ЦБ РФ подсчитал прибыль за 2005 год

Прошлый год с финансовой точки зрения оказался для ЦБ РФ самым удачным. В отчете Банка России, поступившем в Госдуму в мае, указана прибыль за 2005 год в размере 81,9 млрд рублей против 19,1 млрд рублей годом ранее. Доходы Центрального банка выросли более чем вдвое — до 186,6 млрд рублей, тогда как расходы составили лишь 104,9 млрд рублей.

Основные доходы Банк России получил от управления золотовалютными резервами, размещенными в западных банках или в ценных бумагах. Полученные проценты по этим вложениям составили 105,6 млрд рублей вместо 54 млрд рублей годом ранее. Еще 51 млрд рублей принесла ЦБ РФ продажа ценных бумаг и переоценка суверенных евробондов. Но самый большой рост доходов — 21,4 млрд рублей — наблюдался от восстановления провизий: в 2005 году ЦБ РФ продал Внешторгбанку росзагранбанки и распустил резервы под вложения в их акции (14 млрд рублей) и изъятые из них депозиты (22,2 млрд рублей).

Половину полученной прибыли ЦБ РФ перечисляет в бюджет. Из оставшейся прибыли 36 млрд рублей были направлены в резервный фонд, 1,6 млрд рублей — в социальный фонд (здесь аккумулируется 4% прибыли, остающейся ЦБ РФ). Еще 3,3 млрд рублей пойдет на покрытие убытков, образовавшихся по итогам 1998 года в размере 27,8 млрд рублей. ЦБ РФ также получил 152,6 млрд рублей от Минфина, который расплатился по кредитам 1998—1999 годов. В отчетности ЦБ РФ за 1998 год эта сумма составляла 49,9 млрд рублей, а за 1999 год — 174,1 млрд рублей.

На банковском рынке труда начался кадровый голод

Бурный рост банковского розничного бизнеса, увеличение объемов кредитования населения, открытие новых филиалов и допофисов заставили финансовые институты столкнуться с проблемой резкого дефицита кадров. В банках просто физически не хватает людей, которые могли бы обслуживать частных клиентов. Как заявил на прошедшей в мае первой межбанковской конференции «Человек как капитал. Новый этап в управлении человеческими ресурсами в России» директор по персоналу Росбанка Сергей Дерябин, примерно 50% банковских сотрудников, работающих с населением, ежегодно меняют место работы.

Участники конференции признали, что острый дефицит квалифицированных кадров на рынке труда заставляет российские финансово-кредитные структуры менять свое отношение к управлению персоналом. «Затраты на поиск, привлечение, мотивацию и развитие персонала теперь рассматриваются как инвестиции в человеческий капитал, а не обременительные расходы. В некоторых банках сейчас стратегия развития бизнеса строится с учетом кадровой политики», — говорит директор административного департамента Внешэкономбанка Сергей Носков. Вместе с тем участники рынка признают, что пока система мотивации не работает в полную силу, зарплаты сотрудников низшего и среднего звена остаются на низких уровнях. Помимо неудовлетворенности в размере дохода частой смене работы способствует и «невовлеченность сотрудников в общий процесс бизнеса, а также отсутствие четкого представления о перспективах карьерного роста», говорит Сергей Носков и приводит данные исследований мирового рынка труда американской компании Towers Perrin’s HR Services: только 14% сотрудников, работающих полный рабочий день, полностью преданы своей работе.

Банковские лоббисты не хотят ужесточений

15 мая завершилось обсуждение ряда предложений Банка России по повышению капитализации российских банков. По итогам дискуссии регулятор должен будет воплотить эти идеи в конкретных документах.

Наверное, самое радикальное предложение Банка России — обязать кредитные организации с капиталом более 2,5 млрд рублей размещать не менее 10% акций на российских биржах. Эта идея не вызвала ответного одобрительного отклика у банкиров. «Обязательное обращение не менее 10% голосующих акций может иметь скорее негативные последствия для основных акционеров, поскольку может способствовать корпоративным захватам путем злоупотребления правами миноритарного акционера», — считает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.

Центробанк также предложил увеличить долю акций, обеспеченных недвижимостью, в капитале банков с 20 до 50%. «Чем выше доля недвижимого имущества в собственности кредитной организации, тем она надежнее», — согласился А. Мурычев. Вместе с тем президент Ассоциации региональных банков России отметил, что повышение доли недвижимости в составе капитала банков не совсем соответствует целям их деятельности как финансовых институтов.

