Текст: Сергей Степанов,

начальник отдела банковских программ ОСАО «Ингосстрах»

В последнее время российские банки существенно сокращают объемы выдаваемых кредитов, а если и рассматривают потенциальную выдачу, то обязательно требуют в качестве обеспечения такие нерушимые активы как недвижимость (хоть и подешевевшую), фундаментальное оборудование либо высоколиквидное движимое имущество (драгоценные камни, драгоценные металлы, ликвидные высокотехнологичные товары и т.п.). Понятно, что процент дисконта оберегает банк от потери продажной стоимости данного имущества при его реализации в случае истребования залога у заемщика. Естественно, все залоги страхуются, поэтому пропажа или уничтожение (повреждение) заложенного имущества не является существенным риском для залогодержателя — банка. Страховщик всегда выплатит страховое возмещение согласно условиям, изложенным в договоре страхования (страховом полисе).

Однако далеко не все заемщики обладают упомянутыми ранее активами для передачи их в залог банку. Очень часто недвижимость арендуется, оборудования нет как такового, но зато есть товарные запасы, продажей которых, собственно, и занимается данная организация. В сфере среднего бизнеса подобных потенциальных заемщиков более чем достаточно.

Те банковские структуры, которые подходят к рассмотрению заявок заемщиков не с формальной позиции, а с позиции заинтересованного диалога и вникания в бизнес-процесс заемщика, в конечном итоге и будут на коне.

Основное предназначение любого банка — это кредитовать и преумножать, а посему даже в условиях кризиса банки, которые дорожат своей репутацией перед клиентами, стараются идти навстречу и рассматривать на кредитных комитетах заявки многочисленных заемщиков, обеспечением по кредитам в которых выступают именно товарные запасы. Это и понятно, ведь довольно распространена ситуация, когда фактический платежеспособный спрос на какую-либо продукцию существует, однако у поставщика нет свободных оборотных средств для того, чтобы закупить ее у производителя. При этом готовность платить как у продавца, так и у конечного покупателя, как говорилось ранее, есть. К кому обращаться поставщику? Конечно, к банку: срок кредита незначительный, есть гарантия сбыта, есть предмет залога. Что ж, кто-то из банкиров кредитует подобные проекты, кто-то нет…

На мой взгляд, те банковские структуры, которые подходят к рассмотрению подобных заемщиков не с формальной позиции, утяжеленной многочисленными бюрократическими препонами, а с позиции заинтересованного диалога и вникания в бизнес-процесс заемщика, рассматривая заявку на кредитование и выдавая кредит, в конечном итоге и будут на коне. В конце концов, реклама рекламой, а принцип «сарафанного радио» тоже никто не отменял. Кстати, среди представителей некрупного бизнеса это особенно актуально.

Наши клиенты достаточно часто обращаются к нам с просьбой помочь в подборе достойного банка, который был бы готов к реальному кредитованию. Мы стараемся максимально подробно доводить до банков, которые являются нашими долгосрочными партнерами, информацию о деятельности клиента, его истории страхования, наличия/отсутствия дебиторской задолженности и некоторых прочих данных, которые не являются конфиденциальной информацией. При грамотном подходе менеджеров банка клиенты нередко после этого получают необходимое кредитование. Мы обеспечиваем, соответственно, страхование и устанавливаем доверительные долгосрочные взаимоотношения между сторонами.

Однако не все и не всегда получается так безоблачно и просто. Есть ряд сложностей, с которыми сталкиваются как банки, так и страховщики:

- во-первых, речь идет о мошеннических действиях недобросовестных заемщиков/страхователей (тут крайне важна совместная работа в части взаимодействия служб безопасности, обмена информацией на уровне менеджеров);

- во-вторых, часты случаи переоценки заемщиками возможностей сбыта товаров (что может привести к невозможности исполнения обязательства по кредиту и, как следствие, умышленному уничтожению заложенных товаров с целью получения средств от страховой компании);

В «Ингосстрахе» функционирует специализированный инженерный центр, сотрудники которого составляют подробные отчеты о степени рискозащищенности каждого из осматриваемых объектов.

- в-третьих, если речь идет об организации, которая только начинает свою бизнес-деятельность, возможны отказы со стороны банка (и это объективно в текущей обстановке); а также возможны отказы и со стороны страховой компании, так как «новичок» пытается экономить на всем, в том числе на системах безопасности, в то время как требования страховщиков к уровню защиты объектов складского хранения в последнее время существенно увеличились.

Собственно, именно размах мошеннических действий, начавших опять набирать обороты за последние полтора-два года, а также повсеместная экономия на средствах противопожарной, охранной и прочих систем защиты объектов, принимаемых на страхование и закладываемых в качестве обеспечения по кредитам, привели страховщиков и банкиров к крайней осторожности при оценке потенциального риска. Фактически на данный момент осуществляется двойной контроль объектов, принимаемых в залог и на страхование. При этом страховщик всегда старается информировать банк о степени риска по конкретному объекту.

К примеру, в нашей компании функционирует специализированный инженерный центр, сотрудники которого составляют подробные отчеты о степени рискозащищенности каждого из осматриваемых объектов. Допустимым пределом принятия на страхование является уровень 50 и более процентов. Все, что ниже, либо не принимается на страхование, либо принимается с особыми оговорками. Были случаи, когда мы мотивированно объясняли банкам, почему мы не можем взять объект на стандартных условиях страхования, внося упомянутые ранее оговорки. Возможно, по этой причине случаи уничтожения/повреждения застрахованных товарных запасов, которые являются предметом залога, не так часты, как случаи с необремененными товарами. В конце концов двойной контроль всегда лучше.

Подводя итог, хочется еще раз сказать о том, что совместные действия банкиров и страховщиков обычно приводят исключительно к положительным результатам деятельности каждой из организаций. Но что еще более важно — это создание наиболее удобной оперативной системы работы с добросовестным клиентом, учитывая максимальное совпадение его потребностей с возможностями банка и страховой организации.

Реклама