— Светлана Анатольевна, какие риски эмитентов банковских карт страхует ваша компания, кто является страхователем и выгодоприобретателем по данному виду страхования?

— Наиболее актуальными для банков, осуществляющих эмиссию пластиковых карт, остаются риски, связанные с мошенничеством по карточкам, и не только со стороны третьих лиц, но и со стороны внутренних мошенников — собственных держателей. Причем в последнее время проблемой номер один для банков являются скимминг-транзакции.

Мы начали активно заниматься страхованием рисков эмитентов банковских карт с 2001 года. За это время мы накопили опыт не только в оценке рисков, но и в урегулировании убытков, что наиболее ценно для клиентов.

Сегодня мы предлагаем банкам страховое покрытие на случай возникновения убытков в результате мошеннических транзакций по пластиковым картам международных платежных систем VISA и MasterCard. Держатели банковских карт фактически выступают застрахованными, а банк, будучи собственником карты, является страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования. Именно несогласие держателя банковской карты с произведенным списанием по карточному счету может потенциально привести к убыткам банка и в дальнейшем стать страховым событием.

— Есть ситуации, когда банк не признает убытки и, соответственно, страховая компания не признает их страховым случаем?

— Безусловно, если банк не признает убытки, то не будет и страхового случая. Чтобы признать убыток, банк должен выполнить определенный порядок действий. Получив от держателя банковской карты заявление о несогласии с транзакцией, банк должен провести расследование всех обстоятельств дела, исполнить необходимые процедуры опротестования спорной транзакции в платежной системе, если это, конечно, возможно, и возместить средства на счет держателя банковской карты. Только после этого он может заявить об убытке. Заявленный убыток становится страховым событием, имеющим признаки страхового случая. Но не каждое событие может стать страховым случаем, т.е. привести к выплате страхового возмещения. Банк должен предоставить страховщику соответствующий пакет документов, по результатам расследования которого страховщик признает или нет заявленное страховое событие страховым случаем. Если признается страховой случай — страховщик осуществляет выплату.

— Какова структура продукта по страхованию эмитентов банковских карт?

— В рамках страхового покрытия мы предлагаем банкам два пакета рисков: «стандартный» и «расширенный». «Стандартный пакет» включает в себя только риски, связанные с мошенничеством, — это несанкционированные списания по карточным счетам держателей банковских карт в результате поддельных, украденных или утерянных пластиковых карт. «Расширенный пакет» кроме перечисленных выше рисков включает в себя частичное покрытие кредитных рисков — покрытие на случай полного или частичного невозврата держателями банковских карт средств по овердрафтам и кредитам в результате смерти держателя банковской карты, постоянной полной потери общей трудоспособности, а также нахождения в розыске держателя карты более установленного в договоре страхования срока.

Кроме пакета перечисленных рисков страховое покрытие включает в себя набор существенных параметров, определяющих базовые условия страхования: общую сумму страхования по договору (максимально возможную сумму выплаты по всем страховым случаям, произошедшим за период страхования); в рамках общей суммы страхования определяется лимит возмещения на одну застрахованную карту, величину безусловной франшизы (сумму невозмещаемого банку убытка), величину страхового тарифа с учетом запланированного роста карточного портфеля банка, а также порядок выплаты страховой премии.

— А какое из перечисленных вами покрытий пользуется наибольшим спросом у банков-эмитентов?

— Все зависит от структуры карточного портфеля банка. Если банк эмитирует или планирует к эмиссии кредитные карточные продукты, то ему интересно максимально широкое покрытие, особенно в части страхования кредитных рисков, и он выбирает «расширенный пакет».

С другой стороны, страхование кредитных рисков является в данном продукте непрофильным (основная цель продукта — максимально полная страховая защита эмитента от мошенничества с пластиковыми картами), поэтому формально «расширенный пакет» набора рисков является достаточно узким по фактическому перечню возможных страховых случаев. Полное покрытие кредитных рисков по пластиковым картам предусматривается другими страховыми продуктами нашей компании.