Ассоциация поддержала идею сокращения круга приобретателей акций банков, чье финансовое положение оценивается регулятором. Если в настоящее время это любой инвестор с суммой более 600 тыс. рублей или долей свыше 0,5%, то по замыслу Центробанка новый порог будет находиться на уровне 10 млн рублей, или 1% уставного капитала.

Райффайзен купил клиентов Импэкса оптом

В результате приобретения Импэксбанка Райффайзенбанк поднялся с 10-го места по размеру общих активов на 8-е. А если не учитывать три крупнейшие госбанка, то можно сказать, что австрийцы вошли в первую пятерку по размерам активов и уж точно стали крупнейшей иностранной группой на российском банковском рынке. «Райффайзен» получил готовую сеть из 190 отделений и офисов, около 350 точек продаж кредитов, а также клиентскую базу физических лиц, которая стоит на 7-м месте в России по объему потребляемых кредитов и на 12-м месте — по объему вкладов. Объединенный банк поднимется в этом неофициальном рейтинге на несколько ступенек вверх.

Сделка совершена в кратчайшие сроки: переговоры, по словам президента Импэксбанка Дмитрия Еропкина, начались в августе прошлого года, 31 января был подписан контракт, а 28 апреля сделка уже была завершена. Скорость сделки, пожалуй, можно назвать ее важнейшим обстоятельством. Как сказал председатель правления «Райффайзен Интернациональ» Герберт Степич, «мы купили не только активы — мы купили время». По оценкам австрийских банкиров, на расширение сети отделений «естественным» путем потребовалось как минимум четыре года.

Получив в результате стремительного поглощения желанную часть рынка, «Райффайзен» должен максимально эффективно «переварить» проглоченный «Импэкс». Речь, конечно, о клиентах. Эксперты справедливо обращают внимание, что качество клиентской базы самого «Райффайзена» в России и Импэксбанка заметно отличается, особенно в регионах. Ориентируясь на другую категорию клиентов, Импэксбанк предлагает более лояльный подход при кредитовании физлиц, более высокие ставки по вкладам. В процессе стандартизации внутренних бизнес-процессов эти условия, очевидно, подвергнутся пересмотру, равно как и стандарты оценки рисков. Дмитрий Еропкин утверждает, что команда банка сделает все возможное, чтобы рядовой клиент не заметил этой внутренней работы банка. Герберт Степич, комментируя эту проблему, высказался очень решительно: «Мы сделаем все возможное, чтобы не потерять ни одного клиента. Если понадобится приехать в Россию, чтобы удержать хотя бы одного клиента, я приеду», — пообещал глава «Райффайзен Интернациональ».

Созданный г-м Степичем образ иллюстрирует, вероятно, меняющуюся роль физлиц в клиентской политике всей банковской группы «Райффайзен» (см. график). А в России австрийцы ждут усиления конкуренции с другими иностранцами, которые пойдут проторенным путем приобретения розничных банков.

Кредиторы хотят защиты

«Ассоциация «Россия» и жить торопится, и чувствовать спешит, — приветствовал делегатов XX Годового общего собрания Ассоциации региональных банков президент РСПП Александр Шохин, — если за 15 лет сумела провести двадцать годовых собраний. Сразу виден интенсивный режим работы».

Одной из основных на Годовом собрании Ассоциации «Россия» стала тема защиты кредитора от недобросовестного заемщика. Как подметила председатель правления Газэнергопромбанка Лариса Ларина, нынешнее законодательство — «продолжниковское», а должно быть «прокредиторское». Взыскать залоговое имущество с должника бывает очень трудно, даже если есть судебные решения. Лариса Ларина отметила, что банки совершают операции за счет привлеченных средств, в том числе средств вкладчиков, поэтому вопрос имеет социальное значение. Кроме того, невозможность взыскания повышает стоимость кредитов. И получается, что добросовестные клиенты банка платят за недобросовестных. «Проблема уже носит системный характер», — подчеркнула Л. Ларина.

Выступая перед делегатами, депутат Анатолий Аксаков заявил, что законопроекты о внесудебном обращении взыскания на имущество и изъятии залогового имущества из конкурсной массы подавались им, но не прошли. «Я опасаюсь, что провести закон с механизмом объявления частного заемщика банкротом до 2008 года тоже не получится. А вот после 2008 года — можно».

