Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
О результатах деятельности компании в сегменте НСЖ в 2022 году, о важности и специфике банковского канала продаж, а также о трендах в сегменте страхования жизни рассказал журналу «Б.О» генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников
Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь»
— Владимир, какие ключевые тренды по итогам первого полугодия вы бы отметили?
— Согласно опубликованным 9 августа 2022 года итогам рынка по первому полугодию, единственным видом страхования, показавшим рост, стало накопительное страхование жизни (НСЖ). Так, собранные премии с 68,1 млрд рублей в первом полугодии 2021-го выросли до 117,7 млрд рублей в текущем году, прибавив 72,7%, что на текущий момент является важнейшим трендом на рынке страховщиков жизни.
В целом, рынок страхования жизни продемонстрировал снижение ввиду сжатия спроса во многих отраслях, но динамика постепенно стабилизируется. Так, суммарные премии страховщиков жизни в первом полугодии 2022 года сократились на 7,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (с 250,9 млрд до 233,2 млрд рублей). Отмечу, что в первом квартале 2022-го сокращение рынка страхования жизни было более существенным и составило –10%.
Почти вдвое — на 48,7% (со 100,9 млрд до 51,7 млрд рублей) — сократились сборы премий по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) и на 27,6% (с 62,1 млрд до 45 млрд рублей) снизились сборы по кредитному страхованию жизни заемщиков. Корректировка объема страховых сборов в сегменте ИСЖ также связана с общей напряженностью на финансовом рынке, наряду с ограничениями по размещению инвестиционных активов за пределами РФ. В такие периоды у клиентов наблюдается повышенный спрос на продукты с гарантированной доходностью, которую обеспечивает линейка НСЖ. Сокращение кредитного страхования полностью отражает динамику выдач потребительских кредитов.
— Каковы итоги компании «Ингосстрах Жизнь» за обозначенный период?
— За первое полугодие 2022 года рост страховых премий в СК «Ингосстрах-Жизнь» составил 32% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Доля рынка среди страховщиков жизни составила 2,7% против 1,9% в аналогичном периоде 2021 года, компания входит в топ-10 страховщиков жизни, занимая 9-е место.
СК «Ингосстрах-Жизнь» показала один из наиболее динамичных темпов роста среди страховщиков жизни по НСЖ — 222% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
— Чем объясняется высокий спрос на продукты НСЖ?
— Классический НСЖ — прозрачный и ценностный финансовый инструмент для защиты жизни и здоровья, а также для накопления и преумножения капитала. Он содержит широкий перечень страхования рисков жизни и здоровья, большой диапазон сроков страхования (до 35 лет), возможности уплаты взносов на ежемесячной, квартальной, годовой и единовременной основе. НСЖ обеспечивает 100%-ный возврат взносов по окончанию срока действия страхования, а гарантированный доход, прописанный в договоре, становится привычным стандартом.
— Какие каналы продаж являются основными?
— Концентрация рынка в продажах через банки достигла 85% сборов страховщиков жизни. Механика продаж в массовых сегментах банков не всегда прозрачна для конечного потребителя, в отличие от сегментов Премиум и Private. Когда параллельно перед сотрудником банка еще стоит задача реализации программ НСЖ, на это может попросту не быть достаточной экспертизы в части всех аспектов страхования жизни и/или лишних 30 минут для того, чтобы их детально раскрыть. Не секрет, что сделки часто закрываются по принципу «здесь и сейчас», что может привести к непониманию клиентами существенных характеристик продукта НСЖ. Поэтому в банковском канале продаж, который для рынка по-прежнему является локомотивным, необходимо уделять особое внимание качеству донесения до потребителя информации об особенностях программ страхования жизни. Стоит обратить внимание страховщиков и банкиров на следующие моменты, которые требуют контроля в четком донесении до клиентов при продаже НСЖ следующей информации:
Наша позиция в этом вопросе такова: вне зависимости от канала реализации продукт должен быть максимально раскрыт и очевиден для клиента; таким образом, покупка будет осознанной и имеющей для клиента подтвержденную ценность.
