Дмитрий Солодов, начальник управления розничного кредитования Банка Москвы:— На данный момент в регионах темпы развития потребительского кредитования заметно увеличились, но говорить о высоких показателях пока еще рано. Сейчас многие банки активно продвигают на рынок свои кредитные продукты. По нашим прогнозам, в 2005 году произойдет существенное увеличение объемов кредитования на региональных потребительских рынках. За последние два года продавать банковские услуги, прежде всего кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это, конечно, универсальные и специализированные торговые сети. Торговым сетям, страховым компаниям, автодилерам выдача кредитов прямо на местах позволяет значительно увеличивать обороты.

В основном к совместным кредитным программам хорошо подготовлены крупные сети. Однако благодаря продуманным условиям сотрудничества к нам поступают предложения и от других организаций. Реакция на инициативу банков в первую очередь зависит от условий сотрудничества и от предлагаемых кредитных продуктов.

Выходя на региональные рынки потребительского кредитования, московские банки предлагают своим клиентам кредитные продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. Рынок потребительского кредитования в регионах пока не перенасыщен предложениями, и местные банки являются лишь участниками общего процесса.

Главная проблема потребкредитования — это выбор стратегии продвижения кредитных продуктов на рынке. Банкам необходимо определить свою целевую аудиторию, заинтересовать ее и предложить конкурентоспособные условия сотрудничества. Важной задачей для банков является не только привлечь клиентов, но в дальнейшем продолжить взаимовыгодное партнерство.

Татьяна Дроздова, заместитель начальника управления кредитования физических лиц МДМ-Банка: —Несомненно, рынок потребительского кредитования в настоящее время стремительно набирает темпы, тем не менее еще рано говорить о буме кредитования в регионах России. Это обусловлено целым комплексом причин, в частности неготовностью населения регионов к образу жизни в кредит, что стало так популярно в Москве. Более того, россияне еще не осознали возможность планирования семейного бюджета с помощью банковского кредитования. Тем не менее потребительское кредитование в регионах — одно из самых перспективных розничных направлений банков, и потенциал этого рынка не исчерпан. Поэтому бум потребительского кредитования можно будет ожидать в ближайшие 2—3 года.

Несомненно, местные партнеры охотно контактируют с банками в части реализации совместных кредитных программ и с большим интересом рассматривают возможность долгосрочного сотрудничества, так как расценивают кредит как один из самых эффективных способов увеличения торговых оборотов.

Кредитные программы местных банков довольно интересны и конкурентоспособны. Более того, иногда местные банки имеют больше преимуществ в работе в силу того, что они более адаптированы к особенностям региона, а также имеют довольно разветвленную сеть дополнительных офисов и операционных касс.

Проблематика потребительского кредитования в регионах, пожалуй, немногим отличается от проблем внедрения кредитных программ в столице. Есть определенный комплекс общих проблем потребительского кредитования, который не зависит от специфики внедрения.

Другое дело, что процесс продвижения кредитных программ в регионах идет сложнее, так как население пока еще с трудом привыкает к возможности использования кредитных средств для потребительских целей и боится заявлять о своих реальных доходах при обращении за кредитом. При реализации кредитных программ в регионах возникает инертность в плане адаптации к новым финансовым услугам и их приспособления на рынке, в этой связи столичная среда довольно динамично реагирует на любые новшества в области потребительского кредитования.

Главной проблемой потребительского кредитования также остается малая информативность населения о преимуществах кредита, но тем не менее психология постепенно меняется и все больше людей готовы приобретать товары и услуги в кредит.

МДМ-Банк считает это направление в банковском кредитовании одним из самых успешных. Особенно радует тот факт, что программы потребкредитования были запущены в филиалах МДМ-Банка не так давно, а региональный кредитный портфель в настоящее время сопоставим по объему с кредитным портфелем Москвы.

Александр Колошенко, член правления, начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка: —Из нашего опыта мы можем сказать, что в регионах потребительское кредитование очень востребовано. Например, кредитный портфель нашего филиала в Санкт-Петербурге составляет 1/3 от всего портфеля кредитов частным клиентам Райффайзенбанка в России. Мы ожидаем похожей тенденции роста кредитных портфелей и у других наших региональных филиалов. Местные партнеры, в частности автосалоны и агентства недвижимости, очень положительно воспринимают инициативы банков, особенно если предлагаются достаточно разумные ставки по всем видам кредитования и гибкий подход к разработке совместных программ.

