушателей минимума. Итоговые рекомендации конгресса содержат ближайший план конкретных действий Банка России, органов власти по совершенствованию законодательной и нормативной базы, чем не отличается, к сожалению, большинство крупных банковских форумов. Как всегда, конгресс во всех его составляющих был четко и интересно организован и приятно окрашен петербургской сдержанностью по отношению к пятнадцатилетнему юбилею.

Конгресс подчеркнул интерес российских банков к Базельским рекомендациям, который, на мой взгляд, для большинства банков до сих пор оставался отстраненным и сдержанным. Причин этому несколько. Среди них: предстоящие существенные затраты на внедрение, подтверждением чему служит активизация консультационных и IT-компаний, проявившаяся и на этом конгрессе; неоднозначность положительного результата; дискуссионность намеченных регулятором подходов и сроков реализации, охвата кредитных организаций.

У банков и регулятора уже существует единое понимание неизбежности и необходимости использования рекомендаций Базеля-II для развития банковской системы. Однако все ли кредитные организации должны в этом участвовать в одинаковой степени? В выступлении представителя Европейского Банка Реконструкции и Развития на секции конгресса прозвучали сведения о том, что в США переход на требования Базеля-II (самые продвинутые подходы) будет осуществлен крупными банками. Остальные будут использовать специально для этого усовершенствованные подходы Базеля-I. Для нас это важная информация к размышлению…

Игорь Жигунов,

член правления Городского ипотечного банка:

— Отличительной особенностью МБК-2006 стало большое количество специалистов именно в части финансового учета и отчетности кредитных организаций, что подтверждает актуальность вопроса о Базельских рекомендациях.

На конгрессе состоялся полезный обмен мнениями, который позволит каждому участнику мероприятия не только учесть эти мнения в работе своей организации, но и в рамках уже рабочих групп и комитетов подготовить целый ряд предложений и рекомендаций по применению Базеля-II. А на основании этих предложений и проектов могут быть выработаны документы, по которым и Банк России, и банковские ассоциации будут осуществлять реальные меры, направленные на повышение эффективности работы банковского сектора, вырабатывать и внедрять единые стандарты.

Кирилл Бровкович,

заместитель генерального директора компании «Страховой дом ВСК»:

— Тема питерского форума актуальна не только для банков, но и для компаний, работающих с банками. Для нас банки — один из ключевых партнеров, поэтому мы всегда внимательно следим за тенденциями в банковской сфере. И хотя рекомендации Базеля-II, на первый взгляд, не имеют отношения к страховой сфере, на самом деле мы считаем, что движение банков к Базельским нормам расширяет поле взаимодействия банков и страховых компаний. Ведь Базель потребует от банков более точной и технологичной работы с рисками, особенно с кредитными и операционными. Очевидно, возрастет уровень риск-менеджмента в банках. А один из механизмов защиты от рисков — это страхование. Поэтому мы для себя считаем необходимым и перспективным внимательно изучать движение банков по направлению к Базелю-II, чтоб своевременно встроиться в этот процесс с актуальными страховыми продуктами, которые мы уже начинаем разрабатывать. Так что мы набрали материалов по Базелю-II и готовимся к нему не менее тщательно, чем банки.