Становление индустрии приема платежей (система моментальных платежей), представляющей собой квазибанковскую систему, произошло в начале 2000-х годов и стало феноменом в платежной отрасли. За короткое время субъектами предпринимательской деятельности, не являющимися кредитными организациями, была построена высокотехнологичная IT-инфраструктура (включая разветвленную терминальную сеть моментальной оплаты), сформированы договорная база, тарифная политика, учитывающая интересы всех участников процесса платежа, система управления рисками, гарантирующая исполнения обязательств в сложной цепочке прохождения платежа до конечного получателя (в адрес ЖКХ, сотовой связи и т.п.).

Вместе с тем отсутствие должного регуляторного контроля привело к появлению противозаконных схем, связанных с обналичиванием при участии платежных агентов (ПА): ПА не сдают (либо сдают не в полном объеме) в банк наличные деньги, полученные от физлиц, а передают их третьим лицам. То есть ПА «оплачивают» наличные деньги безналичными, в том числе путем проведения многочисленных транзитных операций через счета большого количества организаций. Полученные на свои расчетные счета безналичные средства ПА используют для расчетов с поставщиками. В дальнейшем благодаря совершенствованию законодательной базы эта тема как проблемная была снята с повестки.

В отсутствие регуляторной нагрузки осуществление указанной деятельности было основано на общих гражданско-правовых началах и привело к неоднозначной правоприменительной практике и различным злоупотреблениям со стороны контролирующих органов и участников рынка.

На тот период была дискуссия, касающаяся правомерности приема платежей небанковскими субъектами, в ее орбиту были вовлечены представители банковской индустрии, регуляторы (со стороны ЦБ РФ и Минфина), Госдума, Совет Федерации и др.  

В 2006 году была предпринята попытка урегулировать вопрос путем внесения в законодательство изменений, которыми платежи физлиц рассматриваются как возможность осуществления отдельных банковских операций коммерческой организацией, не являющейся кредитной. Однако изменения не позволили решить всех проблем, внесли неясность в рассматриваемую деятельность и тем самым подтвердили необходимость отдельного законодательного регулирования. В итоге был подготовлен проект федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», особые нормы которого были направлены на защиту прав плательщика; обеспечение для населения доступности товаров, работ и услуг путем регулирования деятельности по их оплате; на расширение способов расчетов с участием физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Помимо этого, законопроект урегулировал отношения платежного агента и физического лица в момент приема денег и обязал использовать контрольно-кассовую технику, установил специальные требования к платежным терминалам и запретил применять иные устройства. 

В итоге индустрия по приему платежей получила свое специальное законодательство — Закон № 103-ФЗ от 3 июня 2009 года «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», который был обособлен от банковского законодательства и надзора со стороны Банка России. 

Институт ПА, закрепленный данным Законом, в 2011 году был инкорпорирован в законодательство о национальной платежной системе в качестве одного из субъектов, оказывающего платежные услуги. Дополнительной регуляторной нагрузки, как это было предусмотрено в отношении банковских ПА, такие субъекты не приобрели. На практике это приводит к регуляторному арбитражу в сфере оказания платежных услуг схожими по функционалу субъектами (платежными агентами, банковскими платежными агентами и платежными агрегаторами), но разными по своему институциональному статусу. 

В этом контексте необходимо упомянуть инициативы АФИ где в целях установления единого методологического и регуляторного подхода в отношении всех платежных посредников для сохранения конкуренции целесообразно ввести институт саморегулирования.

Задолго до разработки законопроекта «О внесении изменений в Федеральный закон “О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами” и отдельные законодательные акты Российской Федерации» в 2021 году регулятору были направлены инициативы, в том числе разработанная АФИ Концепция стандартов деятельности платежных посредников.

Законопроект предполагает обязательное для осуществления деятельности по приему платежей физлиц включение ПА в реестр Банка России, членство в саморегулируемой организации операторов по приему платежей (СРО). Должностные лица СРО должны соответствовать требованиям к квалификации и деловой репутации, а акционеры и их бенефициары — только требованиям к деловой репутации. Контроль за членами СРО будет осуществляться Банком России во взаимодействии с СРО.

Мы полагаем, что данный перечень требований может быть выполнен только крупнейшими ПА, остальные вынуждены будут перейти в разряд платежных субагентов либо банковских платежных агентов.

Между тем Банк России в 2021 году начал обсуждение возможности совмещения оказания платежных услуг с любыми иными видами финансовых услуг. Кроме того, уже в 2022 году Банк России анонсировал развитие тематики небанковских поставщиков платежных услуг. Таким образом, число участников будет возрастать, конкуренция на платежном рынке будет усиливаться, и ПА нужно будет определять свое место на рынке в этих новых условиях.

Регулирование российского финансового рынка в настоящее время проходит важную стратегическую развилку — сохранение концентрации рисков на кредитных организациях либо их распределение с соответствующим расширением функционала и ответственности других участников финансового рынка, внедрением механизмов саморегулирования их деятельности в целях повышения уровня конкуренции, стимулирующей повышение доступности и снижение стоимости финансовых услуг.

В текущих условиях, когда с 2016 года тренд объема операций устойчиво снижается в силу развития дистанционных каналов банковского обслуживания, актуальность данного законопроекта в таком узконаправленном регулировании исключительно ПА находится под вопросом. По сути, концепция АФИ о регулировании всех платежных посредников (а не только ПА) в части обязательного членства в аккредитованной Банком России саморегулируемой организации (СРО платежных посредников) является наиболее методологически проработанной, сбалансированной и отражающей все многообразие существующих в этой индустрии практик платежного посредничества.