— Алексей, если подвести предварительные итоги 2021 года, как вы оцениваете соответствие факта и плана?

— Мы в малом бизнесе а по итогам десяти месяцев выполнили планы по всем показателям: прибыль, кредитование, комиссионный доход. И по всем позициям показатели выше, чем в 2019 году. Ожидаем, что годовые цели тоже все выполним.

С начала текущего года рост активной клиентской базы — это те клиенты, которые пользуются финансовыми сервисами банка — составляет 7,5%, их количество достигло 2,7 млн, с начала года мы привлекли на обслуживание более 460 тыс. новых клиентов.

По объемам выданных кредитов без учета господдержки по сравнению с прошлым годом мы зафиксировали рост на 70%. Это связано как с возросшим количеством клиентов, которых мы кредитуем, так и с видимым ростом спроса, что, на мой взгляд, логично в постпандемийный период.

Помимо этого мы сильно выросли и по другим продуктам банка и экосистемы. Наиболее значительный рост — в 5,5 раз — показал продукт кредитная бизнес-карта. По дебетовым бизнес-картам выдачи увеличились практически в полтора раза. Что касается востребованности продуктов экосистемы, продажи выросли втрое; в частности, активно растут продажи страховых продуктов, в том числе мы фиксируем значительное увеличение спроса на ДМС.

— Вы ощутили отток клиентов, особенно ИП, по причине их ликвидации и банкротства?

— К сожалению, статистика не очень позитивная, и даже среди тех, кто переориентировался на e-commerce, построить доходную бизнес-модель смогли не все, так как при работе с маркетплейсом возникают расходы на сервисы. Но статистика по клиентам Сбера гораздо лучше, чем в целом по стране. Это означает, что наша помощь предпринимателям была оказана вовремя, и те сервисы и продукты, которые мы предлагаем, помогают развивать бизнес.

Мы надеемся, что новая мера по компенсации 50% расходов при покупке отечественного программного обеспечения поможет предпринимателям эффективнее развивать собственный бизнес и мотивирует активнее заниматься цифровизацией. В частности, в программу «цифровой субсидии» входит IT-компания «Эвотор», которая предоставляет доступ к облачным решениям, которые помогают масштабировать бизнес.

— Сбер участвовал и участвует в программах господдержки МСБ. Как себя чувствуют клиенты, которые воспользовались правом реструктуризации кредитов?

— У нас такой подход: в моменты, когда клиентам трудно, мы всегда протянем руку. Так, на протяжении 2020 и 2021 годов мы предлагаем упрощенные схемы реструктуризации.

Как только появилась возможность, мы продлили сроки погашения кредитов по госпрограмме кредитования под 3%, не дожидаясь обращений наших клиентов. При этом возможно увеличить срок кредитования до 12 месяцев и тем самым сократить размер ежемесячного платежа по кредиту, что также является инструментом, который помогает преодолеть возникающие трудности.

Мы первыми начали прием заявок в программе ФОТ 3.0, которая стартовала в ноябре. На текущий момент поступило уже более 24 тыс. заявок на 72 млрд рублей, что говорит о востребованности программы у предпринимателей, деятельность которых пострадала. Речь идет об отраслях, которые не до конца восстановились, и у бизнеса, по-прежнему сохраняется необходимость в господдержке. Рестарт программы сопровождался увеличением срока действия договора по ранее выданным льготным кредитам на шесть месяцев, что является одной из дополнительных мер поддержки. Увеличение срока по всем льготным кредитам банк произвел в автоматическом режиме.

Дополнительно банк реализует новый механизм поддержки бизнеса от Корпорации МСП. Согласно условиям механизма, Корпорация МСП предоставляет «зонтичное» поручительство по обязательствам заемщика до 50% суммы кредита. Эта альтернатива имущественному обеспечению кредита особенно интересна тем заемщикам, которые ранее не могли воспользоваться кредитными продуктами по причине отсутствия залога. Ставка для клиентов остается при этом рыночной.

