Между тем, банковские карты — это платежный инструмент, которым большинство людей пользуется значительно чаще и совершает с его помощью операции на значительно большие суммы, чем с помощью электронных кошельков, счета мобильного оператора или платежного терминала. Вряд ли клиент одного банка, совершая покупку в продуктовом магазине через терминал другого, знает, что для совершения операции запрос отправляется в далекий путь до Бельгии (в случае, если карта MasterCard) или в США (если карта Visa).

С точки зрения здравого смысла такое хождение за три моря выглядит неразумным, а с точки зрения «суверенной демократии» — опасным. Ведь возможность проведения платежей по карте российского банка на территории России зависит не только от состояния телекоммуникационных каналов, но и доброй воли зарубежного «дяди», который в любой момент может отключить от системы любой банк, усомнившись в его надежности (как было в 2004 с Гута Банком и большой группой банков, которые обслуживались через его ПЦ), а может и все банки в стране (как было в 1998).

Желание создать национальный свитч не является чем-то неслыханным в мировом опыте. Во многих странах в той или иной форме они уже существуют или внедряются, а самым масштабным примером является китайская UnionPay. Иногда международные платежные системы даже выступают драйверами такого процесса, как в случае высокорисковой Нигерии, где сама Visa обязала все местные банки подключаться к единому национальному свитчу, минимизируя собственные риски. В России схожие процессы идут эволюционным путем, и Банк России не может не замечать, что НКО ОРС (контролируемая, между прочим, французской группой Societe Generale) создала действующий прототип национального свича, объединив более 120 банков и создав сеть из более чем 20 тыс банкоматов, в которых можно снимать наличные с любых карт по фиксированным тарифам.

Выгодно ли создание национального свича в России международным платежным системам? Скорее всего — нет. Хотя учитывая, что они теперь облагают комиссией даже внутрибанковский оборот, на межбанковском свитчинге они потеряют относительно немного. Скорее они боятся того, что следующим шагом государство может (а оно и должно) взяться за регулирование внутрироссийских тарифов международных платежных систем, которые безоговорочно доминируют на рынке. В Штатах крупные торговцы через суд добились от платежных систем снижения комиссий за обслуживание платежей и выплаты штрафа в 7 млрд долларов. В Европе действует SEPA, которая устанавливает единые правила проведения транзакций в евро на территории всей еврозоны. Ведущие платежные системы это американские корпорации, зарабатывающие миллиарды и не стоит переживать за их доходы, а работая в России они обязаны соблюдать российское законодательство.

Вопрос технической реализуемости также не стоит. Так сложилось, что именно российские разработчики процессинговых систем успешно завоевывают международные рынки. Построить на базе одной из таких систем национальный свитч и обеспечить соответствующий уровень производительности и доступности — не проблема, а вопрос пары лет работ (в большей степени по рутинной настройке интерфейсов существующими в России процессинговыми центрами, количество которых приближается к 200) и двух-трех десятков миллионов долларов инвестиций в софт и железо. Это небольшие деньги — многие крупные российские банки ежегодно платят Visa и MasterCard существенно большие суммы. Гораздо более вероятно, что проект может потерпеть фиаско по совсем другим причинам, и «УЭК» тому пример.

А ведь в дальнейшем платформу такого национального свича, объединившего все банки на единых технологических стандартах и тарифах, можно будет использовать для развития новых платежных сервисов — в частности, предоставить централизованный доступ к информации о бюджетных, коммунальных и прочих долгах клиента с возможностью оплаты, реализовать моментальные переводы средств от клиента к клиенту, предоставить возможность совершать операции без использования карты, как идентификатора клиента и т.д.