Финансовая сфера

Банковское обозрение


27.09.2021 FinRegulationFinSecurityFinTechАналитика
В поисках новых бизнес-моделей

Финальный день XVIII Международного банковского форума «БАНКИ РОССИИ — XXI ВЕК», проходившего 15–18 сентября 2021 года, оказался богат на заслуживающие внимания события


В финальный день Форума прошли интересные мероприятия, например традиционный деловой завтрак ГК «Регион», панельная сессия «Ключевые вызовы и направления развития финансового рынка», которую провел председатель Совета Ассоциации банков России, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков с участием председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, и круглый стол «Комплаенс как инструмент для улучшения обслуживания клиента: включится ли “зеленый?”».

По мнению аналитиков, прозвучавшие на них заявления и разъяснения будут формировать практическое наполнение реализации основных трендов развития финансовой отрасли, озвученных Эльвирой Набиуллиной в ее выступлении на Форуме. Председатель Банка России заявила: «Глобальная конъюнктура необратимо меняется под воздействием разных факторов, которые очень ярко себя проявляют уже сегодня: технологические, климатические и социальные факторы. Это новые вызовы для нашей экономики и финансовой системы, которые требуют активных действий».

Позавтракали с пользой

Деловой завтрак ГК «Регион» «Цифровой клиент: новые горизонты диджитализации» был посвящен обмену мнениями о возможностях и угрозах, появившихся в ходе создания инфраструктурных проектов Банка России. 

Сергей Швецов, первый заместитель председателя Банка России, и Анатолий Аксаков напомнили о новинках: на стадии пилотных проектов находятся платформы «Знай своего клиента» и цифрового рубля. По теме KYC кратко выступил Илья Ясинский, директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Банка России. Детальнее о ней он рассказал позже на круглом столе, посвященном комплаенсу. Цифровой рубль также обсуждался, но окончательно все точки над «i» расставил в ходе пленарной сессии заместитель министра финансов Алексей Моисеев.

Своим мнением поделились Станислав Близнюк, председатель правления Тинькофф Банка; Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка, и другие эксперты и чиновники. У цифровых платформ существуют нерешенные проблемы, что серьезно ограничивает развитие технологический факторов, о которых говорила Эльвира Набиуллина.

О них рассказала Наталья Касперская, председатель правления Ассоциации разработчиков программных продуктов «Отечественный софт», президент ГК InfoWatch. В фокусе ее внимания оказались вопросы защиты биометрических слепков миллионов граждан России от потенциальных утечек вследствие деятельности потенциальных инсайдеров. Она отметила: «Биометрические данные представляют собой особый тип персональных данных, компрометация которых может привести к серьезным последствиям для их владельца. В отличие от логина, пароля и даже бумажного паспорта изменить их на другие невозможно. Ранее не случалось массового мошенничества, связанного с подделкой бумажных паспортов, а вот с биометрией в силу хранения ее в цифровом виде в ЕБС это случиться может. Появление в арсенале злоумышленников технологии DeepFake только добавляет проблем банковской отрасли».

По словам Анатолия Аксакова, Банк России и другие заинтересованные ведомства осознают риски ЕБС и иных массовых сервисов, главное здесь — поиск баланса между плюсами технологического прогресса и минусами кибермошенничества.

«Окрашиваем» рубли

«Отсидеться или спрятаться» от цифровой трансформации и промышленной революции 4.0 невозможно, это прямо следует из слов председателя Банка России. По ее мнению, модернизация экономики, технологическая и экологическая трансформация — это больше не вопросы, которые можно отложить до более благополучных времен и считать, что ими можно будет заняться чуть позже. Есть текущая бизнес-модель, и она работает и будет работать.

Старые бизнес-модели себя изживают, а о том, что помимо инфраструктурных сервисов ЦБ придет им на смену, говорили заместитель министра экономического развития Илья Торосов, специальный представитель президента России по связям с международными организациями для достижения целей устойчивого развития Анатолий Чубайс, заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев, главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский, председатель правления Совкомбанка Дмитрий Гусев.

Владимир Верхошинский (Альфа-Банк). Ассоциация банков России

Владимир Верхошинский (Альфа-Банк). Ассоциация банков России

О своей полной поддержке ESG-банкинга Анатолий Чубайс смог сказать лично инициатору множества инициатив Сергею Швецову. Очевидно, что ESG — это не только про углеродный налог из кармана России, но и про гигантские возможности, которые может извлечь страна, интегрируясь на равных в соответствующие структуры. 

«Наша основная задача — создать лучшую инфраструктуру ESG в мире для участников российского рынка, а затем вместе с партнерами, включая ВЭБ.РФ, верифицировать ее на международной арене», — кратко резюмировал Илья Торосов свой вчерашний развернутый доклад на сессии «ESG-банкинг: сегодня и завтра».

