— Александр Владимирович, что будет с теми банками, которые до установленного срока в июне этого года не успеют подать ходатайство о вступлении в систему страхования вкладов?

— Вступать или не вступать в систему страхования вкладов — это индивидуальное решение каждой кредитной организации. Если до 27 июня банк не направит в Банк России ходатайство о его проверке на соответствие требованиям закона к участию в системе страхования вкладов, то это будет означать, что банк добровольно отказался от работы на розничном рынке. В дальнейшем для него будет введен запрет на привлечение новых вкладов от населения.

— Чем обоснована норма закона, согласно которой каждый банк, получивший отказ, сможет лишь еще один раз подать ходатайство? Какие возможности существуют у банков для вступления в систему через некоторое время, если не получилось с первого раза?

— Даже студентам в институте, если они получат «два» на экзамене, не станут до бесконечности устраивать переэкзаменовку. А банковский бизнес, согласитесь, более ответственное дело, связанное с интересами десятков, нередко и миллионов клиентов. Поэтому банк, который в течение полутора лет дважды оказался не способен навести порядок в своих финансовых показателях, вряд ли может работать с кредиторами, не создавая им дополнительных рисков.

Возможность вступить в систему страхования вкладов для любого банка только одна — соответствовать требованиям к финансовой устойчивости, которые определены законом. Если у банка не получится сейчас, он лишится права привлекать вклады населения. Изменив подходы к построению банковского бизнеса, он сможет стать участником системы страхования вкладов. Правда, не раньше чем через два года.

— Каковы формальные критерии, которые открывают доступ банку на рынок частных вкладов?

— Это устойчивое финансовое положение, выполнение обязательных нормативов, установленных Банком России, достоверность учета и отчетности, отсутствие необходимости применять к банку меры в порядке надзора.

— Как эти критерии согласованы с МСФО? Не помешает ли старту системы то, что банки только с этого года начинают внедрять отчетность по МСФО?

— Что такое международные стандарты? Это совокупность правил учета проводимых операций, ведения и составления отчетности, которые по ряду параметров отличаются от существующих сегодня российских стандартов. И они дают всем контрагентам, в том числе и иностранным, возможность анализировать финансовое положение банка по единым прозрачным правилам.

Стоит отметить, что переход на МСФО не является разовой акцией, он растянут на несколько лет. И критерии оценки банков для участия в системе страхования вкладов достаточно корреспондируются с подходами МСФО, чтобы не затруднять работу ни банкам, ни Банку России, ни системе страхования вкладов.

— Кому принадлежит решающее слово в системе страхования вкладов, т.е. кто принимает решение о приеме или исключении банка: Центробанк или Агентство? Как будет организовано взаимодействие этих двух ведомств?

— Участие банка в системе страхования вкладов можно рассматривать как производную от наличия у него разрешения на привлечение вкладов населения. Поэтому решение о соответствии банка установленным законом требованиям принимает Банк России как орган банковского надзора. Если ЦБ РФ по результатам специально проводимой проверки дает положительное заключение, то Агентство автоматически ставит банк на учет в системе страхования вкладов. С этого момента вклады в банке считаются застрахованными.

Для прекращения участия банка в системе в принципе действует обратный порядок. Сначала Банк России отзывает или аннулирует у банка банковскую лицензию, и лишь после завершения расчетов с вкладчиками Агентство исключает банк из реестра участников системы страхования вкладов.

Что касается взаимодействия Банка России и Агентства, то от качества нашего сотрудничества во многом и будет зависеть эффективность системы страхования вкладов. И хотя порядок взаимодействия определен законом, мы посчитали необходимым более подробно зафиксировать его в специальном соглашении. В настоящее время оно уже подготовлено и находится на стадии согласования.

— Согласны ли вы с распространенным сегодня мнением, что система страхования вкладов благотворно скажется на развитии конкуренции в банковской сфере? Эксперты указывают на то, что вкладчики смогут выбирать между более рисковыми и менее рисковыми (застрахованными) вкладами, но ведь кроме застрахованных никаких других вкладов не будет существовать?

— Система страхования вкладов распространяется не на все средства населения, размещаемые в банковском секторе. Под ее защитой не находятся вклады на предъявителя и средства, переданные банкам в доверительное управление. Наконец, Сбербанк России становится таким же, как другие банки, участником данной системы.

Выбор гарантируемых вкладов больше не связан с именем конкретного банка, для системы страхования вкладов все ее участники равны. Поэтому для банков основным способом борьбы за клиента станет прежде всего качество и доступность оказываемых услуг. Уже в ближайшее время это окажет серьезное влияние на весь розничный рынок: он станет действительно конкурентным. При этом распределение вкладов по банковской системе станет более равномерным. Все это только повысит степень устойчивости банковского сектора.

— Существует ли опасность того, что «застрахованные» банки начнут вести более рискованную кредитную политику?