Первый зампредправления Банка России Андрей Козлов обратил внимание банкиров на то, что в прошлом году банки прокредитовали экономику на 4 трлн 110 млрд рублей. Уровень кредитов к ВВП в России в 2—3 раза меньше, чем в Восточной Европе, и в 4—5 раз ниже, чем в Западной. В то же время российские предприятия привлекли за рубежом кредитов еще на 3 трлн 600 млрд рублей. Итого экономика кредитуется почти на 8 трлн, что составляет около 56% ВВП, — а это уже почти сопоставимо с западными странами. Но сами российские банки пока не могут обеспечить все потребности в деньгах. «Кто будет удовлетворять деньгами рост экономики в 6—8% в год? Нужно кредитовать и кредитовать. Иначе банковская система уйдет в нишу поддержки малого бизнеса или растечется с мелкими услугами по территории страны, — подчеркнул А. Козлов. — А если хотим кредитовать, то должны думать о кредиторах. Ведь когда занимаем у иностранного кредитора, его права обставлены так, что он защищен со всех сторон».

«Пока банковская система невелика, проблема не очень заметна. Но кредитование будет расти, и эта проблема уже выходит на первый план. Вот чем надо заниматься в финансовой сфере, а не запретами на употребление доллара при подсчетах. Необходимо устранить перекосы в законодательстве», — заявил Андрей Козлов.

Годовое собрание Ассоциации «Россия» решило также организационные вопросы и продлило полномочия Александра Мурычева на посту президента Ассоциации.

Российские рейтинговые агентства имеют право на существование

«Банкир.ру» и «Эксперт РА» провели круглый стол, посвященный банковским рейтингам и анализу финансового состояния кредитных организаций. Руководитель отдела банковских рейтингов агентства «Эксперт РА» Павел Самиев рассказал о том, какие риски потенциально может нести обращение в рейтинговое агентство. В России распространено несколько негативных мнений об этом бизнесе, отметил эксперт. Его упрекают в продажности, бесполезности, в том, что рейтинги можно использовать только как PR-инструмент. Распространено мнение, что «нормальных» рейтинговых агентств в России нет и внимания заслуживают только Standard & Poors, Moody’s и Fitch.

По мнению П. Самиева, все эти обвинения беспочвенны: «Если российские агентства упрекают в том, что им еще нет и десяти лет, то стоит вспомнить, что и нашей банковской системе, мягко говоря, не намного больше».

Крупнейшие банки не спешат работать на селе

Первый вице-премьер РФ Дмитрий Медведев раскритиковал крупные российские банки за то, что они не дают кредитов на развитие личных сельскохозяйственных подворий. «Крупные банки не собираются работать на селе. Например, Сбербанк пока не выдал ни одного кредита на личное подворье», — заявил Д. Медведев на совещании по развитию сельского хозяйства с губернаторами Южного федерального округа. Министр сельского хозяйства РФ Алексей Гордеев заверил, что Россельхозбанк будет выдавать по нескольку тысяч кредитов в неделю.

Вклады в регионах растут быстрее, чем в столице

4,2 млрд рублей зачислены в фонд страхования вкладов в результате уплаты взносов банками-участниками системы обязательного страхования вкладов за I квартал 2006 года. Таким образом, размер фонда в настоящее время составляет 24,7 млрд рублей.

На 72% фонд сформирован за счет взносов банков и на 28% — за счет остальных источников, включая имущественный взнос Российской Федерации.

Обязанность по уплате страховых взносов исполнили 923 из 931 банка, являющихся участниками системы страхования вкладов (шесть банков не имели обязательств по вкладам населения, в двух других наступил страховой случай). Размер страхового взноса банка за квартал рассчитывается по ставке 0,15% от средней хронологической величины остатков на счетах по учету вкладов, подлежащих страхованию.

Общий объем средств населения в банках, включая банки вне системы страхования вкладов, по итогам I квартала оценивается в 2968 млрд рублей.

Доля московских банков на рынке вкладов граждан составила на 1 апреля 2006 года 80,1%. При этом за первые три месяца 2006 года средства населения в банках, зарегистрированных в Московском регионе, выросли на 5,33% (6,27% без учета Сбербанка). Темпы роста вкладов в других регионах являются более высокими — 5,41%.

Банки со 100-процентным иностранным участием в I квартале 2006 года продемонстрировали более высокий рост депозитной базы — на 6,41%.

Степич заступился за Россию

Некоторые страны оказывают сильное давление на Россию с целью получить разрешение на открытие филиалов своих банков, посетовал председатель правления банковской группы «Райффайзен Интернациональ» Герберт Степич. Это заявление он сделал на пресс-конференции по поводу завершения сделки приобретения «Райффайзеном» российского Импэксбанка.

