Владимир Черников, генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь»

— Владимир, какие ключевые тренды по итогам первого полугодия вы бы отметили?

— Согласно опубликованным 9 августа 2022 года итогам рынка по первому полугодию, единственным видом страхования, показавшим рост, стало накопительное страхование жизни (НСЖ). Так, собранные премии с 68,1 млрд рублей в первом полугодии 2021-го выросли до 117,7 млрд рублей в текущем году, прибавив 72,7%, что на текущий момент является важнейшим трендом на рынке страховщиков жизни.

В целом, рынок страхования жизни продемонстрировал снижение ввиду сжатия спроса во многих отраслях, но динамика постепенно стабилизируется. Так, суммарные премии страховщиков жизни в первом полугодии 2022 года сократились на 7,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (с 250,9 млрд до 233,2 млрд рублей). Отмечу, что в первом квартале 2022-го сокращение рынка страхования жизни было более существенным и составило –10%.

Почти вдвое — на 48,7% (со 100,9 млрд до 51,7 млрд рублей) — сократились сборы премий по инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ) и на 27,6% (с 62,1 млрд до 45 млрд рублей) снизились сборы по кредитному страхованию жизни заемщиков. Корректировка объема страховых сборов в сегменте ИСЖ также связана с общей напряженностью на финансовом рынке, наряду с ограничениями по размещению инвестиционных активов за пределами РФ. В такие периоды у клиентов наблюдается повышенный спрос на продукты с гарантированной доходностью, которую обеспечивает линейка НСЖ. Сокращение кредитного страхования полностью отражает динамику выдач потребительских кредитов.

— Каковы итоги компании «Ингосстрах Жизнь» за обозначенный период?

— За первое полугодие 2022 года рост страховых премий в СК «Ингосстрах-Жизнь» составил 32% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Доля рынка среди страховщиков жизни составила 2,7% против 1,9% в аналогичном периоде 2021 года, компания входит в топ-10 страховщиков жизни, занимая 9-е место.

СК «Ингосстрах-Жизнь» показала один из наиболее динамичных темпов роста среди страховщиков жизни по НСЖ — 222% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.

— Чем объясняется высокий спрос на продукты НСЖ?

— Классический НСЖ — прозрачный и ценностный финансовый инструмент для защиты жизни и здоровья, а также для накопления и преумножения капитала. Он содержит широкий перечень страхования рисков жизни и здоровья, большой диапазон сроков страхования (до 35 лет), возможности уплаты взносов на ежемесячной, квартальной, годовой и единовременной основе. НСЖ обеспечивает 100%-ный возврат взносов по окончанию срока действия страхования, а гарантированный доход, прописанный в договоре, становится привычным стандартом.

— Какие каналы продаж являются основными?

— Концентрация рынка в продажах через банки достигла 85% сборов страховщиков жизни. Механика продаж в массовых сегментах банков не всегда прозрачна для конечного потребителя, в отличие от сегментов Премиум и Private. Когда параллельно перед сотрудником банка еще стоит задача реализации программ НСЖ, на это может попросту не быть достаточной экспертизы в части всех аспектов страхования жизни и/или лишних 30 минут для того, чтобы их детально раскрыть. Не секрет, что сделки часто закрываются по принципу «здесь и сейчас», что может привести к непониманию клиентами существенных характеристик продукта НСЖ. Поэтому в банковском канале продаж, который для рынка по-прежнему является локомотивным, необходимо уделять особое внимание качеству донесения до потребителя информации об особенностях программ страхования жизни. Стоит обратить внимание страховщиков и банкиров на следующие моменты, которые требуют контроля в четком донесении до клиентов при продаже НСЖ следующей информации:

• о необходимости оплаты очередных взносов по НСЖ (если многолетний полис оплачивается в рассрочку);
• об условиях по доходности программы и ее прозрачного разделения на непосредственно гарантированную (доход зафиксирован в договоре) и инвестиционную часть (доход негарантирован);
• об условиях досрочного расторжения договора (возврат через выкупные суммы).

Наша позиция в этом вопросе такова: вне зависимости от канала реализации продукт должен быть максимально раскрыт и очевиден для клиента; таким образом, покупка будет осознанной и имеющей для клиента подтвержденную ценность.

— Каким должен быть продукт НСЖ? Приведите пример в линейке вашей компании?

— НСЖ должен быть прозрачным, ценностным для клиента, наполненным защитными и сервисными функциями и предусматривать накопление и преумножение капитала, предполагая адресную передачу средств, юридические и налоговые привилегии. В СК «Ингосстрах-Жизнь» эти программы доступны для любого потребителя со взносом от 1,5 тыс. рублей и соответствуют требованиям Указания № 5968-У Банка России. Большинство текущих программ НСЖ нашей компании предоставляет возможность получения гарантированного дохода на вложенные средства, а также набор дополнительных сервисных опций (телемедицина, социальный налоговый вычет «под ключ», юридическая поддержка). Все наши программы НСЖ для детей, взрослых и пенсионные программы отвечают этим критериям.

К примеру, НСЖ «Авантаж» — флагманский накопительный страховой продукт СК «Ингосстрах-Жизнь», где по принципу конструктора клиент выбирает набор рисков в соответствии с индивидуальными потребностями. Продукт предусматривает гарантированный 100%-ный возврат взносов клиенту по окончании программы плюс дополнительный доход, который формируется с учетом инвестиционной деятельности компании. Срок страхования от 5 до 35 лет, взносы могут оплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно, в том числе единовременно. Минимальный взнос составляет 1 500 рублей, а жизнь и здоровье застрахованы после уплаты первого взноса по всем рискам уже с первого дня действия полиса.

НСЖ «Авантаж Копилка» —еще один пользующийся спросом продукт линейки «Авантаж», который позволяет получить гарантированный доход по ставке, зафиксированной в договоре, а также дает возможность участвовать в дополнительном инвестиционном доходе страховщика. В итоге в состав программы страхования помимо рисковой составляющей входят: фиксированная ставка гарантированного дохода 15% на пять лет или 20% на семь лет; налоговый вычет 13%; дополнительный инвестиционный доход.

НСЖ «Гарантированный доход» — продукт с единовременным взносом, в рамках которого клиенту предлагается ставка гарантированного дохода от 1,9 до 56,03% за весь срок действия программы, которую он выбирает сам в привязке к сроку страхования.

Удовлетворенность клиентов складывается из клиентской ценности продукта и уровня сервиса, оказываемого компанией как в момент покупки, так и при постпродажном обслуживании. Стратегический курс СК «Ингосстрах-Жизнь» направлен на дальнейшее повышение качества продукта и уровня сервисного обслуживания в целях развития клиентоцентричного подхода компании.

— Каковы дальнейшие перспективы развития рынка страхования жизни в 2022 году?

— В перспективе 2022 года тренд роста НСЖ продолжится с учетом последних действий регулятора по снижению ключевой ставки и повышению доступности кредитов, во второй половине 2022 года премии по КСЖ будут расти зеркально с ростом объема потребительского кредитования.