Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Озёра, облака и альпинизм — всему этому нашлось место во время дискуссий на Форуме FinCore, состоявшемся 14 ноября 2017 года
Почему подход «от ТЗ — к исполнению» не работает с Big Data? Как побороть сакральное «где карту открывали, туда и обращайтесь»? Что общего у диджитализации с покупкой шампанского? Ответы — у ведущих экспертов по IT-трансформации банковской платформы
О том, как построить озеро данных, рассказывал начальник управления технологий сбора и хранения данных департамента банковских и информационных технологий ВТБ24 Дмитрий Первухин. Data Lake сегодня — это свыше 60 млн клиентских записей, 15 млн активных клиентов, 8 розничных филиалов, 1300 точек, 15 тыс. банкоматов, более 100 тыс. pos-терминалов и свыше 31 тысячи сотрудников. Все это генерирует огромный массив данных: в ближайшие два-три года их объем в информационных системах достигнет некого зеттабайта с огромным количеством нулей. «Отсюда вывод: текущие технологии построения хранилищ данных, особенно в корпорациях со сложной IT-инфраструктурой, не способны угнаться за ростом данных и за изменением самих данных и систем, которые их порождают», — сформулировал Дмитрий Первухин.
Дмитрий Первухин, ВТБ24
Высокая скорость накопления данных приводит как минимум к двум проблемам: высокой стоимости владения (хранение 1 терабайта обойдется в сумму около 30 тыс. долларов) и к тому, что данные окажутся недоступными для моделирования и анализа. «Мы постоянно испытываем прессинг со стороны пользователей, аналитиков: мол, вы делаете IT долго и некачественно, — признается Первухин. — Исполнитель исходит из парадигмы “вы сначала объясните задачу, а мы потом начнем работу”. Но реалии таковы, что в 80% случаев клиентам нужен не отчет, им нужно понять, если ли смысл в использовании этой информации, и, если да, то они готовы сформулировать требования к построению автоматизированной системы. Получается, что пользователи не могут понять, чего они хотят, а мы соответственно не можем это сделать. Следствие — низкий показатель time-to-market. Зачастую заказчиков уже нет в банке, когда подходит реализация и выгружаются данные».
При текущей скорости роста объема данных упорную борьбу за их качество эксперт считает бесперспективной. Выходит, что построение хранилища обходится очень дорого, происходит долго и не дает нужного эффекта. Оправданным проект становится только при формулировке четкой бизнес-цели, то есть конкретной выручки. Однако клиентов с таким подходом на рынке меньшинство.
«Пора уже осознать, что Big Data — это не просто много данных, это способ переформатировать IT-мышление, — предлагает выход эксперт. — Заказчикам нужно понять ценность данных, их получить, пощупать, и дальше уже формулировать бизнес-задачу. Важно перейти от проектирования по схеме “сначала ТЗ — потом реализация” к постоянным натурным испытаниям данных. “Что будет, если мы вам выложим вот это? Что вы с ним хотите делать?”. Ну и дальше происходит итерационная работа, где обе стороны уточняют: одни — свои возможности, другие — свои потребности. Главный вывод расширения текущего хранилища данных до Data Lake: нужно отказаться от бесплодной борьбы за качество данных и рассматривать озера просто как технологическую площадку взаимодействия специалистов, которые понимают, как положить и извлечь данные, с теми, кто представляет, как их использовать».
«Основные тенденции финансового рынка — тотальная диджитализация, наступление небанковских игроков, постоянное ужесточение требований регуляторов и глобализация участников рынка», — перечисляет главный бизнес-архитектор департамента «Финансовые рынки Flextera» компании «Диасофт» Наталья Татарникова. Более 26 лет ее компания занимается банковским ядром и наблюдает за тем, как коробочные решения превращаются в легенду: «Для крупных игроков бизнес-процессы уникальны, им нужны не коробки, а сервисы, которые можно объединить в нужные решения».
Наталья Татарникова, «Диасофт»
Вот каким «Диасофт» видит ядро банковской системы: во-первых, централизованным, во-вторых, компонентным — не монолитная система, а компоненты, которые можно обновлять, развивать, добавлять независимо друг от друга. Третьей характеристикой эффективного ядра считают его спроектированность от бизнес-процессов. «О процессах всегда говорят во фронте. Но если процесс из фронта опускается в бэк-офис, а он такого слова не знает, то работать ничего не будет. Или будет один раз — во время запуска. Потом, когда потребуется что-то развивать, нужно будет затратить еще столько же сил. В результате теряется скорость обновления бизнес-процессов во фронте», — заявляет Татарникова. Четвертым качеством ядра должна стать его линейная масштабируемость, а это — вопрос платформы, на которой оно строится. «Допустим, мы централизуем банк, где до этого было 50 книг, а теперь нам нужно сделать одну головную книгу на сервисе какого-то финансового ядра. Естественно, требования к производительности вырастают, — продолжает эксперт. — Ядро должно работать очень быстро, давать хороший отклик и быть линейно масштабируемым, чтобы банк мог прогнозировать расходы на железо по мере роста бизнеса».
