Главное — скорость. Во-первых, обратите внимание на скорость, с которой банк проводит свои операции по счетам. Если происходят задержки платежей или предоставления сведений, а при звонках в информационную службу вам постоянно говорят о якобы «технических неполадках», которые и вызывают подобные неприятности, то это повод насторожиться. «Признаком (близкого закрытия) является любое ограничение по банковским операциям — депозитам, выдаче наличных средств. Если банк задерживает платежи, не вовремя списывает или зачисляет деньги, его нужно как можно скорее менять!» — считает генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко.

Узкий поток. Вторым признаком приближающихся проблем является резкое сокращение продуктовой линейки банка. Если еще весной ваш банк выдавал кредиты на образование, коммерческую недвижимость, работал с представителями малого и среднего бизнеса, занимался жилой ипотекой, а сейчас предлагает только кредитные карты, то следует подумать о переводе части операций в более крупную структуру. Но стоит помнить и о том, что в условиях кризиса здравомыслящие банкиры могут естественным образом концентрироваться на каких-то ключевых направлениях, сокращая второстепенные. Важно то, как сам банк объясняет сокращение перечня услуг.

Многие эксперты замечают, что риски в ведении дел с так называемыми государственными и частными банками приблизительно равны.

Абонент не обслуживается. Важным параметром является изменение в стиле общения с клиентами. Например, если раньше заемщиков постоянно стимулировали к продолжению сотрудничества, предлагали новые условия кредитования, льготные процентные ставки для людей с хорошей кредитной историей, а теперь вдруг разослали своим клиентам письма с просьбой погасить существующие кредиты в кратчайшие сроки, то это нехороший знак.

Затишье перед бурей. Бывает, что банк не то что меняет стиль общения, но и вообще замолкает. Признаками информационного молчания являются отсутствие рекламы банка в привычных местах (банк урезал маркетинговые бюджеты), сокращение «добровольного» присутствия банка в СМИ.

Уход «по собственному желанию». К признаку надвигающихся проблем можно отнести сокращение штата сотрудников банка — но только в ряду других тенденций. Как и обычные предприниматели, банкиры стремятся уменьшить издержки в период кризиса, таким образом, этот шаг может быть простым стремлением сбалансировать ресурсы на фоне экономической непогоды.

Новостная чехарда. Шестым неблагоприятным признаком являются частые изменения ситуации внутри банка. Например, процентные ставки и комиссии меняются каждый день. Вы звоните, чтобы узнать информацию сегодня, а она оказывается совсем иной, чем неделю назад. Это свидетельствует, что руководство в судорожном порядке перебирает все возможные меры для того, чтобы «остаться на плаву». Видимо, у главных аналитиков банка нет стратегического плана действий, продуманной системы решений. Постоянно поддерживайте связь с вашим банком, следите, как именно меняются процентные ставки по предлагаемым программам, и вы легко сделаете вывод о том, есть ли в генералитете единство мнений и выработанный план выживания, или нет.

Свои люди. Ряд экспертов напрямую советует предпринимателям сотрудничать только с теми банками, где «есть связи». «Мы с самого начала работы ведем дела через два банка: один с государственным участием, другой — крупный негосударственный банк, — делится своим опытом директор компании «Легкокредит» Кирилл Суслов. — При выборе мы ориентировались на стабильность и личные контакты в банках, чтобы в случае проблем оперативно о них узнать. В общем-то, банкротства как таковые достаточно редки, чаще случаются отзывы лицензии. И тут как раз важна связь с сотрудниками банка, потому что им изнутри виднее, когда политика банка становится слишком рискованной».

Утрата доверия. О верном признаке скорых проблем банка расскажет поведение простых вкладчиков. Если вы видите, слышите или получаете информацию из каких-либо надежных источников о том, что из вашего банка в массовом порядке люди забирают свои деньги, будьте уверены, что проблемы гарантированны. Нужно отметить, что этот признак является «черной меткой» для банков не только в период тотального финансового кризиса в мире, но и локальной приметой неблагополучия. Но надо также учитывать, что по некоторым банкам прокатилась волна информационных атак со стороны рейдеров или конкурентов, спровоцировавших панику вкладчиков. Во многих случаях, однако, банки устояли, выполнив вдруг возникшие требования вкладчиков и ведя с общественностью открытый диалог.

Скажи мне, кто твой друг… Косвенной приметой неблагоприятного положения дел в банке является информация о проблемах в аффилированных с банком структурах — паевых фондах, лизинговых, управляющих или страховых компаниях, которые часто носят схожее с банком имя. Нередко такие компании носят и отличные от материнского банка имена. Поэтому всегда полезно знать, какие компании аффилированы с банком и каково их самочувствие.

Перечисленные факторы надежного обслуживания в банке, конечно, не полны. Самое главное, что учитывать эти факторы надо в совокупности. Сейчас практически нет ни одного банка, который не был бы затронут кризисом. Даже крупные банки могут нести политические риски или, набрав непомерную клиентскую базу, ухудшить сервис. Средние банки, даже испытывая проблемы, борются за жизнь и за клиента. Они просто вынуждены предлагать лучший сервис и лучшие условия. Поэтому к оценке перспектив сотрудничества с банком надо подходить комплексно.

Уход из банка — крайняя мера. В своих советах бизнесменам по ведению дел с банком эксперты не придерживаются единого мнения на этот счет. «Самое главное — это информированность, — считает Кирилл Суслов («Легкокредит»). — Чтобы не впасть в панику от слухов, нужно поддерживать связь с наибольшим числом не связанных друг с другом компетентных источников. В целом кризис ликвидности не вечен, из потенциально проблемного банка в другой банк перейти относительно легко, и стоимость кредитов рано или поздно опять понизится».

МНЕНИЕ.БО

Ольга Егоренкова, исполнительный директор ООО АФК «Акцепт»:

Задержка платежей, ограничение выдачи наличных средств, сокращение продуктовой линейки банка, отзыв кредитов, увеличение процентных ставок по депозитам — не каждый из факторов по отдельности, а все они в совокупности могут свидетельствовать о неустойчивом положении банка.

Размышляя о сегодняшней ситуации в банковском секторе, многие эксперты замечают, что риски в ведении дел с так называемыми государственными и частными банками приблизительно равны. «Иметь дело с негосударственными банками не более рискованно, чем с государственными, — считает Александр Гребенко («Кредитный и финансовый консультант»). — Ведь наибольшую угрозу для страны и предпринимателей представляет банкротство именно государственного финансового сектора — в этом случае пострадает внушительное количество клиентов, которые доверяют свои средства государственным банкам».

Главный совет аналитиков следует здравому смыслу и состоит в призыве к системному мониторингу в постоянно меняющейся экономической обстановке нашей страны. «При работе с банками важно внимательно следить за их финансовыми показателями и текущим состоянием», — считает Александр Гребенко («Кредитный и финансовый консультант»). С ним согласна и Ольга Егоренкова, исполнительный директор ООО АФК «Акцепт»: «Советую предпринимателям продолжать вести свою деятельность в нормальном режиме, но при этом быть более внимательными, уделять больше времени контролю изменений, происходящих в финансовом секторе, и анализу сложившейся ситуации»