— Что входит в страховое возмещение и какие именно убытки вы возмещаете?

— В сумму страхового возмещения мы включаем прямые убытки банка в размере суммы мошеннической транзакции, а также косвенные убытки страхователя: расходы на внесение и сохранение карты в стоп-листе за согласованный со страховщиком период, а также некоторые почтовые расходы по согласованию со страховщиком. Но это не означает, что мы готовы компенсировать все расходы банка по претензионной работе с клиентом — только расходы по страховым случаям.

— Сколько по времени занимает процедура возмещения убытков для банка?

— Давайте попробуем посчитать.

Пожалуй, самое трудоемкое и продолжительное по времени действие для банка — процесс претензионной работы и формирование полного пакета документов. Этот процесс занимает, как правило, около 2—3 месяцев.

Процесс анализа предоставленного банком пакета документов и признание страхового события страховым случаем — около 10—15 дней. Сама процедура выплаты страхового возмещения — не более 10 календарных дней. То есть в целом процесс урегулирования убытка занимает не более месяца.

А вот здесь и кроются преимущества страхования. Банк в любом случае должен заниматься претензионной работой по заявлениям держателей карт. Максимум через три месяца с даты получения заявления от держателя карты о несогласии с транзакцией банк должен либо восстановить ему средства на счете, либо представить обоснованный отказ. Если риски банка застрахованы, он спокойно восстанавливает средства на счете клиента и через месяц получает возмещение от страховой компании, в противном случае сотрудники банка вынуждены «кормить завтраками» своих держателей, добиваясь у руководства решения — возвращать деньги на счет клиента или нет. Их, возможно, и вернут, но когда?.. В конце года, когда банк будет списывать безнадежную дебиторку? В любом случае репутации банка подобные ситуации плюсов не добавят.

— Как формируются тарифы на страхование рисков эмитентов?

— Собственно, как и в любом другом виде страхования, на андеррайтинг рисков при формировании тарифной ставки влияет комплекс различных показателей. Чтобы объективно оценить каждый из них, мы просим эмитента предоставить нам заполненный опросник (заявление-анкету на страхование), который позволяет сделать некий срез состояния карточного бизнеса в банке. При расчете страхового тарифа андеррайтер анализирует величину и структуру карточного портфеля банка, целевой сегмент держателей карт, обороты по транзакциям, желаемые условия страхования, включая сумму страхования и лимиты по карточкам. Безусловно, существенное влияние на тариф оказывает статистика мошенничеств по карточкам банка. С другой стороны, андеррайтеру важно понимать, как в банке организована работа претензионного отдела, какова активность службы безопасности, организация работы риск-менеджмента, обеспечивающего контроль и предотвращение возможных мошеннических транзакций. В ближайшее время мы введем для банков обязательное требование о рассылке sms-уведомлений держателям банковских карт о проведенных транзакциях по карточкам. Таким образом, чем больше у банка возможностей уменьшить вероятность наступления страхового события, тем лучше ему будут предложены условия страхования.

Не вдаваясь в подробности порядка расчета страховой премии, могу сказать, что в абсолютной величине стоимость страховки, например для банка с карточным портфелем до 1000 карт, с набором «стандартного пакета» рисков обойдется порядка 5—6 тыс. долларов США. Очевидно, что для банка с серьезным карточным портфелем страховка будет стоить дороже, чем для банка, только начинающего эмиссию.

— Насколько востребован данный продукт банками?