Коснулась Татарникова и вопроса банковской централизации, пошутив, что «можно сколько угодно говорить про каналы, про мобильные банки, но если в отделении говорят: “Где карту открывали, туда и идите”, о какой диджитализации мы тут говорим?» Преодолеть проблему, опять же, способно качественное ядро. В первую очередь на нем нужно создать централизованный бэк-офис. Это значит — все договоры, сделки, операции должны лежать в одном центральном месте. Внутри бэк-офиса можно делать уже более сложную архитектуру. «Кроме того, необходим централизованный учет, — говорит эксперт «Диасофта». — Это как разговор о 50 разных книгах, которые потом сливаются в одну с потерями во времени и в данных. Крупные банки никогда не знают на конец дня свой точный баланс. Налицо проблема для прогнозирования и других данных, которые строятся на учетных параметрах. Далее — единая отчетность. Это не новость, но строить единую отчетность на централизованном учете — это совсем другая, более легкая задача».
«Никакая диджитализация на старом ядре не заработает», — подчеркивает Татарникова и приводит в пример еще и бизнес-процессы. «Если у нас есть фронт-офис, который взаимодействует с огромным количеством каналов, то взаимодействие с бэк-офисом может быть затруднено. А если бэк внутри тоже выстроен по процессам, то тогда и обратный поток будет гибкий и прямой. Вывод: у нас разные причины, почему нам нужно высокопроизводительное ядро. Но в итоге оно нужно всем».
О требовательности клиентов и необходимости предоставления банковского сервиса в формате 24/7 рассуждал директор развития программного обеспечения и архитектуры Хоум Кредит Банка Михаил Кононов. По его мнению, на пути к круглосуточному сервису банк подстерегают следующие проблемы: слишком большое количество процессов по закрытию операционного дня/месяца и недоступность АБС банка из-за технологических операций. «Большинство существующих АБС, которые встречаются в IT-ландшафтах банка, на время проведения технологических операций блокируют другие процессы изменения данных». Если банк не хочет идти по пути внедрения новой АБС, эксперт предлагает сделать следующее:
• вынести клиентские данные в системы, не выполняющие никаких периодических процессов;
• использовать stand-by базы данных продуктовых и автоматизированных банковских систем, а в дальнейшем — онлайн-репликацию;
• кэшировать запросы клиентов на активные операции, внедрять модуль accounting engine — определенные онлайн-процессы полностью вынести из автоматизированных банковских систем.
Михаил Кононов, Хоум Кредит Банк
«Мы научились делать определенные сервисы для наших клиентов на время технологических операций. С помощью источников данных на интеграционных сервисах мы переключаем банк с основных production-баз данных на локальные копии на stand-by», — рассказал Михаил Кононов. По словам эксперта, чтобы обеспечить клиентов активными операциями, в банке обязательно должен быть внедрен модуль accounting engine. «В начале это может быть простая очередь, в которую кэшируются запросы на проведение активных операций. По мере подъема автоматизированных банковских систем эти запросы будут проливаться в них. В дальнейшем в таком модуле вы должны вести актуальные остатки счетов и осуществлять активные операции».
«Сайт банка, маркетплейс, ДБО, интернет-банк, мобильный банк: для клиента все это — один и тот же банк, но попытка объединить все его составные части нередко упирается в отсутствие взаимопонимания внутри компании. Люди вроде бы занимаются общим делом, но у них разные KPI, — рассказывает о проблеме руководитель департамента «Цифровой банк» банка «Уралсиб» Александр Сахаров. — В итоге получается Data Lake, с которым невозможно ничего сделать. Он хорош для аналитики, а в транзакционном бизнесе, когда одна и та же кнопка должна по-разному показываться одному клиенту, с Data Lake не получается». В качестве примера эксперт приводит собственный клиентский опыт — покупателя в магазине у дома, где алкоголь продается отдельно от остальных товаров: «Я — один и тот же клиент, но, если покупаю шампанское и шоколадку, у меня очень неудобный процесс. Меня ни там не знают, ни здесь, везде просят карту покупателя. У них, видите ли, разные KPI и разные интерфейсы взаимодействия».
Александр Сахаров, «Уралсиб»
По мнению Сахарова, взаимодействие клиента с банком требует единой логики и единых правил: «Заходя на сайт или в мобильный банк, клиент не должен быть вынужден заново вводить свой, условно, ИНН. Это возможно, когда все его действия учитываются в единой экосистеме, под которой лежат единые источники данных, единый логин».
