— Господин Йонах, почему вы решили принять предложение занять пост председателя правления ЗАО «Райффайзенбанк Австрия», российской дочерней структуры Райффайзен Интернациональ Банк-Холдинг АГ (Райффайзен Интернациональ)? Ограничен ли ваш контракт какими-то конкретными сроками?

— Я не первый раз в Москве. Мне пришлось работать здесь в очень интересное время — с 1990 по 1995 год, когда я возглавлял представительство Райффайзен Центральбанка Австрия АГ в странах СНГ. Тогдашняя ситуация в банковском секторе сильно отличалась от нынешней. Поэтому сейчас мне было интересно посмотреть, что изменилось в целом и в каком направлении продвинулся российский рынок. Так что мне не пришлось долго раздумывать.

Что касается моего контракта, наши стандартные сроки — три года. Затем существует возможность продления.

— Расскажите, пожалуйста, о своих первых впечатлениях от пребывания в России и работы в новой должности?

— Банки, существовавшие десять лет назад, исчезли с рынка, зато появились другие. И рынок стал совершено иным, чем 10—15 лет назад. Банковский бизнес сильно отличается от того, который был тогда.

Хочу отметить, что местные банки стали гораздо профессиональнее. Виды банковской деятельности приобрели стандартный формат, как и во всем мире. И это нормальный путь развития. Единственное, что удивляет: как быстро все это произошло.

— Вы работали в Польше, Болгарии, Украине, хорошо знаете банковский рынок Восточной Европы. Могли бы вы в нескольких словах обрисовать особенности каждого из рынков этих стран?

— В Польше ситуация почти такая же, как в других странах Центральной и Восточной Европы, вошедших в Европейский Союз. Конечно, следует учитывать, что я работал в Польше в 1996 году, когда ситуация там была гораздо хуже, чем в настоящее время. За десять лет много что изменилось. Следует отметить, что польский банковский сектор развивался гораздо динамичнее, чем в других странах Центральной и Восточной Европы. Стала другой структура банковского бизнеса, пришли крупные стратегические инвесторы, которые сейчас контролируют польский банковский рынок. Сейчас, если сравнивать Австрию и Польшу, по количеству банковских продуктов, их стоимости разницы практически нет.

В Болгарии ситуация немножко другая. Болгария готовится стать членом европейского сообщества примерно через год. В то время, когда я там работал (2000—2003 годы), было очень интересно наблюдать, как страна только начинала свой путь цивилизованного развития банковского бизнеса, который она, кстати, тоже прошла довольно быстро. В Болгарии политика регулирующих органов была в первую очередь направлена на прозрачность бизнеса, велся строгий контроль банковских операций в целях недопущения каких-то подозрительных схем. Я проработал там три года и могу сказать, что те изменения, которые происходили буквально у меня на глазах, впечатляли. Уровень услуг болгарских банков сейчас не уступает международным стандартам. При этом на рынке очень высокая конкуренция между банками.

Развитие украинского финансового рынка, по-моему, не так уж сильно отличается от российского. Там за последний год произошли существенные перемены в том числе и в связи с тем, что Райффайзенбанк купил второй на рынке банк Украины — «Аваль». После Райффайзенбанка многие другие стратегические инвесторы предприняли такие же шаги. Поэтому на украинском рынке также можно ожидать довольно серьезных изменений.

— Каковы, на ваш взгляд, специфические черты и особенности российского банковского рынка?

— Огромный объем рынка — это тот показатель, который существенно отличает Россию от других стран Центральной и Восточной Европы. И в конечном итоге потенциал этого рынка больше, чем в названных мною странах.

Макроэкономическая ситуация тоже другая — очень благоприятная в настоящее время. Во многом, конечно, благодаря высоким ценам на энергоносители.

Еще одна существенная особенность местного банковского бизнеса состоит в том, то в России банки еще не вышли на такой высокий уровень конкуренции, как во многих других европейских странах.

— В Польше, например, иностранные банки могут открывать свои филиалы, в России — нет. Как вы считаете, это накладывает какой-то отпечаток на специфику рынка?

