Банковское обозрение

Сфера финансовых интересов

21.12.2018 АналитикаРазговоры финансистов
«Start with the Customer», продуктовый релиз и финтех-реализация идей

О технологических кейсах, которые меняют банковский рынок, о том, какие из них имеют перспективу для применения в России и почему в Amazon первый шаг в создании нового продукта — это выпуск пресс-релиза, рассказал Дмитрий Верниковский, директор по инновациям Экспобанка, в беседе с Данилом Поминовым, обозревателем «Б.О» и финтех-консультантом Enterprise Ireland



Дмитрий Верниковский, Экспобанк. Фото: Экспобанк Данил Поминов: Дмитрий, какая финтех-идея из тех, что вы видели в мире, произвела на вас наибольшее впечатление? Оцените перспективы применения этих идей в России.

Дмитрий Верниковский: Отмечу британский проект Revolut и платежный сервис в мессенджере Wechat в Китае.

В Китае по сравнению с США и Европой пошли другим путем. Там не стали развивать инфраструктуру платежных терминалов, все делается через чат в приложении. На мой взгляд, эта технология перспективна для России. Игрок, который сделает нечто подобное у нас, сможет конкурировать по эквайрингу даже со Сбербанком.

Если мы видим, что где-то проигрываем, мы перерабатываем процессы, удешевляем и ускоряем их

Проект Revolut мне нравится тем, что его идея глобальная. Это платежный и конверсионный сервис. Вообще, в США, разрабатывая технологическое решение, сразу думают о том, как его можно масштабировать на весь мир, какой рост можно получить. В нашей группе помимо российских банков есть банки в Чехии и Сербии, то есть у нас уже есть выход в Европу. Нам проще имплементировать или создать продукт и обкатать его в Европе, чем банку, у которого нет такой международной сети.

Данил Поминов: Значит, есть определенные предпосылки для международной экспансии…

Дмитрий Верниковский: Да, предпосылки есть. Мы ищем, что можно сделать и в России, и других странах.

Данил Поминов: В экосистеме финтеха вы себя видите «банком-сервисом», платформой, на которую будут приходить стартапы, проекты которых вы будете реализовывать? Или делаете ставку на собственные проекты?

Дмитрий Верниковский: Мы должны управлять расходами, снижать себестоимость, делать Банк более эффективным за счет внутренних ресурсов или внешних R&D-лабораторий, стартапов. Насчет стартапов: сначала мы должны увидеть преимущество в конкретной технологии, затем имплементировать ее. На входе мы считаем эффективность для нас и только потом пилотируем проект. Задачи потратить бюджет просто на что-то технологичное у нас нет.

Данил Поминов: Да, сейчас стартапы научились красиво рисовать презентации и хорошо рассказывать. Но ведь в любом случае инновации предполагают повышенный риск. Вот вы строите модель, считаете эффективность… А насколько она окажется близка к реальности?

Дмитрий Верниковский: Даже в Кремниевой долине говорят, что с точки зрения венчурных инвестиций 98% проектов неуспешные, только 2% «выстреливают». Небольшие ресурсы для пилотирования мы готовы потратить, готовы рискнуть.

Данил Поминов: Можно сказать, что у вас достаточно осторожный, консервативный подход, как и стратегия Банка в целом?

Дмитрий Верниковский: На мой взгляд, у нас неконсервативный подход, Экспобанк одних из первых стал использовать АБС ЦФТ как аутсорсинг еще шесть лет назад. Мы всегда сначала считаем эффективность и только потом инвестируем. Кроме того, ЦФТ полностью закрывает наши потребности. Чтобы ускорить выпуск на рынок новых продуктов и сократить стоимость разработки, у нас формируется свой IT-блок по разработке, по внедрению решений, независимо от вендора. Надо отдать должное компании ЦФТ, нашему основному IT-партнеру: если они понимают, что не могут нам обеспечить нам нужную скорость, то идут навстречу и предоставляют некоторые API для нас. Они всегда очень открыты при взаимодействии с нами как наш давний и надежный партнер. Но многие новые решения последнего года мы создали самостоятельно, например автоматизировали модуль по финансовому мониторингу, построили хранилище данных, реализовали проект по ЭЦП через Safetech и т.д.

Данил Поминов: Теперь поговорим о цифровой трансформации. Мне кажется, это словосочетание затмило блокчейн и другие хайповые понятия. Каково ваше отношение к цифровой трансформации? Вы здесь какую-то стратегию для себя определили?