Говоря о фронт-энде, эксперт насчитывает четыре независимые системы, которые делают разные вещи с одними и теми же данными. «Мы на этот слой поставили единую фронтальную штуковину, которая параллельно обладает механизмами обогащения данных из Интернета. А вот на уровне API все разбито по конкретным функциональным кускам. Чисто рублевые платежи, валютные платежи, валютный контроль, узкопрофессиональное API под нашего партнера по интернет-банку. Каждое из них должно быть интуитивно понятно программистам. Люди, которые работают во фронте, не знают, что такое проверка разрядности счета, правила валютного контроля, ввода платежки и так далее. Все эти подсказки должны быть наследованы из API», — подытожил Александр Сахаров.
О своем опыте построения архитектуры цифрового банка рассказал CIO Touch Bank Михаил Алексин. Он сравнил диджитализацию с альпинизмом: «Когда начинаешь этот путь, приходится преодолевать тяготы и невзгоды, ведь на большой высоте кислорода немного, а нагрузки высокие. Успех сопутствует единицам. Во всем мире диджитал-банки активно хвастаются наработанной клиентской базой, опытом, но очень скромно говорят о финансовых успехах. Почерпнуть опыт из книг, общения с коллегами почти невозможно — шишки приходится набивать самостоятельно. Каждая ошибка, каждые “грабли” должны стать опытом».
Михаил Алексин, Touch Bank
Говоря о своих ошибках, Алексин назвал суждение, что существующие на рынке системы можно «насыпать в банку, налить клея, потрясти, и внутри соберется чудесный кораблик». Иначе говоря, из решений, которые уже есть на рынке, невозможно создать что-то новое: это уже не новинка. Следующими своими «граблями» Touch Bank называет надежду, что, если призвать в технологическое партнерство лидеров отрасли, то можно будет использовать не только их технологический опыт, но и их отраслевую экспертизу. «Не полетело. С предоставлением полной свободы не заработало», — резюмирует эксперт.
На пути к диджитализации Touch Bank выбрал соло-архитектуру с композитными сервисами на базе стека технологий IBM. «Возможно, это позволило нам быстро подняться до базового лагеря, но дальше начались сложности. Сложность внесения изменений: чтобы дотащить до ДБО новую бизнес-фичу, удовлетворить клиентский запрос, надо было произвести синхронные изменения как минимум в пяти системах. Помимо этого — их интегрировать. Это привело к дороговизне эксплуатации, проблемам со стабильностью. По мере внесения изменений все больше и больше требовалось производить рефакторинг ранее написанного. Стало понятно, что скоро мы там закопаемся». По словам Михаила Алексина, архитектура сильно ограничила Банку свободу в выборе средств реализации — например, языков разработки.
Решением стал уход в микросервисы, где позволяются изоляция и грануляция изменений. «Когда есть изолированный процесс, для его изменения не надо собирать огромную команду, готовить сложную архитектурную, бизнесовую аргументацию. Внесение изменений не тащит за собой изменение всей этой махины. Микросервисы — это самостоятельные боевые единицы информационной системы, и зачастую проще заново написать, чем разбираться, где и что поменять. Это тоже дает свободу. Сейчас мы можем отдавать задачи на аутсорс и даже не просить исходных кодов — нам это не нужно».
Резюмируя свой опыт построения диджитал-банка, эксперт Touch Bank сказал: «Если на старте мы опирались на решения, то сейчас мы отдаем предпочтение платформам. Мы существенно минимизировали стек технологий и при их выборе смотрим доступность специалистов на рынке, чтобы в любой момент иметь возможность накачать экспертизу».
О трансформации страховых продуктов в «конструкторы», переходе к модели страхования «по подписке» и развитии высоких технологий в этой области рассказала «Б.О» Катрин Соомре, директор дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» «Сбера»
Согласно данным с официального сайта СБП, уже более 200 финансовых организаций подключились к этому сервису. Популярность СБП постоянно растет: например, ЦБ обнародовал цель о переводе четверти межбанковских переводов на данный сервис к 2023 году. Естественно, что система, через которую проходит значительный объем транзакций (в конце прошлого года через СБП было выполнено 87 млн переводов общим объемом 643 млрд рублей), интересна злоумышленникам
2020 год был богат на утечки данных граждан и попытки их продажи в даркнете. Мы решили опросить представителей банков, сталкивались ли они с этой проблемой в прошлом году, и как в целом банки решают задачу защиты от утечек.
Просим принять участие в мини-опросе только сотрудников финансовых организаций – это займет не более 2-х минут! Опрос исключительно анонимный.