— Как, по вашему мнению, финансовый кризис отразился на региональных банковских рынках?

— Ситуация и в региональных, и в федеральных банках достаточно сложная и следующий год для банковской системы будет также непростым. Проблемы у региональных банков возникли главным образом из-за отсутствия межбанковского кредитования. Если федеральные банки еще получают какие-то государственные деньги, то у региональных банков доступ к ним крайне ограничен. Но, несмотря на это обстоятельство, региональные банки переживут кризис. Они воспитаны в более тяжелых условиях. Если сейчас отменить федеральную поддержку федеральных банков и поставить их в равные условия с региональными — еще не известно, кто окажется стабильнее, эффективнее и живучее.

— Что нужно предпринять для решения этой проблемы?

— Мы предложили целую систему мер. Например, кредитование банков под залог их активов. Внутренний банковский рынок сегодня не работает из-за глубокого кризиса доверия. В этой ситуации было бы верно 90% рисков межбанка Центральному банку взять на себя, то есть выступить гарантом. Конечно, эта мера не решит всех проблем и не изменит в корне ситуацию в финансовом секторе, но по крайней мере позволит приоткрыть некоторые шлюзы и пустить средства в финансовую систему, а оттуда в реальный сектор экономики. Сейчас этот вопрос обсуждается.

— Высказывается мнение, что местные банки не нужны банковской системе. Согласны ли вы с этим утверждением?

— Это грубая ошибка, которая может нанести огромный вред экономике. Основное преимущество местных банков заключается в том, что они знают своего заемщика, а потому могут значительно быстрее принять верное решение. А в том, что оно будет верным, можно не сомневаться. Ведь не случайно процент невозвратов в региональных банках практически равен нулю. В отличие от местных банков филиалы вынуждены работать с оглядкой на центр, и решение в этом структурном подразделении будет приниматься исходя не из экономической ситуации, интересов заемщика или банка, а из формальных требований и опасений недооценить риски. К тому же если число банков сократится, значит, конкуренция ослабнет, и, соответственно, вырастут тарифы и ставки по кредитам. Я считаю, число региональных банков должно определяться на рыночной основе, а не административной. И позиция правительства и Центрального банка по этому вопросу мне непонятна.

Шанс России быстро выйти из кризиса — это сделать акцент на малый и средний бизнес.

— Наверное, регулятор и правительство рассчитывают на то, что в результате кризиса «отмывочные конторы» отомрут естественным образом…

— Вряд ли в регионах существуют «отмывочные конторы». В регионах банки наиболее прозрачные. Все знают, как и с кем они работают. А в центре как раз возможна работа по «черной» схеме.

— Сейчас уже прошел ряд сделок по присоединению региональных банков к финансовым группам или федеральным банкам. Вы расцениваете это как положительное или отрицательное явление?

— По-разному. В регионах банки должны работать самостоятельно. Даже если в результате сделки банк сохраняет свое имя, в дальнейшем он не сможет самостоятельно принимать решения, а это отрицательно скажется на его работе и в конечном итоге лишит его преимуществ регионального банка, о которых мы говорили выше.

— Сколько, по вашему мнению, останется банков после кризиса? И как долго он продлится?

—Около тысячи. Хочу заметить, что большинство региональных банков переживет этот кризис, потому что они крепче федеральных и московских банков. А секрет этой прочности заключается в том, что они кредитуют малый бизнес. Если кредит не вернет один из ста заемщиков, то это не обернется для банка невосполнимой потерей. А если один заемщик не вернет миллиард, то здесь как раз возможно возникновение серьезных проблем, которые мы, кстати, сейчас и наблюдаем в некоторых центральных банках. Если говорить о длительности кризиса, то я соглашусь с мнением нобелевского лауреата Джозефа Штиглица, который назвал период два–четыре года. Его длительность и глубина будут зависеть от решений властей. Шанс России быстро выйти из кризиса — это сделать акцент на малый и средний бизнес. Российский банк развития вполне может справиться с задачей проводника финансов сначала в банковский сектор, а затем органа, контролирующего распределение средств.

Если сейчас отменить господдержку федеральных банков и поставить их в равные условия с региональными — еще не известно, кто окажется стабильнее, эффективнее и живучее.

— Как теперь нужно действовать региональным банкам, чтобы снова не попасть в лапы финансового кризиса?

— Нужно и дальше кредитовать малый и средний бизнес. В беседе с банкирами мне часто приходится слышать: малый бизнес берет и возвращает кредиты. Порой у предпринимателя нет свободных средств, но он каким-то образом выкрутится и выплатит необходимые проценты. Физическим лицам нужно предложить выгодные условия. Но ставку желательно делать не на высокие проценты, а на качество обслуживания.

— Почему крупнейшие региональные банки не имеют международного рейтинга?

— Дело в том, что региональным банкам не нужны были оценки рейтинговых агентств, поэтому они их и не получали. Сейчас правительство, регуляторы искусственно навязывают банкам рейтинговые агентства. Однако не известно, насколько оправданы их оценки. Например, России был присвоен прогноз «нестабильный», а Исландия, которая выпрашивает у нас заем, имеет рейтинг значительно выше. То же самое можно сказать и про Америку. Рейтинг — сегодня это очень ненадежный и политизированный показатель. Я думаю, что российские рейтинговые агентства работают сегодня не хуже зарубежных. И уже в ближайшее время должно быть принято решение о допуске к беззалоговым аукционам Центрального банка кредитных организаций с рейтингами, присвоенными российскими агентствами.

— Как должен выглядеть сбалансированный портфель банка?

— Доли активов физических и корпоративных клиентов, а также внутренние заимствования должны быть приблизительно равными. Внешние заимствования не должны превышать 5%. Потому что валютные колебания — это сегодня один из самых больших рисков.