— В Польше на самом деле открыто не так уж много филиалов иностранных банков. Многие иностранные кредитные организации пришли на польский рынок в виде собственных «дочек», когда там еще не разрешалось открывать филиалы. Причем это самый распространенный путь выхода на иностранный рынок. Зачастую филиалы или дочерние банки занимаются там какими-то специализированными видами деятельности (например, дистанционный банковский бизнес). Я не считаю, что специфика бизнеса может зависеть от возможности открытия филиалов или, наоборот, их запрета.

— Вы в России уже полгода. Как бы вы оценили взаимодействие властей (в лице регулирующих структур) и банков в России?

— У нас очень хорошие отношения с Центральным банком, нет никаких особых проблем. Периодически возникают определенные технические вопросы на уровне рабочих моментов.

Мы чувствуем заинтересованность Банка России в развитии цивилизованного банковского бизнеса. Например, регулятор постоянно усовершенствует свои подходы в сфере, которая касается контроля банковских рисков.

— Что изменилось в работе ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» с вашим приходом?

— Мне сложно об этом судить, лучше спросить у других сотрудников банка. Конечно, у меня есть стремление и дальше активизировать работу банка в целом. Показательным фактом в этом отношении является приобретение Импэксбанка. Кроме того, перед нами стоит задача найти возможность еще больше улучшить эффективность работы внутри банка.

— В чем трудности и преимущества работы иностранных «дочек» в России?

— Я думаю, что банки с иностранным капиталом работают на таком же уровне, как и местные банки. Для многих банков с иностранным капиталом очевидно сложнее адаптироваться к местным условиям.

Есть просто сложные процедуры, касающиеся работы абсолютно всех кредитных организаций: например, при открытии филиалов банков российских резидентов в других регионах. Пока это довольно проблематичный и длительный путь, поскольку очень сложна процедура согласования как на местном уровне, так и с Банком России. Требования этих двух сторон в некоторых случаях отличаются друг от друга, что создает дополнительный объем работы.

— Получается, что легче купить банк с уже созданной региональной сетью, что, собственно говоря, вы и сделали?

— Действительно, это самый «короткий» путь к расширению региональной сети, но в этом случае остаются вопросы, которые также необходимо решать с нуля.

— Как вы оцениваете нынешние финансовые результаты банка? На каком из направлений, на ваш взгляд, удалось достичь наибольших успехов, что еще требует доработки?

— За минувший год мы достигли очень хороших показателей. Валюта баланса выросла на 65,1%. Прибыль до налогообложения превысила 3 млрд рублей. Корпоративный кредитный портфель составил 77,3 млрд рублей. Частный кредитный портфель вырос на 90,4% и достиг 19,7 млрд рублей.

Значительный рост позволил банку занять 9-е место среди крупнейших российских банков по размеру активов (по данным ЦЭА Интерфакса на конец 2005 года). Корпоративный кредитный портфель вырос на 57,3% и составил 77,3 млрд рублей.

Райффайзенбанк продолжил развитие сектора проектного финансирования, подтвердив лидирующие позиции на рынке коммерческой недвижимости Москвы. Кредитный портфель банка в этом сегменте неизменно растет. На конец 2005 года он превысил 11 млрд рублей, увеличившись за год почти в полтора раза.

В 2005 году Райффайзенбанк также заметно укрепил свои позиции в сфере структурного торгового и проектного финансирования. Банк организует структурные кредиты инвестиционного характера для крупных транспортных и производственных компаний. В 2005 году кредитный портфель банка в этом сегменте вырос на 44,5%.

Если сравнивать результаты первого квартала нынешнего года с показателями прошлого года, то банк почти в три раза увеличил доходность. Объемы также растут существенными темпами. Это относится ко всем направлениям бизнеса: сфере корпоративного обслуживания, казначейских операций и т.д.