Г-н Степич считает, что и прочие иностранные инвесторы могут идти путем открытия или приобретения дочерних банков. Если российский финансовый рынок не готов работать с филиалами иностранных банков, то не надо на него давить, продолжил глава «Райффайзен Интернациональ»: «Посмотрите на Китай — никто не возмущается порядками на его рынке, хотя они схожи с российскими. А между тем Китай уже вступил в ВТО».

Банкам запретят «неприлично повышать» ставки по депозитам

Госдума в ближайшее время может рассмотреть поправки в закон о страховании вкладов физических лиц в банках, предоставляющие Центробанку бессрочное право ограничивать процентные ставки по депозитам коммерческих банков. Об этом заявил заместитель председателя думского Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. В соответствии с действующим законодательством ЦБ РФ имеет право регулировать процентные ставки по банковским депозитам до 31 декабря 2006 года.

Павел Медведев отметил, что, по мнению ЦБ РФ, необходимо регулировать процентные ставки по депозитам. «ЦБ считает, что некоторые банки могут спекулировать на своем участии в системе страхования вкладов, обещая более высокий процент по вкладам. ЦБ должен иметь право вводить запрет на «неприлично» высокий процент», — сказал депутат.

ФАС опубликует «белый список» банков

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) к 5 июня планирует обнародовать список банков, которые применяют рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. В настоящее время по запросу ФАС от Ассоциации региональных банков России и Ассоциации российских банков поступила информация о том, что всего 42 банка полностью или частично применяют эти рекомендации.

Стандарты раскрытия информации при предоставлении потребительского кредита были разработаны ФАС совместно с ЦБ РФ и обнародованы в мае 2005 года. Представители ЦБ РФ объясняли их появление тем, что полная стоимость потребительского кредита с учетом всех дополнительных комиссий и платежей во многих случаях существенно превышает заявленную процентную ставку по кредиту. Потенциальный же заемщик ориентируется прежде всего на уровень заявленной ставки. А разрыв между ней и реальной стоимостью кредита, по оценкам независимых экспертов, может превышать 15—20%, а в некоторых случаях — 25—30%.

Крупные банки, со своей стороны, не раз заявляли о готовности следовать стандартам раскрытия информации, разработанным ФАС и ЦБ РФ. Так, эксперты Международного московского банка считают вполне закономерным требование регулирующих структур указывать в договорах реальную ставку по кредиту. По их мнению, это не приведет к оттоку клиентов, а только заставит банки повысить качество обслуживания.

Внешторгбанк запускает «Энергию успеха»

«Глобальный масштаб деятельности группы ВТБ, хорошо известной не только в России, но и за рубежом, стал главным фактором, определившим решение выпускать журнал «Энергия успеха» Внешторгбанка», — прокомментировал запуск корпоративного журнала президент—председатель правления ВТБ Андрей Костин.

Главная цель нового издания — повысить эффективность информирования существующих и потенциальных клиентов и партнеров о деятельности Внешторгбанка, его достижениях, повысить уровень информационной активности группы.

Журнал будет выходить раз в два месяца и рассказывать о новостях бизнеса банка и группы ВТБ, банковских продуктах и технологиях.

Название журнала было выбрано не случайно. По словам представителей банка, оно отвечает динамике и уровню развития группы ВТБ сегодня.

«Энергия успеха» будет распространяться во всех точках присутствия Внешторгбанка — в России, в странах ближнего и дальнего зарубежья.

«КредитЭКСПО 2006»

С 21 по 23 апреля в Экспоцентре на Красной Пресне при официальной поддержке Центрального банка РФ, Госдумы РФ, Ассоциации российских банков, ММБА и Московской ассоциации предпринимателей прошла Третья Московская международная потребительская выставка «КредитЭКСПО 2006».

«КредитЭКПО 2006», соорганизаторами которой являются Международное выставочное агентство IFA и АРБ, — одна из лидирующих в России международных кредитно-финансовых выставок, ориентированная на привлечение широкого круга заемщиков, которые рассматривают приобретение кредита или покупки товара в кредит. Участники выставки представили посетителям широкий формат, который совмещал в себе три неразрывные части современного кредитно-финансового рынка: банки — страховые компании — лизинг — потребительские системы и сети.

В рамках выставки прошла Международная практическая конференция «Кредит-Россия», ориентированная на профессионалов кредитно-финансового рынка и призванная способствовать его цивилизованному развитию и консолидации.

