Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Упростить и цифровизировать
31.03.2022 FinCorpFinRetailFinTechАналитика

Упростить и цифровизировать

Гарантии для МСП становятся доступнее


По предварительным оценкам агентства «Эксперт РА», объем рынка по итогам 2021 года составил 7,5 трлн рублей, увеличившись на 6–8% по сравнению с 2020 годом. При этом выявлен ряд бюрократических недостатков процедуры выдачи гарантий. Участники утвердились в понимании необходимости ее оптимизации для владельцев и МСБ.

С января 2022 года на рынок банковских гарантий хлынули организации, не входящие в «гарантийный» список Минфина. В соответствии с требованиями п. 3 ст. 368 ГК РФ они смогут выдавать независимые гарантии участникам госзакупок и тендеров в сегменте МСП. Отсюда и вопросы относительно будущего рынка и услуг банков.

Естественно, банки остаются ключевым источником гарантий. Более того, не следует ожидать существенного передела рынка. Скорее произойдет упорядочивание: государственные институты смогут принять на себя повышенные (в сравнении с коммерческими структурами) риски. Оптимизация рынку требовалась давно, поэтому wow-новости не возникло.

В целом, гарантийный рынок — привлекательная сфера для банков по двум причинам. Во-первых, здесь есть понятный и устойчивый спрос, который практически не зависит ни от каких других факторов, кроме объема рынка госзаказа, постоянно увеличивающегося. Во-вторых, в отличие от кредитного рынка доля проблемных (дефолтных) гарантий крайне незначительна. Уровень выплат по гарантиям, по оценкам «Эксперт РА», в прошлом году сократился до 0,3% (с 0,5% в «пандемийном» 2020 году). Фактический объем выплат по гарантиям оказывается еще ниже, поскольку компании, по чьим гарантиям банки были вынуждены расплачиваться с заказчиком, в большинстве своем стараются погасить эту задолженность, чтобы иметь возможность в будущем вновь участвовать в тендерах.

У Совкомбанка услуга выдачи гарантий уже обрела цифровой формат. В структуре Группы для этого существовала специально разработанная платформа, которая значительно ускорила и упростила процесс получения документов. Для нас цифровизация началась именно с внутренних процессов. 

При этом до 2020 года мы мало работали с МСБ. Ниша стала для нас новой, но успешной. В период пандемии мы приняли участие во всех программах господдержки МСБ повестки полагаем, что и далее будем вести работу в этом направлении. 

Мы все понимаем, что естественные бизнес-процессы, в том числе на государственном уровне, в формате тендеров, не должны быть сложными. Совершенно разумно, что заказчик в рамках масштабных проектов старается разделить риски с банками. И мы не должны искусственно создавать для этого препоны.

Есть масса кейсов, когда эксперты-экономисты перестраховались и отказали в банковских гарантиях, тем самым сдерживая и даже притормаживая развитие экономики страны. В этом случае банки дают больше шансов для развития, чем независимые организации. Но чрезмерное упрощение доступа к выдаче документов создает риск невыполнения роли «санитара бизнеса». Некрупные финансовые организации, получив доступ к оказанию услуги, повышают риски среди участников бизнес-процессов, потому что могут начать выдавать гарантии всем подряд, в том числе и неблагонадежным клиентам.

Возвращаясь к теме цифровых технологий, заметим, что скорость принятия решений имеет максимальное значение именно в сегменте МСБ. Здесь все процессы происходят стремительно. Какие-то услуги нужно получить «еще вчера». 

Оптимизировать сферу банковских гарантий необходимо изнутри, а пандемийный период ускорил это осознание во всех сферах и сегментах бизнеса. Да, тема технологий витает в воздухе давно, однако часто новости не имеют практической ценности. До 80% — это видимость, а не продуманные и эффективно выстроенные процессы. Клиент видит якобы упрощенную систему, но на деле это верхушка айсберга, а сам процесс остается по-прежнему сложным и долгим. С другой стороны, заказчику и не нужно знать внутреннюю кухню банка. Ему важно пройти этот этап быстро и просто. 

В идеале процедура получения банковских гарантий должна быть усовершенствована на всех этапах. Например, для наших клиентов таким новым продуктом стал сервис Fintender.ru. Это своеобразный банк в банке, который вырос из наших внутренних процессов и был оптимизирован под клиентский сервис. Точек пересечений с банком стало меньше, и они перешли в онлайн. Сегодня представитель МСБ может получить одобрение заявки в несколько коротких этапов онлайн: регистрация в сервисе; загрузка пакета документов в личный кабинет; оплата комиссии; получение банковской гарантии. Конечно, если есть сложные процессы, которые требуют оригиналов документов, визит в офис банка не исключается. Но большая часть процесса проходит в диджитал-среде. 






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