— Последнее время — очень востребован. Еще три года назад банки относились к данному виду страхования скептически. К нам обращались только наиболее продвинутые в карточном бизнесе банки с активно работающими карточками. Столкнувшись с проблемой мошенничества, они сразу оценили преимущества страхования. Сегодня с нами работают и начинающие эмитенты, и банки, активно развивающие карточные продукты. Среди наших клиентов порядка десятка банков с совершенно разным уровнем развития карточного портфеля. Мы этому только рады, т.к. такой ассортимент эмитентов позволяет нам диверсифицировать риски и формировать более объективную статистику. Возможно, наш портфель растет не так быстро, как нам хочется, но, я думаю, это вопрос времени. Мы предлагаем нашим клиентам профессиональных специалистов, понятный механизм урегулирования убытков и реальные выплаты страхового возмещения. Именно это ценят наши клиенты — никто из пришедших к нам банков пока не сменил страховщика.

— Не происходит ли стимулирование мошенничества путем страхования подобных рисков? Ведь если все убытки покрывает страховая компания, никто не заинтересован бороться с мошенниками.

— Вопрос не простой. Не думаю, что страхование рисков банков-эмитентов стимулирует самих мошенников. Может быть, только какие-нибудь отдельные категории, например самих держателей пластиковых карт. Скорее наличие страхового полиса расслабляет банк, позволяет более формально относиться к вопросам риск-менеджмента. Чтобы избежать подобных ситуаций, мы используем в договоре страхования ряд инструментов, повышающих ответственность страхователя за убытки: применяем безусловную франшизу — сумму невозмещаемого банку убытка, ограничиваем лимит покрытия на одну карту, обязуем банк проводить определенную уведомительную работу с правоохранительными органами по мошенническим операциям и многое другое. Пока это работает.

— Занимаетесь ли вы более глубоким расследованием представленных банками случаев, пытаетесь ли взыскать средства по регрессным искам?

— Мы проводим активную уведомительную работу с органами МВД, тем более что там создано специальное подразделение по расследованию преступлений в сфере IT-технологий. Что касается регрессной работы, то она, безусловно, проводится, но достаточно сложна и требует значительных затрат времени. Чтобы взыскать средства по регрессу, как минимум нужно знать, кому его предъявить, т.е. мошенника нужно поймать, а это — не наша зона компетенции. Поэтому конкретные результаты по регрессам идут с глубоким временным отрывом от реально произошедших страховых случаев.

— Какие еще компании занимаются страхованием эмитентов банковских карт, как вы оцениваете конкурентную ситуацию?

— Насколько мне известно, на рынке кроме нас страхованием карточных рисков занимаются 2—3 страховщика, и особой конкуренции на рынке нет. Это довольно сложные риски, требующие профессиональной подготовки специалистов, кроме того, фактически отсутствует рынок перестрахования. Тем не менее, на рынок приходят новые игроки, и мы этому только рады. Дальнейшее развитие рынка страхования потребует перестраховочной защиты. Размещать риски на Западе российский рынок не готов — масштабы не те. Сумма безусловной франшизы западного перестраховщика иногда превышает сумму страхования российского банка, а уровень страховой премии, боюсь, не потянет даже Сбербанк. Западный рынок работает с рисками банков-эмитентов не один десяток лет, а у нас все только начинается. Думаю, сегодня наша задача —развивать именно российский рынок страхования, создавать своих российских перестраховщиков. Поэтому еще раз хочу подчеркнуть, мы будем только рады приходу новых страховщиков и развитию здоровой конкуренции на рынке страхования банков-эмитентов.

— Имеет ли смысл говорить о перспективах страхования другой стороны участников данного рынка, эквайреров?

— Если вы имеете в виду страхование непредвиденных расходов, связанных с мошенничеством, то думаю, что нет. Ведь банк-эквайрер фактически не несет риски. Вся ответственность за мошеннические операции, как правило, возлагается на торговые организации. По статистике в 90% случаев именно сотрудники торговых организаций замешаны в мошенничестве с карточками. Банкоматный скимминг, пожалуй, одно из самых слабых мест банка-эквайрера. Но и здесь, я думаю, без участия сотрудников банка не обойдется.

Банкам с развитой инфраструктурой обслуживания пластиковых карт мы предлагаем специализированные продукты имущественного страхования банкоматов и дорогостоящего процессингового оборудования.