Традиционно в дни работы выставки компания IFA провела торжественную церемонию награждения участников выставки по трем различным номинациям. Высокой оценки организаторов и посетителей выставки в номинации «Лучший стенд» была удостоена компания «Росгосстрах-Столица», которая представила не только нестандартно оформленную экспозицию, но и продемонстрировала отлаженную работу сотрудников стенда. Также высокой оценки организаторов и посетилей выставки был удостоен стенд «Внешторгбанка Розничные услуги» в номинации «Самая оригинальная экспозиция» за оригинально выполненный дизайн стенда и наиболее яркую демонстрацию возможностей банка по программам потребительского кредитования и автокредитования, банковским картам с овердрафтом, кредитным картам с льготным периодом. Инвестсбербанк победил в номинации «Яркий дебют выставки».

Методы отмывки денег тоже совершенствуются

Поэтому необходимо совершенствовать и методы внутреннего контроля. Об этом заявила Елена Ищенко, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России, выступившая на конференции по противодействию легализации преступных доходов. По ее словам, в 2005 году Банк России проверил 797 кредитных организаций и почти в 95% случаев возникали вопросы.

Центробанк за минувший год наложил 284 штрафа, в 238 случаях принял решение о запрете проведения банками отдельных видов операций, выдал 373 предписания об устранении выявленных нарушений «противоотмывочного» законодательства. 14 банков были приговорены к «высшей мере наказания» — отзыву лицензии. Против 22 руководителей были возбуждены уголовные дела.

По словам участников рынка, ничего драматического в такой статистике нет. Ведь здесь возникает вопрос — что считать нарушением? Заместитель руководителя Федеральной службы по финансовому мониторингу Дмитрий Скобелкин отметил, что «среди банков, нарушающих «противоотмывочный» закон, есть кредитные организации, которые не являются ни организаторами, ни активными участниками сомнительных операций, но которых подводят их клиенты». Иногда банк подвергается санкциям из-за мелких ошибок в своей информации о незаконных операциях, которая должна быть представлена на следующий день после совершения такой операции (времени на доработку уже не остается).

Банкнота в 200 долларов

Центральный банк России готовит к запуску в обращение новую купюру номиналом 5 тыс. рублей. Буклеты с детальным описанием новой банкноты, сообщает Прайм-ТАСС, стали поступать в коммерческие банки страны.

Решение о выпуске в обращение пятитысячной банкноты было принято еще в 1997 году. В 1999 году началась работа по воплощению этой идеи. На протяжении шести лет специалисты Банка России разрабатывали дизайн и совершенствовали технологию защиты от подделок новой купюры. В начале 2005 года работа была завершена, и, скорее всего, до конца 2006 года новая банкнота будет запущена в обращение.

Покупательная способность новой банкноты равна практически 200 долларам, поэтому эксперты полагают, что новая пятитысячная бумажка вызовет пристальный интерес фальшивомонетчиков. По словам представителей Банка России, для новинки выбраны наиболее совершенные на сегодняшний день способы защиты — использованы последние достижения специалистов, работающих на Гознаке, в том числе не имеющие зарубежных аналогов. Прежде всего, это водяной знак, микроперфорация, цветопеременные краска и муар, скрытое изображение, а также ныряющая защитная нить оборотной стороны. Некоторые абсолютно новые защитные признаки пока держатся в тайне и станут известны лишь перед выпуском банкноты в обращение. Специалисты считают, что пятитысячная купюра сравнима лишь со швейцарским франком — одним из общепризнанных лидеров в области защиты от подделок.

Банковской системе пророчат новый кризис

Эксперты агентства «Интерфакс-ЦЭА» считают, что национальная банковская система может оказаться перед угрозой кризиса. Это случится, если взявшие в прошлом году в банках более 1 трлн рублей россияне попросту перестанут их возвращать. По оценкам экспертов агентства, объем просроченных задолженностей с начала 2005 года уже вырос почти в три раза. При этом за последние два года объем кредитов российских банков физическим лицам вырос почти в 2,5 раза, в результате чего объем выданных банками россиянам потребительских кредитов перевалил за 1 трлн рублей. Доля потребительских кредитов в суммарном кредитном портфеле банков уже достигла 19,4%, в то время как на начало 2004 года она составляла около 10%.

Это далеко не первый подобный прогноз. Тем не менее экспертам опасения по поводу состояния сектора потребительского кредитования кажутся недостаточно обоснованными. Процент «плохих должников» от общего числа заемщиков пока остается небольшим. «Причин для паники нет, — считает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Николай Орлов. — Сектор растет, и очевидно, что он будет расти и в ближайшие несколько лет». Возможно, темпы его роста будут не такими быстрыми, как сейчас, но и оснований говорить о скором наступлении кризиса нет, уверен г-н Орлов.