— Господин Вос, почему было принято решение передать розничный бизнес своей дочке, а не развивать это направление в рамках единого банка?

— Международный промышленный банк традиционно развивался как банк по работе с корпоративными клиентами. Розница исторически занимала меньшую долю в нашем бизнесе. В такой ситуации наибольшее внимание высшего менеджмента было направлено именно на работу с предприятиями.

Для руководства специализированного банка розничный бизнес всегда будет задачей номер один. Других приоритетов у него просто не будет. Мы надеемся, что такой подход принесет большую отдачу.

Кроме того, самостоятельный бизнес более прозрачен и для партнеров, и для инвесторов. Инвестор точно знает, что это розничный банк, следовательно, его финансы пойдут именно в этот бизнес. Если иметь дело с очень крупной кредитной организацией, имеющей много разных подразделений и работающей в самых разных направлениях, то не всегда понятно, куда на самом деле идут инвестиции.

— Насколько сложны, на ваш взгляд, технологии перевода бизнеса из одного банка в другой?

— Переводить бизнес из одного банка в другой с точки зрения технологий не очень трудно. Условно говоря, нужно взять файл и перенести его на другой компьютер. Более сложный вопрос — получение необходимых для открытия банка бумаг, подписей, согласований и т.д. Эта часть работы более трудоемкая.

— Почему вы решили создавать розничный банк практически с нуля («Межпромбанк Плюс» создан на базе небольшого банка «Преображенский». — прим. ред.)? Не выгоднее ли было приобрести банк с уже развитой филиальной сетью?

— Возможность приобретения банка с уже готовыми отделениями нами, конечно, рассматривалась. Однако после покупки такого банка в любом случае пришлось бы делать ребрэндинг. Потребовались бы новые вложения в отделения, в их ремонт, оснащение и т.д. Некоторые из них пришлось бы просто закрыть. Итоговая стоимость всех этих преобразований вышла бы примерно такая же, как и при создании филиальной сети с нуля.

Кроме того, при покупке банка всегда надо смотреть, как он работает. Если банк выставлен на продажу, может быть, он не самый эффективный? А если банк эффективный, то в этом случае его стоимость будет высокой. Проект получится слишком затратным.

Добавлю, что у нас достаточно высокие требования к персоналу. Качество работы менеджеров банка, входящего в нашу банковскую группу, нам известно. Покупая готовый банк, мы получили бы «в наследство» и команду менеджеров, которую, возможно, пришлось бы менять. Исходя из всего этого, было принято решение о целесообразности построения новой сети.

— Ранее вы говорили, что в новом банке «будет внедрена оригинальная и не имеющая аналогов в России система потребительского кредитования». Можно ли немного расшифровать, что это значит?

— В Международном промышленном банке отработаны технологии и информационные потоки, функционирует современная скоринговая система. Мы способны достаточно быстро оценить платежеспособность клиента, если у него, к примеру, в «Межпромбанк Плюс» будет открыт счет.

Возьмем ситуацию, при которой человек, зайдя в магазин, видит красивый холодильник, который давно хотел купить, но в этот момент у него не хватает денег. Нашему клиенту достаточно дойти до банкомата и сделать запрос на получение кредита (овер-драфта). Из движения его денег через счет в банке мы знаем, сколько он получает в месяц, видим, сколько он тратит. Соответственно, через несколько секунд или минут клиент получит ответ из банка: положительный (если нет к нему никаких вопросов) или отрицательный (если существуют какие-то проблемы). Кстати, точно также можно будет получить кредит и через интернет.

Такой способ значительно проще, чем стандартный процесс получения кредита. Большинство кредитных операций у банков осуществляется в отделениях, где нужно заполнять бумаги. Потом в течение какого-то времени будет приниматься решение. Все это очень долго. В нашем случае все необходимые документы клиент заполняет один раз, когда открывает счет.

