«Утром деньги — вечером стулья» — больше не формула торговой сделки. Еще вчера для совершения покупки нужны были наличные, сегодня — телефон с Apple Pay или Android Pay, а завтра для приобретения потребуется только голосовая команда.

Вор выходит в онлайн

Сначала — о рисках, связанных с ростом онлайн-платежей. «Физическая преступность практически перестала существовать, гораздо выгоднее воровать с карты. Каждые полторы минуты в ЕС совершается одно физическое ограбление, но крадется до 2920 записей банковских данных», — привел данные Илья Сачков из group-IB. По данным эксперта, за последние два года ущерб от киберпреступности составил около 55,5 млн долларов. Основными трендами, характерными для воровства в Сети, Сачков считает следующие:

• появление хакерских групп, спонсируемых государством;

• диверсии;

• фишинг;

• смена тактики при целевых атаках на банки;

• заскриптованность: автоматизация атак позволяет делать их массово и не требует от исполнителя большого интеллекта;

• развитие криптоиндустрии и открытый исходный код как новый стимул для киберпреступников;

• Android-троян как основная угроза для клиентов банков: все его новые версии созданырусскоговорящими разработчиками.

Назвал Сачков и главные проблемы, которые приводят к тому, что система борьбы с хакерами пока не поспевает за темпами роста киберпреступности. «Локальное и международное законодательство в этой сфере отстает лет на 15. Политика мешает борьбе с преступностью, а преступность использует политику. До сих пор нет нетерпимости общества к компьютерным преступникам: виртуальный вор осуждается гораздо меньше, чем реальный. Многие компании не знают, от чего защищаться, или опираются в этом вопросе на маркетинг. Параллельно падает качество образования — отсутствует подготовка специалистов, способных противостоять хакерам».

Пластик-фантастик

Почему банковские карты являются законодателями финансового рынка, обсуждали на круглом столе об актуальных платежных продуктах и технологиях. Об успешном кейсе рассказала представитель Mastercard Галина Ганеева. Один из проектов компании —внедрение пластиковых карт как универсального идентификатора городского жителя. «Первый проект в области умных городов, упрощения жизни людей мы делали в 2006 году в Башкортостане. В прошлом году карта жителя заработала в Зеленодольске, в Татарстане. Результаты впечатляют. В городе моментально выросло количество POS-терминалов. Более 40% жителей за год стали пользователями бесконтактной технологии оплаты проездных. Сократилась продолжительность идентификации посетителя в здравоохранении. Мы дарим пользователям самое ценное — время. Что касается экономического эффекта, то приведу лишь один показатель: выход на безбумажный документооборот сэкономит около 200 млн рублей в месяц», — рассказала Ганеева.

Сейчас Mastercard работает по всему миру, делая города более удобными для жизни. По словам эксперта, компанией подписан меморандум с Министерством связи о создании системы из 50 умных городов. «Раньше каждый такой проект был сравним с восхождением на Эльбрус. Сейчас — это скоростные лифты. У нас есть понимание технологии, и мы хотим делиться опытом. Я уверена, что в следующем году эти проекты будут внедряться повсеместно. Люди хотят получать персонализированный продукт, чтобы их задачи решались быстрее».

По словам специалиста, к 2020 году все карты в России будут бесконтактными. Сейчас их доля составляет около 30% общего числа. Крупнейший игрок рынка — Сбербанк — уже приостановил выпуск обычных карт и делает их только бесконтактными.

Кредит в один клик

Об открывающихся для финтеха возможностях рассуждал Алексей Толстик из Mandarinbank. По его мнению, у отрасли как минимум три направления развития:

• интерфейсы: платежи должны стать полностью невидимыми для платящего. «Это и про новый форм-фактор, и про интерфейсы, и про Интернет вещей. О том, как будет выглядеть покупка в будущем, хорошо рассказали на презентации голосового помощника от Samsung: если у вас закончилось мыло, вы просто сказали: “Нужно еще мыло”, и покупка произошла»;

• развитие технологий для бизнеса: ему современные платежи тоже должны быть доступны в один клик и должны занимать 10 минут. «Диджитал-экономика становится наднациональной, международной, высокоскоростной. Это причина, по которой я верю, что открытое API приведет к созданию крупных специализированных финтех-игроков, а не к их уходу»;

• доступность потребительского онлайн-кредитования. «За последнее время его время доставки клиенту сократилось с дней до минут. Это связано с тем, что технологии онлайн-кредитования стали очень доступными в России, здесь работает уже больше 300 интернет-кредиторов. E-Commerce стала более продвинутой, платформенной. И вместе с тем развиваются юридическая часть, регулирование. Потребительское онлайн-кредитование можно организовать в любой точке мира».

По информации Алексея Толстика, заниматься инсталлментом при оплате продуктов начали уже не только финтех-компании, но и такие гиганты, как American Express, Goldman Sachs. Платформа Mandarin, которую представляет эксперт, разработала сервис, где клиент может в любой пропорции оплатить покупку своей картой, а на оставшуюся часть в течение 10 минут оформить кредит до 100 тыс. рублей с рассрочкой от 3 до 15 месяцев. «Мы — не кредитный институт, мы — платформа, интегрируем множество онлайн-кредиторов. Это дает нам и партнерам абсолютную ликвидность кредита. Уровень одобрения приближается к 80%, при том что ставки находятся на уровне или чуть выше, чем у офлайн-кредиторов. По соотношению ставки и ее доступности — это наиболее эффективное решение по сравнению с кредитными картами или с онлайн-моно-кредиторами».

