— Андрей Алексеевич, какие направления банковского страхования сейчас развиваются наиболее активно?

— Наиболее заметный рост мы видим сегодня в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, что влечет пропорциональное развитие страхования залогового имущества. По некоторым оценкам, годовой прирост здесь составляет не менее 50%. При этом по практике наших филиалов могу отметить, что активность регионов с некоторым опозданием, но все же приближается к столичной.

В этих условиях самое большое значение для заемщика приобретает скорость оформления кредита и, соответственно, страхования залога. Мы начали с того, что наладили с банками-партнерами электронный документооборот: еще до встречи с клиентом мы получаем из банка по электронной почте все документы, необходимые для оформления договора страхования. Сегодня «Энергогарант» пошел еще дальше: мы открываем свои допофисы, точки присутствия в банках.

Среди актуальных тенденций еще можно отметить появление спроса на новые продукты, сопровождающие выдачу кредита. Если ранее страховался только сам предмет залога, то теперь банки, особенно иностранные, настаивают на страховании жизни и здоровья руководителя, поскольку именно от первого лица предприятия-заемщика в России в большинстве случаев зависит, вернет банк свои средства или нет. Примерно из тех же соображений пользуется спросом титульное страхование прав собственности заемщика на заложенное имущество. Все чаще банки настаивают на дополнительном добровольном страховании гражданской ответственности.

Поскольку банки открывают перед страховыми компаниями благоприятные перспективы для развития бизнеса, мы, как правило, в пределах разумного идем навстречу своим партнерам в вопросе оптимизации тарифов. Банк, который активно развивает розницу, привлекает новых клиентов не только для себя, но и для своих партнеров, становится устойчивым каналом продаж для страховщика, он снижает наши издержки на привлечение клиента и его оценку. При этом банк и сам привлекательный клиент — у банка парк собственных дорогих машин, который быстро обновляется, недвижимое имущество, да и коллективу требуется социальный пакет. Наша задача — использовать этот ресурс наиболее эффективным образом. Массовый поток клиентуры со стороны банков позволяет страховщикам парадоксальным образом производить «оздоровление» портфеля за счет совершенствования технологий страхования. Банковские клиенты дают достаточное количество статистического материала для расчета понижающих и повышающих коэффициентов.

— В этом году «Энергогарант» предложил новые медицинские программы для корпоративных клиентов. Предусматриваются ли в таких программах какие-то особенности именно для банков?

— Как и большинство корпоративных клиентов, банки используют для своих сотрудников комплексные медицинские программы, включающие амбулаторно-поликлинические услуги, скорую медицинскую помощь, вызов врача на дом. Но особенности работы в финансовом учреждении делают востребованными и специальные программы, например «Антистресс», различные реабилитационно-восстановительные программы, в рамках которых невропатолог, психотерапевт, мануальный терапевт помогают снять напряжение тяжелого рабочего дня.

Банкирам, например, часто требуется программа предупреждения и лечения различных кардиологических заболеваний, ишемической болезни, а также заболеваний пищеварительной системы. В сегменте «VIP» популярностью пользуются услуги «Личного доктора».

Прежде чем застраховать сотрудников банка, проводится большая работа по уточнению программы, в том числе и в части лечебных учреждений. Сейчас довольно много поликлиник и стационаров с высоким качеством медобслуживания, оснащенных современной высокоэффективной аппаратурой и практикующих современные методы лечения. Между ними большая конкуренция, и нам есть из чего выбирать. Поэтому в зависимости от пожеланий клиента можно предложить медучреждения Управделами Президента, Минздрава России, Газпрома или другие профессиональные медицинские учреждения.

Со своей стороны мы, как страховая компания, контролируем весь процесс отношений застрахованных клиентов и медучреждений. Кураторы от компании постоянно следят за качеством медицинской помощи и всем процессом исполнения договора страхования. В компании работает круглосуточный сервисный пульт. Работодателю нужно, чтобы сотрудник потратил минимум времени на получение необходимой помощи в максимальном объеме. И наши технологии позволяют минимизировать потери клиентов из-за временной нетрудоспособности сотрудников.

— Как в вашей компании строится работа по страховой защите финансирования реального сектора, в частности, по страхованию при лизинге?

— Мы рассматриваем страхование лизинга как одно из перспективных направлений. К сожалению, пока преимущества лизинга недооценены самими предприятиями и банками, а поэтому и страхование этого сегмента незначительно в нашем портфеле. Но у нас заключен целый ряд генеральных договоров с крупными лизинговыми компаниями, что позволяет нам сотрудничать в этом направлении как с московскими лизинговыми компаниями, так и с региональными. Например, недавно Северо-Кавказский филиал «Энергогаранта» стал победителем котировочного отбора на право добровольного страхования автотранспортных средств лизинговой компании «БелАвтоМаз–Лизинг». Особенностью страхования лизинга является то, что, как правило, договор заключается сроком не на один год, а на весь период лизинга. Так, в результате этого конкурса на страхование на три года было принято 100 единиц специальной техники с общей суммой ответственности более 3,3 млн долларов.

— Как вы оцениваете сейчас взаимоотношения банков и страховых компаний с точки зрения «добровольно-принудительного» размещения резервов страховых компаний в банке-партнере?

— Это бизнес. Поэтому ничего противоестественного в принципах такого взаимодействия нет. Другое дело, что партнеры в любом случае оценивают друг друга с позиции инвестиционной привлекательности, устойчивости, надежности и, конечно же, профессионализма.