— Каким должен быть продукт НСЖ? Приведите пример в линейке вашей компании?
— НСЖ должен быть прозрачным, ценностным для клиента, наполненным защитными и сервисными функциями и предусматривать накопление и преумножение капитала, предполагая адресную передачу средств, юридические и налоговые привилегии. В СК «Ингосстрах-Жизнь» эти программы доступны для любого потребителя со взносом от 1,5 тыс. рублей и соответствуют требованиям Указания № 5968-У Банка России. Большинство текущих программ НСЖ нашей компании предоставляет возможность получения гарантированного дохода на вложенные средства, а также набор дополнительных сервисных опций (телемедицина, социальный налоговый вычет «под ключ», юридическая поддержка). Все наши программы НСЖ для детей, взрослых и пенсионные программы отвечают этим критериям.
К примеру, НСЖ «Авантаж» — флагманский накопительный страховой продукт СК «Ингосстрах-Жизнь», где по принципу конструктора клиент выбирает набор рисков в соответствии с индивидуальными потребностями. Продукт предусматривает гарантированный 100%-ный возврат взносов клиенту по окончании программы плюс дополнительный доход, который формируется с учетом инвестиционной деятельности компании. Срок страхования от 5 до 35 лет, взносы могут оплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно, в том числе единовременно. Минимальный взнос составляет 1 500 рублей, а жизнь и здоровье застрахованы после уплаты первого взноса по всем рискам уже с первого дня действия полиса.
НСЖ «Авантаж Копилка» —еще один пользующийся спросом продукт линейки «Авантаж», который позволяет получить гарантированный доход по ставке, зафиксированной в договоре, а также дает возможность участвовать в дополнительном инвестиционном доходе страховщика. В итоге в состав программы страхования помимо рисковой составляющей входят: фиксированная ставка гарантированного дохода 15% на пять лет или 20% на семь лет; налоговый вычет 13%; дополнительный инвестиционный доход.
НСЖ «Гарантированный доход» — продукт с единовременным взносом, в рамках которого клиенту предлагается ставка гарантированного дохода от 1,9 до 56,03% за весь срок действия программы, которую он выбирает сам в привязке к сроку страхования.
Удовлетворенность клиентов складывается из клиентской ценности продукта и уровня сервиса, оказываемого компанией как в момент покупки, так и при постпродажном обслуживании. Стратегический курс СК «Ингосстрах-Жизнь» направлен на дальнейшее повышение качества продукта и уровня сервисного обслуживания в целях развития клиентоцентричного подхода компании.
— Каковы дальнейшие перспективы развития рынка страхования жизни в 2022 году?
— В перспективе 2022 года тренд роста НСЖ продолжится с учетом последних действий регулятора по снижению ключевой ставки и повышению доступности кредитов, во второй половине 2022 года премии по КСЖ будут расти зеркально с ростом объема потребительского кредитования.
На фоне запуска первых полисов долевого страхования жизни, которое по текущим оценкам остается довольно консервативным для клиентов, интересно рассмотреть использование международного долевого страхования жизни (МДСЖ) и оценить возможности этого продукта для резидентов РФ. В текущих экономических условиях этот инструмент может стать одним из наиболее эффективных в задаче накопления и приумножения капитала
Одним из этапов развития любой компании является привлечение внешнего финансирования. Поскольку банковское кредитование зачастую не соответствует ожиданиям руководителей бизнеса (в том числе по размеру кредита или процентной ставки), широкое распространение получили альтернативные инструменты
Одним из этапов развития любой компании является привлечение внешнего финансирования. Поскольку банковское кредитование зачастую не соответствует ожиданиям руководителей бизнеса (в том числе по размеру кредита или процентной ставки), широкое распространение получили альтернативные инструменты