Дмитрий Верниковский: Во-первых, поразительно, что все говорят об этой цифровой трансформации, потому что изменения в автоматизации процессов и так должны происходить на протяжении всей жизни. Мне кажется странным сам подход: до этого не занимались цифровизацией, а теперь занимаемся…

Данил Поминов: Как мне представляется, сейчас об этом говорят как о чем-то революционном.

Дмитрий Верниковский: Все, что делает банке, нужно для того, чтобы заключать сделки. У продукта, который ты предлагаешь рынку, есть себестоимость и конечная цена для потребителя. Соответственно, когда ты предлагаешь неконкурентный продукт, скажем вклад с неэффективной ставкой, тебе пора задуматься. Если мы видим, что где-то проигрываем, мы перерабатываем процессы, удешевляем и ускоряем их.

Данил Поминов: В автокредитовании у Экспобанка достаточно конкурентные показатели, насколько я знаю.

Дмитрий Верниковский: В автокредитовании, когда 20 банков конкурируют на одной площадке у дилера за одного клиента, выигрывает тот, кто быстрее всего принимает решение и приложение которого удобнее использовать.

Технология блокчейн имеет свои плюсы. Если нужно договориться о некотором взаимодействии с более чем двумя контрагентами, у которых есть недоверие друг к другу, то можно ее использовать

Какая у нас стратегия? Сократить издержки, увеличить скорость запуска продукта, заключить максимальное количество сделок с клиентами. Условно, сегодня мы приняли решение, завтра продукт появился на рынке. Это наша цель, к которой мы идем, при условии, чтобы запуск этого проекта не стоил безумных денег. Исходя из этого мы формируем новую IT-инфраструктуру. Есть ядро, в которое мы особо не вмешиваемся, есть вендор, который за него отвечает. Есть обвязки, интеграционные слои, которые позволяют интегрировать различные сервисы. Соответственно эти сервисы мы и разворачиваем, используя микросервисную архитектуру.

Данил Поминов: Как вы думаете, исходя из своего опыта знакомства с западными и восточными финтехами: есть чему там поучиться, можно ли перенять какие-то практики, подходы?

Дмитрий Верниковский: Нам понравился подход Amazon (Start with the Customer and Work Backwards), который они используют для запуска новых продуктов. Они сначала готовят так называемый пресс-релиз. Это первая итерация, с которой продуктологи приходят к руководству на согласование идеи.

Данил Поминов: Наверное, там и финансовые показатели приводятся?

Дмитрий Верниковский: Нет, на первом этапе — даже без финансовых показателей. Просто пресс-релиз о продукте и его преимуществах. Далее, если они проходят этот первый этап, пишется FAQ — часто задаваемые вопросы по этому продукту. Соответственно ответы на них — это вторая итерация. Третий этап — Customer Experience и User Manual. И уже после этого запускают продукт.

Данил Поминов: Будете ли вы такой подход использовать в своем бизнесе?

Дмитрий Верниковский: Подход интересный, попробуем.

Данил Поминов: Похоже, что фаза хайпа по поводу блокчейна прошла. Я, например, так и не увидел каких-то убедительных кейсов по использованию блокчейна в финансовой сфере. Что вы думаете об этой технологии?

Дмитрий Верниковский: Технология интересная. В Кремниевой долине мы посещали компанию Token, где разработали платформу для подключения к банкам в рамках PSD2 и интегрировали ее с блокчейном, реализовав различные платежные сервисы для клиентов и банков. Технология блокчейн имеет свои плюсы. Если нужно договориться о некотором взаимодействии с более чем двумя контрагентами, у которых есть недоверие друг к другу, то можно ее использовать. Но технически можно и без блокчейна обойтись. Поэтому мы изучаем эту технологию и ищем кейсы для ее эффективного применения.

Данил Поминов: А что еще из технологий, которые, может быть, сейчас не на слуху, вам интересно?

Дмитрий Верниковский: Мы постоянно ищем новые технологии и решения — например, сейчас внедряем машинное обучение для автоматизации процессов. Мы развиваем свою экосистему по автомобильной тематике, наш маркетплейс. Причем в первую очередь мы прокачиваем его не банковскими продуктами, а дополнительными сервисами для клиентов, которые пользуются автомобилем и взяли у нас кредит.

Данил Поминов: Да, вы упоминали Wechat, там тоже платежная функция — не главное. Это и классифайд, где сделки проходят, да и вообще, любая экономическая активность.

Дмитрий Верниковский: Мы все больше времени проводим в мессенджерах, которые развивают дополнительные сервисы помимо простого обмена сообщениями. Рассматриваем возможность переноса дистанционных сервисов в популярные мессенджеры и на текущий момент выбираем технологию.



Читайте наши лучшие материалы Яндекс. Дзен Телеграмм

Сейчас на главной