— С точки зрения трезвомыслящего банкира нет причин для проведения более рискованной кредитной политики. После выплаты страхового возмещения вкладчикам их права требования к банку перейдут к Агентству. Фактически для банков-банкротов ситуация только ухудшится. Вместо тысяч разрозненных вкладчиков к ним придет квалифицированный новый кредитор в лице представителя государства. Если кто-то думает, что страхование вкладов — это «халява», то он глубоко заблуждается.

— Смогут ли банки с участием иностранного капитала принимать вклады физлиц?

— Естественно, источник капитала не имеет значения. Банки, в капитале которых присутствуют средства нерезидентов, в том числе в 100-процентном размере, входят в систему страхования вкладов на общих основаниях и правомочны работать с населением.

— Каковы шансы региональных банков? Ведь известно, что средства частных вкладчиков — их основной пассив, между тем на региональные рынки активно выходят филиалы столичных банков.

— С принятием закона у вкладчиков появилась равная гарантия возврата вклада во всех банках — участниках системы страхования: и в региональных, и в московских. Определяющую роль, как я уже говорил, будет играть качество предлагаемого им банковского обслуживания. Поэтому система страхования дает региональным банкам дополнительную опору в конкурентной борьбе с крупными, многофилиальными банками. Они могут грамотно использовать и территориальную близость к вкладчику в своей маркетинговой политике. Не случайно, что первые заявки на вступление в систему страхования поступили из банков, работающих на региональных рынках. Думаю, что шансы крепких региональных банков выше, чем у многих московских.

— Существует мнение, что возможное ослабление позиций Сбербанка на рынке частных вкладов негативно скажется на его возможностях крупнейшего долгосрочного кредитора российской промышленности. Стоит ли этого опасаться?

— Снижение доли Сбербанка на розничном рынке происходит давно. За последние три года он уступил около 13% рынка, но это не отразилось на показателях его работы. Равномерное распределение вкладов между различными банками — это объективный процесс, связанный в первую очередь с восстановлением доверия населения к банковской системе. Что же касается кредитования промышленности, то можно уверенно говорить, что эта ниша пустой уже не будет.

— В законе предусмотрен довольно большой перечень финансовых инструментов, которыми может пользоваться Агентство при размещении временно свободных средств. Существует ли какая-то концепция на этот счет (например, 50% средств инвестируются в госбумаги, 30% — в акции эмитентов и т.д.)?

— Советом директоров Агентства ежегодно утверждается положение об инвестировании средств фонда обязательного страхования вкладов. В нем в соответствии с законом определяются направления, порядок и условия размещения средств фонда, лимиты инвестирования в различные группы финансовых инструментов. Структура размещения средств всегда будет консервативной. Это не только способ обеспечения сохранности средств, но и способ повышения доверия к системе со стороны населения. В текущем году не менее 30% средств фонда будут размещены в государственные ценные бумаги и финансовые инструменты Банка России. В корпоративные ценные бумаги средства фонда будут размещаться после выхода постановления правительства о критериях отбора ведущих российских эмитентов.

— Некоторые банки выходят с предложениями удешевить систему страхования вкладов, снизить затраты на страховые взносы за счет фонда обязательных резервов. Рассматриваются ли сегодня такие предложения?

— За последние годы банкиры делали самые разные предложения по поводу смягчения режима обязательного резервирования. Это и дифференцированный подход к расчету соответствующего норматива, и зачет отчислений в систему страхования, и платность этих средств для Центробанка. Однако изменение ставки резервирования относится к исключительной компетенции Банка России, поскольку обязательные резервы являются одним из инструментов денежно-кредитной политики. Они не связаны с функционированием системы страхования вкладов.

— С какого момента банки начнут платить взносы в страховой фонд, то есть когда страховая система начнет наполняться реальным содержанием?

— Мы рассчитываем, что первые банки войдут в систему страхования вкладов в мае-июне этого года. Законом предусмотрено, что уплата страховых взносов производится в течение первых пяти дней со дня окончания очередного квартала. Таким образом, первые денежные средства от банков в фонд поступят в начале июля текущего года. Не позже этого срока Агентство по реструктуризации кредитных организаций перечислит в фонд страхования 2 млрд рублей в качестве имущественного взноса Российской Федерации.

— Каких оптимальных размеров должен достичь страховой фонд и в какие сроки?

— Если ориентироваться на идеальный вариант, то российский фонд страхования должен составлять около 70 млрд рублей. Для этого потребуется до 10 лет.

— Способна ли создаваемая система выдержать кризис, подобный дефолту 1998 года? Если нет, то какова ее максимальная нагрузка?

— Система страхования вкладов в любом случае выполнит свои обязательства. Если в страховом фонде не хватит средств для выплат вкладчикам, то согласно закону необходимая сумма будет выделена из федерального бюджета. Вместе с тем система страхования не является панацеей от кризисных ситуаций. Ее создание не отменяет необходимости банковского надзора и совершенствования законодательства, использования государством иных адресных мер в случае серьезной угрозы его финансовой стабильности.