Райффайзенбанк не занимается экспресс-кредитованием. Мы предпочитаем строить долгосрочные взаимоотношения.

Со многими из партнеров, например в Санкт-Петербурге, банк проводит совместные рекламные акции и имеет партнерские программы (с дилерскими автоцентрами).

В Санкт-Петербурге мы активно работаем по совместным программам на рынке банковских карт. Примером могут служить взаимоотношения с торговым домом «Лаверна», оздоровительным центром «Сан-Сити». Данные программы предполагают специальные условия для держателей карт Райффайзенбанка. В большинстве случаев основным препятствием для потребкредитования являются нестабильность дохода или занятости людей и отсутствие длительных периодов стабильности в стране. Большинство граждан берут кредиты на недолгий срок — в пределах 1 года. Немногие готовы выплачивать кредит в течение 10 лет, особенно в регионах.

В других странах, например Австрии, мало кому придет в голову купить ювелирные изделия, электробытовую технику или автомобиль на наличные или накопленные деньги.

Кроме того, в настоящее время банки, лидирующие в этом сегменте, не являясь по сути профессиональными участниками рынка, занимают ведущие позиции только потому, что раньше других стали развивать это направление. Рынок будет расти очень динамично и стабилизируется после того, как его дополнят банки — настоящие профессионалы. На конец 2004 года Райффайзенбанк присутствовал в Москве и Санкт-Петербурге. В Санкт-Петербурге по состоянию на конец прошлого года выдано автокредитов на сумму более 78,3 млн долларов, потребкредитов на сумму более 16 млн долларов.

Рушана Ибраева, начальник отдела информационных программ банка «УралСиб»: —Могу отметить, что бум потребительского кредитования наблюдается и в регионах, однако потребительский рынок еще не насыщен. Торговые сети активно включаются в программы потребительского кредитования банков. Так, только в Уфе по программе «Автомобиль в кредит» у «УралСиба» около 40 автосалонов-партнеров, в Новосибирске — около 30, в Екатеринбурге — около 50.

Причем они стараются предложить разнообразные кредитные продукты с упрощенными процедурами. Активно региональные банки работают и с торговыми сетями. Небольшие местные кредитные организации, как правило, мобильны, могут быстро приспосабливаться к нуждам клиентов. В этом их сильные стороны. Однако этими же качествами может обладать и крупный банк. Например, «УралСиб» действует как средний банк — мобильно и гибко, при этом обладая преимуществами крупного сетевого банка.

Проблема потребительского кредитования в регионах заключается в том, что там ниже уровень доходов, следовательно, ниже качество заемщиков.

Анна Горячева, начальник департамента по работе с физическими лицами Газпромбанка: — В настоящее время наблюдается активизация рынка кредитования физических лиц в регионах. Торговые сети, автосалоны и другие партнеры разрабатывают совместные программы с банками, используют кредитные продукты банков для активного развития своего бизнеса.

Безусловно, местные банки составляют конкуренцию столичным в плане потребительского кредитования, поскольку они в своем большинстве ориентированы как раз на розничный сегмент рынка.

Если говорить о проблемах, возникающих при запуске новых кредитных программ, то можно отметить, что всегда возникают трудности организационного, технологического и кадрового порядка.

Пресс-служба банка «Русский Стандарт»: — В настоящее время рынок банковских услуг вообще и кредитных в частности начинает выходить на региональный уровень. И это очень хорошо отражается в бизнесе банка «Русский Стандарт». Сейчас на долю регионального направления, которое банк начал активно развивать около двух лет назад, приходится более половины от общего числа выдаваемых кредитов. Банк «Русский Стандарт» имеет около 7 тыс. партнеров — торговых организаций в регионах России (магазины, торговые сети, автосалоны и др.). Через своих партнеров банк выдает кредиты почти в 12 тыс. торговых точек в городах России (это только регионы, без Москвы).

По итогам 2004 года в регионах присутствия банка наблюдался существенный рост операций по кредитованию населения. В прошлом году региональные подразделения банка выдали более 2,8 млн кредитов на сумму, превышающую 1 млрд долларов. В настоящее время «Русский Стандарт» реализует программы кредитования населения более чем в 100 крупных городах страны.