«Наши финансовые рынки, давайте признаем, не выполняют до сих пор свои главные задачи, которые на них возложены. А именно — полномасштабное обеспечение российской экономики инвестиционными ресурсами. И второе — это повышение благосостояния граждан. На решение этих вопросов и должна быть направлена стратегия», — огорчил банкиров Алексей Моисеев. Министр в этой связи обратил особое внимание на возможности, которые дает государству цифровой рубль, и призвал относиться к нему, «как к деньгам, которые лежат в банковской ячейке и не могут быть использованы не по назначению».

Кроме того, он одним из первых на этом Форуме ввел в широкий оборот понятие «окрашенные рубли» применительно к цифровому рублю и делал это вслед за первым заместителем председателя Банка России Ольгой Скоробогатовой, которая употребила этот термин  ранее в интервью агентству «Блумберг». «Окрашивание», напомним, означает, что «у каждого цифрового рубля будет свой уникальный код. Это позволит проследить его жизненный путь, что крайне важно для выстраивания эффективных процедур ПОД/ФТ. Наличие такого уникального кода снимает вопрос анонимности операций с этой формой денег. Тем не менее конфиденциальность будет обеспечена».

Больше знаешь, крепче спишь

Относительно других форм ясность только появляется. Одними из первых, кто вник в содержание доклада Ильи Ясинского в рамках круглого стола «Комплаенс как инструмент для улучшения обслуживания клиента: включится ли “зеленый?”», стали аналитики Tinkoff. 

«Платформа KYC разрабатывается в ЦБ с 2019 года. Именно ей теперь банки будут пользоваться при оценке рисков своих клиентов. Законопроект (№ 1116371-7) по созданию платформы KYC был одобрен Госдумой в первом чтении в июне этого года. Как ожидается, ЦБ будет присваивать российским юридическим лицам и ИП один из трех уровней “антиотмывочного” риска: низкий, средний, высокий. Законопроект обязывает банки ввести процедуры внутреннего контроля, которые также должны относить каждого клиента к одной из трех групп риска проведения подозрительных операций: низкий уровень риска, средний, высокий. При отнесении компании к высокой группе риска клиенту могут запретить ряд операций, и, наоборот, при отнесении к низкой степени риска нельзя отказать в переводе средств, открытии счетов. Градация по степени риска будет вестись с учетом установленных ЦБ по согласованию с Росфинмониторингом критериев».

«После того как мы обкатаем эту платформу на юридических лицах и индивидуальных предпринимателях, безусловно, будем распространять ее действие и на физических лиц», — пообещал Илья Ясинский.

ЦБ намерен в декабре этого года протестировать платформу на 30 банках и в течение второго квартала 2022 года масштабировать ее работу на все банки. Полноценный запуск платформы намечен на 1 июля 2022 года.

Для чего это нужно? Некоторые ответы в своем интервью Ассоциации российских банков перед Форумом дала Ирина Кононенко, директор по комплаенсу Альфа-Банка и модератор круглого стола. «Цифровизация экономики диктует новые потребности, клиенты ожидают скорости, качества и дешевизны сервисов. Банкам необходимо обеспечить предоставление финансовых сервисов, не наращивая рисков и обеспечив защиту финансовой системы от возможных недобросовестных действий. Это поднимает непростую задачу оперативного управления рисками на новый уровень. Использование современных технологий для мониторинга и обработки данных может в этом помочь и должно быть направлено на обеспечение стабильной и эффективной деятельности как участника финансового рынка, так и его клиента — представителя бизнеса. Безусловно, банки не заинтересованы в создании трудностей для клиентов», — отметила эксперт.

Учитывая многомиллионную аудиторию как физлиц, так и юрлиц, имеющих к власти социальный запрос на доступ к бесперебойным и безопасным финансовым сервисам, платформа KYC в том числе поможет решить и эту проблему.

Но это не единственное, что ЦБ делает в данном направлении. В частности, много проблем гражданам, массово приходящим сейчас на фондовый рынок (впрочем, как и профессиональным брокерам), доставляет мошенничество на этом сегменте рынка.

Валерий Лях, директор департамента противодействия недобросовестным практикам Банка России, отметил в кулуарах Форума: «ЦБ выявил несколько попыток разгона котировок акций через Telegram-каналы. Дважды были достаточно большие кейсы по такого рода координации, которые мы выявляли как в открытых, так и в закрытых группах. В двух кейсах мы блокировали несколько десятков счетов, которые участвовали в этой координации, участвовали в организации этого разгона. После того как у людей блокировались такие счета, когда в отношении них начинали проводиться проверки, поверьте, на рынке отпало желание играть в такие игры».

На смену традиционным бизнес-моделям банков приходят иные, базирующиеся на технологических, климатических и социальных факторах. Все они имеют свои специфические риски. Например, технологические факторы базируются на стремительно развивающихся инфраструктурных IT-сервисах, клиенты которых — миллионы граждан. Понятно, технологический прогресс не остановить, но можно и нужно иногда сделать паузу и прислушаться к экспертам в области ИБ, чтобы граждане не стали жертвой высокопрофессиональных кибермошенников. Цифровой рубль тоже остается вещью в себе и требует активного разъяснения и бизнесу, и гражданам. 






Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