Банк может выдать клиенту и кредитную карту, которая будет использоваться, например, в магазинах бытовой техники. Хочу добавить, что мы делаем ставку на достаточно продвинутые информационные технологии. С их помощью мы сможем охватить и Москву, и Россию. В регионах технологии потребительского кредитования будут такими же, как в столице.

— Сейчас на рынке потребительского кредитования уже определились лидеры.

Как новый банк намерен с ними конкурировать, и кого вы считаете своим главным конкурентом? На какую долю рынка вы претендуете?

— Если банк хочет называться банком, специализирующимся на обслуживании физических лиц, ему необходимо контролировать как минимум 5% всего рынка. В данном случае я говорю о долгосрочной перспективе.

В рознице уже определились основные игроки. Банк «Русский Стандарт» и Хоум Кредит энд Финанс Банк могут считаться таковыми в сфере потребительского кредитования. Но ведь сам по себе этот рынок еще невелик. На нем должно быть не менее 200 млрд долларов оборота. Вот когда рынок достигнет таких объемов, тогда и будет иметь смысл разговор о том, кто лидер на рынке.

Если говорить о будущих конкурентных преимуществах «Межпромбанк Плюс», то это удобство, доступность, невысокие процентные ставки.

— Будут ли в «Межпромбанк Плюс» какие-то приоритетные направления розницы?

— «Межпромбанк Плюс» — это универсальный банк с полной линейкой продуктов для частных клиентов. В банке будут представлены все направления розницы: кратко- и долгосрочное кредитование, ипотека, карточные программы и др.

Банк будет предлагать надежные, уже зарекомендовавшие себя на рынке услуги. Мы посмотрим, насколько будет востребован нашими клиентами тот или иной продукт, и в зависимости от этого будем дальше определять свои приоритеты.

— Тарифы по обслуживанию розничных клиентов будут такими же, как в среднем на рынке?

— Если мы хотим завоевать 5% рынка, то банк должен быть интересен клиентам, в том числе и своими тарифами

— За счет каких ресурсов вы намерены достичь в 2005 году портфеля потребительских кредитов, равного 250 млн евро, как об этом было заявлено ранее?

— Розничный банк работает с большим количеством «маленьких» денег. Прибыль от каждой такой сделки, прямо скажем, невелика. Розничный бизнес — это очень дорогое удовольствие. Выстраивая его, мы четко рассчитывали, сколько это будет нам стоить. Розничный банк может работать эффективно и получать прибыль, имея очень большое количество клиентов. Поэтому мы рассчитываем как на собственные средства, так и на привлеченные средства клиентов, которых у нового банка, надеюсь, будет много

— Будет ли «Межпромбанк Плюс» привлекать иностранных инвесторов в самой ближайшей перспективе?

— Крупные иностранные финансовые организации сейчас присматриваются к российскому розничному рынку. Рынок потребкредитования в России развивается достаточно быстрыми темпами. Иностранцы это понимают, они видят пример Восточной Европы, где это уже произошло. Российский рынок розничных услуг иностранным банкам, безусловно, интересен. И они хотели бы на нем работать, например, в виде партнеров российских банков. Найти кредитную организацию, отвечающую требованиям иностранцев, не так легко. И таких сделок было, в общем-то, немного, можно на пальцах пересчитать все счастливые и несчастливые попытки.

Сейчас «Межпромбанк Плюс» ведет переговоры с несколькими западными финансовыми институтами. Это крупные банки и инвестиционные фонды, представляющие разные страны. Интересные предложения иностранных кредитных организаций мы всегда готовы рассмотреть, однако на развитие бизнеса «Межпромбанк Плюс» отсутствие или, наоборот, присутствие западных партнеров никак не влияет.

— Председатель совета директоров «Межпромбанк Плюс» Наталия Самкова заявила, что в регионах банк планирует не ограничиваться открытием стандартных отделений, а в большей степени будет работать через агентов — банки-агенты, другие организации. Почему вы выбрали именно такую схему?