Телефон вместо кошелька

В отдельную дискуссию был вынесен вопрос о том, как API может изменить платежную отрасль. Эксперты отметили: все идет к тому, что банк станет лишь неким смарт-сейфом, деньгами в котором управляют другие организации.

«Ситуация уже меняется, — заявил Антон Арнаутов из “Финтех Лаб”. — ЦБ выступает союзником банков, потому что огромная платежная экосистема складывается вокруг Google, Apple, Facebook. И там без всякого принуждения регулятора возникают стандарты API. Финтех-стартапы приготовились к старту, когда они получат доступ к информации на клиентских счетах».

«Огромным шагом вперед становятся электронные кошельки и электронные платежные системы, — поддержал коллегу представитель «Яндекс.Деньги» Дмитрий Круглов. — Мы, кошельки, готовимся к тому, чтобы стать инструментом над банками. Это и централизованная авторизация, это и API-централизованный антифрод, дополнительные сервисы — такие, как внутренние биржи различных инструментов. Эта надстройка над банками и есть будущее всех электронных кошельков. Мы идем в том же направлении, что Google и Apple, только от обратного. У них была экосистема, но не было денег, у нас — деньги без экосистемы».

По мнению Серея Степанова из «Сбербанка», для открытия API не нужны принудительные директивы, так как нет ни конфликта интересов, ни единственного бенефициара. «Все стороны, участвующие в процессе, имеют собственную повестку и являются интересантами в этом процессе. Суть изменений в отрасли связана с тем, что путь из банка в магазин с деньгами стал не нужен. Это просто пережиток сложившейся инфраструктуры. Новая роль банков в платежной истории очень простая — они будут хозяевами этой конструкции».

О национальных проблемах с развитием финтеха заговорил Антон Арнаутов: «У нас нет венчурной индустрии. Нет бизнес-ангелов и прочего, что мы видим в сериалах о Силиконовой долине. Единственная возможность развития финтеха в России — это встроиться в систему, получить какой-то кэш-флоу. Сложилась очень интересная конкуренция: не технологиями, а умением договариваться».

Ольга Вилкул из «НКО Лидер» считает, что открытое API однозначно простимулирует рынок к активному росту, особенно в онлайне. «Мы сталкиваемся с разными категориями банков, с производителями ПО для банков, говорим им: “Неплохо было бы нам с вами интегрироваться и предлагать клиентам новый сервис”. Они отвечают: “А клиенты нас об этом не спрашивают”. — “«А вы их спросили?»” — “«Нет, но мы так подумали”».

«Вряд ли финтех — это существенная угроза для банков: мол, стоит только открыть счета — и все вынесут. Нет, — продолжил Дмитрий Круглов. — Финтех — это новые коммуникационные каналы, каналы дистрибуции. Банки, которые на чем-то специализируются, могут получить доступ к информации, чтобы усилить свою позицию. Обидно, что в Европе многие сильные банки бегут впереди паровоза, а нас — наоборот».

Говорили и о платежной директиве PSD-2: пострадают ли от нее исторические банки? «Однозначно, им придется трансформироваться, — считает Ольга Вилкул. — С открытием API начнется борьба за интерфейс. Победит тот, кто сможет не просто надергать информации, но правильно ее оценить, подсказать клиенту, что ему нужно сделать».

О будущем электронных кошельков, в свою очередь, рассуждал Дмитрий Круглов: «Переход от ситуации, когда на сайтах можно было заплатить только webmoney или QIWI, до “оплатить картой” занял года три, это очень быстро. Так что судьбу кошельков нужно рассматривать вне происходящего в стране. Они как были инструментом для пользования определенной группы людей, так и останутся. API даже упростит их использование».

Что еще нам нужно от платежей? Участники дискуссии высказались как частные пользователи. «Apple Pay полностью избавил меня от необходимости носить с собой кошелек, — признался Дмитрий Круглов. — Но онлайн-платежи до сих пор неидеальны. Я возлагаю надежды на машинное обучение, интерфейс, предиктивное поведение. Смысл такой: если я — добропорядочный гражданин, зачем меня мучить авторизацией? Комиссия за авторизацию как способ заработать — это нисходящая история. Куда развивать дальше? Думаю, это минимизация временных издержек для честных граждан, когда машины сами оплатят квартиру, парковку и прочее».

Сергею Степанову мешает наличие в телефоне сразу четырех мобильных банков. «Я хотел бы получить сервис агрегатора, который позволит управлять счетами из одного окна». «Куда расти платежам? Если говорить про частных лиц, то на первом месте — удобство, скорость и качество, — считает Ольга Вилкул. — Много тем связано с онлайн-обслуживанием. Человек хочет не только получить все в одном экране. Он требует подсказок: где дешевле купить страховку, когда можно заплатить милями, по какой карте в этом магазине будет скидка».

«Год назад я не представлял, как платить мобильным телефоном, — подхватил Антон Арнаутов. — Теперь же могу вечером обнаружить, что весь день ходил без кошелька. Как частный пользователь я не могу предсказать, что мне нужно будет завтра, — это знают только визионеры. Но четко осознаю, что есть тема чудовищной недокапитализации финтеха в России. В мире идет очередной виток НТР, который мы можем проспать, а потом задаваться вопросом, почему все не так. Поэтому главное для нас как для специалистов отрасли — не упустить момент».