Главными приоритетами Сбера являются улучшение клиентского сервиса и максимальная автоматизация процессов для удобства клиента. Благодаря автоматизации банковских процессов и переводу взаимодействия с клиентом в онлайн выдача кредитов возможна в режиме реального времени 24/7, и в пандемийный период 2020 года онлайн-кредитование получило особую востребованность и популярность. Перевод процессов кредитования полностью в онлайн — одна из приоритетных задач банка.

— Расскажите, что происходит с участниками ВЭД?

— В начале 2020 года начала работать бесплатная международная площадка bbp от Сбера — «Банк бизнес-партнеров». Данная площадка востребована: на ней зарегистрировано более 70 тыс. предприятий из 182 стран. Ну и, конечно, у нас для таких клиентов есть специальный пакет услуг, а также мы предоставляем им возможность получить поддержку и помощь выделенных специалистов по ВЭД.

— Когда слышишь о значительном количестве бесплатных для клиентов продуктов и сервисов, возникает вопрос: на чем же банки зарабатывают?

— Основной заработок банков, если не считать нефинансовые продукты, остается в трех основных категориях: расчетно-кассовое обслуживание, эквайринг и сопутствующие продукты, кредитование.

Мы предлагаем клиенту удобный сервис, он выбирает нас как банк, в котором обслуживается. Преимущество Сбера — широчайшая линейка продуктов для любого вида бизнеса (от самозанятых до крупнейших корпораций), которая закрывает потребности бизнеса на любом этапе его развития.

Мы помогаем клиенту практически на всем его пути, начиная с возможности в мобильном приложении для физлица бесплатно зарегистрировать свой бизнес и стать самозанятым, не выходя из дома.

У нас широкая линейка продуктов экосистемы, которые дают клиентам возможность сконцентрироваться на их бизнесе и не отвлекаться на сторонние задачи.

— Мне кажется, или банки идут по пути усложнения услуг и сервисов, в то время как микробизнесу часто нужны «минимальные» пакеты, например недорогая бухгалтерия?

— У нас есть решения под различные потребности клиентов.

Для тех предпринимателей, которые нуждаются в минимальном объеме сервисов, в банке есть пакет услуг «Легкий старт» за ноль рублей, в который мы в октябре этого года добавили четыре небанковских бесплатных сервиса: «Юрист для бизнеса», «Бухгалтерия для ИП», «Работа.ру» и «Электронный документооборот».

В апреле в периметре банка появилась новая платформа InSales, позволяющая предпринимателям создавать интернет-магазины с помощью конструктора и управлять товарами на маркетплейсах.

— Чем этот конструктор отличается от того, который был доступен клиентам ранее? 

— Это продукт «под ключ» с полностью встроенным платежным сервисом. Один раз создав карточку своего товара, можно в один клик помещать ее на маркетплейсы. Клиенту не нужна своя CRM, не нужно искать провайдера рекламы: на той же страничке есть сервис интернет-рассылки. Сервис и часть конструктора бесплатные; есть платные услуги, платный сервис в виде годовой подписки.

— Какие задачи вы ставите на будущий год?

— В первую очередь

мы планируем предложить уникальный для рынка продукт — запуск шести отраслевых решений. С 1 ноября мы предоставляем сервис для московских предпринимателей, занятых в сфере аренды коммерческой недвижимости, в котором видны все платежи от контрагентов, есть напоминание о сроках платежей и неуплате, предусмотрена возможность подать объявление об аренде.

В первом квартале арендодателям будет доступна информация о том, кто из клиентов Сбера ищет помещение в их районе.

Второй небанковский сервис, который мы начали внедрять в Поволжском банке и собираемся в первом квартале масштабировать, — целевое решение для управляющих компаний (УК), которые занимаются управлением придомовой территорией и домом. Это удобное и недорогое решение, куда входит единый колл-центр. Оно рассчитано на УК, под управлением которых находится до десяти домов. Для клиентов Сбера стоимость составит 1 рубль, а те, кто не имеет у нас счетов, смогут получить сервис на коммерческой основе или стать нашими клиентами.  