Показатели по розничному бизнесу немного уступают показателям по развитию корпоративного блока. Однако на это есть объективные причины, связанные с тем, что в ритейле очень велика конкуренция с крупными российскими банками, имеющими чрезвычайно развитую филиальную сеть. Мы достигли серьезной доли на рынке на начальном этапе, когда все банки только начали заниматься розничным бизнесом. Чтобы сохранить ее и наращивать, необходимо иметь сеть дистрибуции, которой как раз и не хватало Райффайзенбанку. Это и стало одной из важнейших причин принятия решения по приобретению Импэксбанка.

— В связи с приобретением Импэксбанка хотелось бы спросить, что произойдет с брэндом Импэксбанка и как будет происходить его интеграция в группу?

— Сейчас сделка по приобретению Импэксбанка уже завершена, хотя все равно еще рано говорить, что будет с брэндом кредитной организации. Реально мы еще не обсуждали эту тему. И вопрос брэнда — это не самое главное, я считаю. Существует много других, гораздо более важных вопросов, которые надо предварительно решить.

До конца 2006 года созреет окончательное понимание того, как будет происходить интеграция. Мы уже сейчас для этого предпринимаем конкретные шаги. Например, все клиенты Импэксбанка и Райффайзенбанка могут использовать банкоматы обоих банков без какой-либо комиссии. Поэтапно будут осуществляться другие проекты и решения. Известно, что структура Импэксбанка существенно отличается от структуры Райффайзенбанка. Мы должны достичь какой-то общей платформы, причем наиболее выгодной для наших кредитных организаций. Как правило, в банковском бизнесе, который требует комплексного подхода, все получается не так быстро, как в других сферах.

— И сколько времени понадобится на решение всех этих проблем?

— Мы считаем, что в течение 2007 года нам удастся снять все основные вопросы. До конца 2007 года должно осуществиться юридически и фактически объединение Райффайзенбанка и Импэксбанка.

— Какую долю будут занимать розничный и корпоративный блоки в объединенной структуре?

— Мы планируем, что со временем, где-то в течение трех лет, розничная и корпоративная доли должны стать примерно одинаковыми, уравновешенными по своим размерам, т.е. 50 на 50%. В настоящее время в Райффайзенбанке большую долю занимает корпоративный бизнес — почти 80%, и 20% — это розничный бизнес. В Импэксбанке соотношение приблизительно 60 на 40%.

— Многие крупные российские банки работают на рынке розницы и претендуют на определенную часть рынка ритейла. На какую долю рассчитываете вы?

— Мы это еще не определили. Здесь нужно смотреть на реальные возможности банка и иметь реальные основания для каких-то заявлений. Например, важным является наличие филиальных сетей, которые в других крупнейших российских банках давно существуют.

В настоящее время с учетом доли Сбербанка у Райффайзенбанка и Импэксбанка вместе взятых примерно 2% розничного рынка. Однако мы не хотим этим ограничиваться и будем продолжать увеличивать свое присутствие.

— Сейчас Райффайзенбанк — лидер на рынке автокредитования. Какое из розничных направлений будет для банка приоритетным в дальнейшем?

— Я думаю, что автокредитование останется для нас важным направлением. Однако важность этого продукта для коммерческих банков рано или поздно снизится, поскольку производители машин начинают сами заниматься кредитованием, лизингом и т.д. Мы считаем, что пик автокредитования пройдет (не в ближайшем будущем, конечно) и необходимо будет делать акцент на другие продукты. Если смотреть в будущее и исходить из международного опыта, то можно с уверенностью прогнозировать, что будет существенно расти доля ипотечных кредитов и кредитных карт.

— А каковы ваши планы в отношении потребительского кредитования?

— Импэксбанк активно занимается потребительским экспресс-кредитованием уже несколько лет. Райффайзенбанк развивал направление беззалогового потребительского кредитования и вывел на рынок продукт, который очень популярен у населения. В вопросах экспресс-кредитования самое важное — это вопрос риска. Большую роль в этом процессе играет скоринг, поэтому очень важно определиться, какие модели использовать. Мы надеемся, что здесь нам для дальнейшего развития очень пригодится опыт Импэксбанка.

— Каковы ваши прогнозы в отношении грядущего кризиса невозвратов по потребкредитам?