Наконец, понятие «принудительности» размещения страховых резервов весьма условно. Если сотрудничество с банком экономически невыгодно, оно не состоится. Невысокий уровень доходности по банковским депозитам может быть сбалансирован для страховщика значительным объемом входящего страхового бизнеса или мотивирован иными причинами, например максимальным уровнем надежности конкретного банка.

— В банковской сфере сейчас остро обсуждается вопрос стратегии: строить ли универсальный бизнес или специализированный? А как решается этот вопрос для страхового бизнеса?

— Вначале нужно определиться с понятиями. В страховании специализация подразумевает превалирование в страховом портфеле определенной категории рисков. Например, авиационные или космические риски в основном страхуются в специализированных компаниях. К этой же группе условно можно отнести кэптивные компании, которые обслуживают корпоративные интересы своих акционеров. Хотя существует естественная тенденция универсализации, то есть формирования разнообразных и неоднородных портфелей, главная задача состоит в достижении необходимого уровня сбалансированности и устойчивости страховых операций. Это не противоречит концепции специализированной страховой компании, однако в некоторых случаях, например для кэптивного бизнеса, может во многом зависеть от рисков, связанных с клиентскими отношениями с основным страхователем — акционером.

Универсализация также может вести к снижению устойчивости, если выход компании на новые рынки сопряжен с неоправданно быстрым формированием низкорентабельных и высокоубыточных портфелей. Например, активное развитие розничных страховых операций в настоящее время связано с рынком ОСАГО. Вместе с тем, работа по данной категории рисков требует серьезной профессиональной подготовки, создания сложной и развитой инфраструктуры, выполнения дополнительных требований со стороны государственного регулятора. В том случае, когда компания оказывается недостаточно подготовленной, управление такими портфелями становится весьма сложной задачей.

Именно поэтому сегодня существуют законодательные ограничения в страховой деятельности, которые разграничивают операции по страхованию жизни и иным видам страхования. Компании, имеющие лицензии на обязательное медицинское страхование, не могут заниматься страхованием имущества и ответственности и т.д.

Наверное, можно согласиться со сторонниками принципа универсального бизнеса в том, что они хотели бы предлагать клиентам максимально широкий спектр услуг. Но при этом каждая услуга должна соответствовать самым высоким уровням профессиональных стандартов. На практике это все равно чаще всего приводит к разумной специализации. Если мы посмотрим на страховой рынок, то увидим, что объективно сложилась ситуация, когда есть лидеры в каждой основной категории страхового бизнеса — личное страхование, автострахование, страхование грузов, страхование крупных имущественных рисков и т.д.

Справка «БО»

Открытое акционерное общество «Страховая акционерная компания «Энергогарант» учреждено в 1992 году (регистрационный номер 015034). Учредителями выступили российские предприятия электроэнергетики и частные лица. Уставный капитал САК «Энергогарант» составляет 700 млн рублей, страховые резервы к концу 2004 года превысили 2,3 млрд рублей.

46 филиалов и более 80 представительств, агентств, отделений и отделов компании предоставляют широкий спектр страховых услуг как частным, так и корпоративным клиентам во всех регионах страны. «Энергогарант» является универсальной страховой компанией и предлагает предприятиям и населению многочисленные страховые программы на базе 56 видов правил, лицензированных Министерством финансов РФ (№ 4072 Д, № 4315 Д). Крупнейшие предприятия электроэнергетики, металлургии, машиностроения, горнодобывающие комбинаты, опасные объекты и гидротехнические сооружения, строительные организации, банки, а также сотни тысяч российских граждан доверили всестороннюю страховую защиту компании.

Рейтинговым агентством «Эксперт» вновь подтвержден ранее присвоенный «Энергогаранту» рейтинг А+ («высокий уровень надежности со стабильными перспективами»). По классификации рейтингового центра Института экономических стратегий, компания занимает 5-е место в рейтинге стратегичности крупнейших страховых компаний России, имея рейтинговый статус ABB. По данным Центра экономического анализа информационного агентства «Интерфакс» на 1 января 2005 года, компания находилась на 19-м месте по величине активов среди 100 ведущих российских страховщиков.

Главный принцип деятельности компании — индивидуальный подход к клиенту — выражается в создании уникальных страховых программ, разрабатываемых исходя из пожеланий и финансовых возможностей потенциальных клиентов с целью обеспечения гарантий в самых различных сферах деятельности человека. При этом важнейшим аспектом работы является минимизация рисков и, соответственно, затрат на страхование.

Партнерами «Энергогаранта» в области перестрахования на российском рынке являются крупнейшие страховые и перестраховочные компании. На западном страховом рынке риски размещаются в таких компаниях, как «Munich Re», «SCOR Reassurance», «Hannover Re». В случае необходимости в перестраховании участвуют также брокерские фирмы, например «Marsh», «AON», которые размещают риски в ведущих страховых и перестраховочных компаниях мира, и, конечно, в Lloyd’s, что обеспечивает полную гарантию выплат страхового возмещения.

«Энергогарант» с 2000 года активно развивает банковское страхование. В числе клиентов компании более 130 финансово-кредитных организаций, среди них: Внешторгбанк, «Возрождение», Газпромбанк, Газэнергопромбанк, Кредитный Агропромбанк, Росбанк, Российский сельскохозяйственный банк, «Российский капитал», Сбербанк, УралСиббанк и др. «Энергогарант» имеет значительный опыт страхования имущества банков, гражданской ответственности, здоровья сотрудников, а также залогового имущества клиентов банков.