Расширится и перечень услуг для компаний розничной и оптовой торговли: они смогут видеть, как часто к ним возвращаются клиенты и как их оценивают; получать статистику по компании со средним чеком; узнавать, как эти показатели соотносятся с ситуацией в том же городе в аналогичном бизнесе. Часть сервисов будут бесплатными, часть — платными, но они позволят увеличить средний чек и трафик.

Мы будем не только инвестировать в новые сервисы, но и объяснять, как они позволят предпринимателям развивать свой бизнес.

— У вас есть KPI по доходности нефинансовых продуктов?

— Наша задача — сделать так, чтобы банковский сервис «проявлялся» в нужный момент. Например, у нас есть продукт «Бизнес-покупка в рассрочку»: маркетплейс дает возможность поставщику товара оперативно получить в личном кабинете онлайн-кредит. И такой же продукт есть для тех маркетплейсов, которые занимаются b2b-торговлей. Формально это продукт для маркетплейсов, но он помогает предпринимателям развивать бизнес. Вот такие решения мы будем в ближайшие два-три года и, наверное, в последующие предлагать нашим предпринимателям.

— В своем развитии вы ориентируетесь на западные банковские практики, включая внедрение ESG-повестки?

— Думаю, что крупнейшие западные банки идут туда же, куда и мы: в планах — полный переход на безбумажный документооборот с использованием электронной цифровой подписи и развитие биометрии.

— Каков же сегодня бенчмарк для Сбера?

— Мы ориентируемся на опыт международных компаний. При разработке стратегии малого бизнеса — на американские fintech-компании, которые, не являясь ни банком, ни оператором транзакционной платежной системы, предоставляют клиентам коробочные решения и показывают рост год к году.

— То есть вы не поддерживаете расхожее мнение, что кастомизация — это хорошо, а «коробка» — ругательное слово?

— В малом бизнесе мы называем это «отраслевыми решениями», и на данном этапе мы намеренно не выводим конструктор на сторону клиента.

Мы проводим опросы, исследуем потребности клиентов, поскольку считаем, что, чем больше отраслевых решений, тем быстрее клиент оценит их удобство. Задача — закрыть 80% потребностей клиента, которые являются рутиной .

— Как вы развиваете сервисы для самозанятых?

— В текущем году нерезиденты — граждане стран ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан и Киргизия) — получили возможность зарегистрироваться в качестве официальных самозанятых через сервис «Свое дело». Нужен только ИНН РФ и приложение «СберБанк Онлайн».

Сам сервис в приложении «СберБанк Онлайн» стал удобнее — появилась услуга управления картой и авточеками: можно «привязать» конкретную карту к сервису, и тогда будут автоматически формироваться онлайн-чеки при переводе от физлица на данную карту.

Кроме того, пакет услуг для самозанятых, подключивших «Свое дело», количество которых в Сбере в ноябре превысило 700 тыс., пополняется сервисом антивирусной защиты на три устройства с бесплатным периодом два месяца. Также с 30 сентября для самозанятых был снижен с 30 до 20% размер первоначального взноса по ипотеке.

В октябре для предпринимателей и организаций, которые работают с самозанятыми, появился сервис реестровых выплат самозанятым — это как «зарплатный проект», но на счета самозанятых.

— Насколько я знаю, ИП тоже часто кредитуют как физлиц?

— В любом банке по-разному оценивают финансовое состояние и платежеспособность ИП и физических лиц. При рассмотрении заявки от ИП оцениваются объем и показатели бизнеса, в отличие от физического лица. Проценты по кредиту в зависимости от того, выдается он физлицу или микробизнесу, могут немного различаться, но сумма для предпринимателей может быть существенно больше.