— Потому что она намного эффективнее. Если бы мы открыли новые отделения в российских городах, это было бы очень дорого. Кроме того, дополнительно возник бы вопрос требований Банка России по поводу безопасности отделений и т.д. Все эти трудности требуют дополнительных усилий и серьезных финансовых затрат. Если же мы действуем через агентов, банк может работать эффективнее и, следовательно, его услуги будут дешевле для клиентов.

Агенты, имеющие масштабную сеть по России, могут ограниченно выполнять наши функции: по приему платежей, по выдаче кредитных продуктов и др. При этом идеологическая нагрузка, функционирование call-центра, информирование, продвижение услуг будут осуществляться из головного офиса. Организация сети мини-офисов нам кажется более эффективной, чем открытие отделений в крупных городах.

— В течение какого времени «Межпромбанк Плюс» выйдет на уровень рентабельности?

— Все зависит от того, насколько эффективно мы будем работать. Обычно в России подобные проекты окупаются достаточно быстро

— На чем сосредоточит основное внимание Международный промышленный банк?

— Мы продолжаем делать то, что уже делали 12 лет, — обслуживать крупных корпоративных клиентов. Здесь мы ничего серьезно менять не собираемся.

— Планируете ли привлекать новых клиентов? Ведь рынок крупной корпоративной клиентуры уже поделен между банками?

— Нет, ну что вы, там еще есть место. Кроме того, остается малый и средний бизнес (средний бизнес — компания до 1 тыс. работников). Это достаточно солидный клиент.

Сегодня экономика России сконцентрирована в нескольких крупных компаниях, которые обеспечивают 40% ВВП. У них уже есть возможность идти на Запад, где заемные средства стоят намного дешевле. У российских банков нет другого пути, как сосредоточить свое внимание на предприятиях с меньшими оборотами. Но, повторюсь, что средний бизнес — это большой сектор экономики.

— Но малый и средний бизнес по-прежнему не очень охотно идет за кредитами в банки…

— Да, здесь получается замкнутый круг. Компании хотят получить деньги от банка. Большинство кредитных организаций, в свою очередь, желает видеть их подтвержденный доход. Необходимых документов у среднего бизнеса зачастую нет. Компании получают хорошую прибыль, но не могут ее показать, потому что в этом случае будут вынуждены платить высокие налоги. Однако компаниям нужны средства, чтобы расширять бизнес. В результате владелец занимает деньги не в банке, а у друзей и знакомых. Сегодня это самый простой и распространенный способ получения кредита.

Задача номер один для Международного промышленного банка — привлечь такие компании на обслуживание в банк. Это непростая задача, но не сомневаюсь, что она нам по силам. Как и построение эффективного розничного банка.

Досье «БО»

Берт Вос родился 14 января 1952 года в Нидерландах.

Свою карьеру начал в 1974 году в банке Rabobank Nederland (Амстердам). В 1975 году перешел в банк Paribas (Амстердам), а спустя пять лет — в брокерскую компанию Digera B.V. В 1986 году переехал в Саудовскую Аравию, заняв один из руководящих постов в банке Albank AlSaudi AlHollandi (ABN-Group). С 1989 года работал в банке Riyad.

В 1996 году переехал в Польшу, заняв пост члена правления, исполнительного вице-президента банка Rabo-BRP Polska. Вскоре вошел в состав новой команды Rabobank в России. С 2000 по конец 2002 года — член правления Международного московского банка. В 2004 году принял предложение Международного промышленного банка войти в совет директоров. В настоящее время занимает пост председателя совета директоров банка, является членом совета директоров Ассоциации независимых директоров, учится по программе MBA.

Справка «БО»

Международный промышленный банк основан в 1992 году и в настоящий момент является одним из крупнейших российских банков, занимая 3-е место по размеру собственного капитала (28,7 млрд рублей на 1 апреля 2005 года) и 10-е — по размеру чистых активов (85,2 млрд рублей). Согласно ежегодному рэнкингу журнала The Banker, в 2004 году по размеру капитала МПБ занял 392-е место среди крупнейших банков мира.