— Пока конкретных оснований для этого нет, процент невозвратов остается в рамках нормальной для рынка статистики. И если смотреть на общую динамику роста потребительского кредитования в России, то в целом цифры все-таки еще небольшие. С другой стороны, доходность очень высокая, поэтому существует еще много возможностей для дальнейшего нормального развития потребительского кредитования. Однако оговорюсь, что Райффайзенбанк, возможно, является более консервативным в этих вопросах в сравнении с другими российскими кредитными организациями. Мы не считаем возможным брать на себя слишком высокие риски.

— Какой вид потребительского кредитования вы бы предпочли развивать: экспресс-кредиты в отделениях банка, в торговых точках, беззалоговое кредитование?

— Это будет беззалоговое кредитование. Правда, детали сейчас еще обсуждаются. У нас существует совместная рабочая группа с Импэксбанком, в которой работают и представители из Вены. Совместными усилиями мы должны определить, какой вид потребкредитования имеет для нас больший смысл.

Банк продолжит развивать и экспресс-кредитование, поскольку необходимая для этого сеть уже существует: у Импэксбанка есть 350 точек продаж, в том числе и в торговых сетях.

— В целом Райффайзенбанк работал и сейчас продолжает работать с несколько иным сегментом населения, чем Импэксбанк. Вы пока ориентировались в основном на людей с достатком выше среднего, а Импэксбанк работал в массовом сегменте. С чем это было связано и планируете ли вы что-либо изменить?

— Да, вы правильно отметили, что мы в основном занимались «premium» сегментом розничного рынка. Это было обусловлено ограниченностью нашей филиальной сети. У нас собственных филиалов всего 31, у Импэксбанка — 190. Как вы видите, цифры разнятся. Логично, что в дальнейшем мы будем развивать продукты и услуги для массового потребителя, хотя банк ни в коем случае не намерен отказываться от своих «premium» клиентов. Этот сегмент был и останется для банка одним из важнейших.

— Какова кадровая политика Райффайзенбанка на данный момент?

— Этот рынок очень динамичен в целом. Есть большой спрос на банковских специалистов, и сотрудники Райффайзенбанка периодически получают приглашения от конкурентов. Я считаю нормальным явлением, когда люди принимают предложения такого рода. Хотя делают это немногие: число людей, которые ушли из Райффайзенбанка, невелико. Естественно, мы хотели бы, чтобы так было и в дальнейшем: вопрос кадров очень важен для любой организации.

— Решения по назначениям и увольнениям в Импэксбанке тоже будете принимать вы?

— Это вопрос собственника, и решать его будет наша материнская структура.

— Интересно узнать планы банка на будущее — ближайшее (1 год) и более отдаленное (3—5 лет)?

— Как я уже сказал, мы пока окончательно не определились в наших планах. Но могу сказать однозначно: мы хотим развиваться быстрее, чем за минувшие годы, по всем традиционным для банка направлениям. Кроме того, с покупкой Импэксбанка добавился более массовый розничный бизнес и обслуживание мелких предприятий, в том числе микрокредитование, которым мы в прошлом настолько плотно не занимались. Мы действительно хотим стать универсальным банком, занимающим серьезную рыночную долю в Российской Федерации. Это наша главная цель. И, конечно же, банк должен быть доходным. Без этого не обойтись.

Справка «БО»

Йоханн Йонах родился 3 июля 1962 года в Австрии. В 1986 году окончил Экономический университет в Вене по специальности «коммерческие науки». В 1987 году пришел в Raiffeisen Zentralbank Osterreich менеджером департамента развития торговых операций. С 1990 по 1995 год возглавлял представительство банка в странах СНГ и России. В 1995—1999 годах возглавлял управление по обслуживанию корпоративных клиентов Raiffeisen Bank в Польше. В 1999 году работал членом правления «Райффайзенбанка Украина», руководил подразделением по обслуживанию корпоративных клиентов. В 2000—2003 годах — председатель правления Raiffeisen Bank в Болгарии. В 2003 году вернулся в Украину на должность заместителя председателя правления «Райффайзенбанка Украина». С 2006 года возглавляет правление «Райффайзенбанка Австрия» в России.