Экономика и банковский сектор в значительной степени адаптировались к резко изменившимся внешним условиям, заявила в начале мероприятия глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. «2015 год был годом адаптации экономики к радикально изменившимся внешним условия, — сказала она. — Это адаптация произошла достаточно быстро. Уже в первом квартале платежный баланс более-менее адаптировался к сложным внешним условиям. Банковская система тяжело начинала 2015 год, но уже во второй половине года начали расти кредиты нефинансовым организациям, и от убытков банки перешли к прибыли». В экономике второго полугодия начали появляться признаки стабилизации. Но к концу прошлого года «пришла новая волна» масштабного снижения цен на нефть, и это стало новым вызовом для экономики и финансовой системы государства. Если ожидания стабилизационных процессов в экономике Китая и нормализации денежно-кредитной политики США просматривались во всех прогнозах, то в своем базом прогнозе по снижению цен на нефть регулятор рассматривал более высокий их уровень. Сейчас Банк России пересматривает свои прогнозы, потому что есть вероятность того, что низкие цены на нефть будут сохраняться продолжительное время.

За период чуть более года ключевая ставка была снижена Банком России четыре раза в общей сложности на 6% (с 17% до 11%). При этом в случае появления повышенных инфляционных рисков, Эльвира Набиуллина не исключила ужесточения политики регулятора и нового повышения ключевой ставки.

Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации «Россия», председатель Комитета ГД ФС РФ по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ РФ Алексей Симановский, первый заместитель председателя ЦБ РФ Александр Мурычев, исполнительный вице-президент ОРР «РСПП», председатель Совета Ассоциации региональных банков России

Несмотря на то, что прошлый год был достаточно сложным для банковской системы России, ее активы выросли на 6,9%, отметила она. Но если не учитывать изменения валютного курса, то следует отметить, что активы уменьшились на 1,6%. В стратегии Банка России отмечено, что активы банковского системы в ВВП страны должны достичь более 100%. Эту цель можно считать достигнутой, потому что по итогам 2015 года активы банковского сектора превысили 103,2%.

Капитал банков вырос в 2015 году на 13,2% и достиг 9 трлн рублей. Уровень достаточности собственных средств оставался стабильным и на 1 февраля 2016 года составляет 12,7%. Прибыль банковского сектора по итогам прошлого года составила 200 млрд рублей, при этом показатели доходности по российской банковской системе распределены неравномерно. Однако наличие достаточного количества прибыльных банков показывает, что кредитно-финансовые учреждения даже в сложных условиях научились находить ниши, в которых можно получать доходы.

Кредитная активность с середины лета прошлого года начала демонстрировать положительную тенденцию: росло кредитование крупных и средних предприятий, при этом снизилось кредитование малого бизнеса, что является предметом отдельной заботы правительства. Новая модель роста экономики, которая должна прийти на смену существующей, базируется не столько на росте цен на нефть, сколько на усилении внутреннего спроса, что связано именно с развитием малого и среднего бизнеса. Глава Центробанка подчеркнула, что в этой области нужны специальные меры поддержки. Понятно, что для банков работа, к примеру, с малыми предприятиями — большой риск.

Анатолий Аксаков, Президент Ассоциации «Россия», председатель Комитета ГД ФС РФ по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству Эльвира Набиуллина, председатель ЦБ РФ

Кредитование физических лиц продолжало сокращаться в 2015 году. С одной стороны, это стало последствием охлаждения этого рынка, а соответствующие меры уже несколько лет предпринимал Центробанк. С другой стороны, сказалось и сокращение доходов населения. Сильнее всего сократилось именно необлеченное кредитование. Объем вновь выданных ипотечных кредитов сократился на 36%. Однако это сокращение было в разы меньше, чем в период кризиса 2008–2009 годов, при этом портфель ипотечных кредитов банков остается достаточно хорошего качества. Доля валютной ипотеки составляет порядка 3%.

В 2015 году в целом в банковской системе происходил рост просроченной задолженности, но это ожидаемое для кризисного периода явление.

По мнению главы ЦБ РФ, важным достижением 2015 года стало сохранение доверия населения к банковской системе страны. Вклады населения за 2015 год выросли на 25,2%, а если убрать валютную переоценку, то на 16,8% — это достаточно большой рост депозитов, причем депозиты юридических лиц так же увеличились. Принципиально улучшилась ситуация с ликвидностью банковской системы. Сейчас спрос на получение ликвидности от Банка России упал и на нынешнем этапе составляет около 5,5%.

При базовом сценарии ЦБ РФ достигнет целевого показателя инфляции в 4% к 2017 году, при рисковом — есть вопросы — сказала Эльвира Набиуллина. «Мы доуточняем наши прогнозы, к мартовскому заседанию совета директоров у нас будут уточненные прогнозы по базовому, по рисковому сценарию», — сообщила она. Инфляционные риски в последнее время выросли и это заставило регулятора сдержаться от снижения ключевой ставки.

Отвечая на вопросы журналистов, Эльвира Набиуллина назвала «полной глупостью» предположения о возможном искусственном ослаблении рубля. Сообщения об этом появились накануне встречи с банкирами в пансионате «Бор» в некоторых СМИ. «Глупость полная, извините, — сказала она. — Мы не рассматриваем изменение курсовой политики. Мы перешли к плавающему курсу, и все принципы нашей курсовой политики известны. И попытки как-то искусственно повлиять на курс, в том числе для пополнения бюджета, это искусственное влияние, которое имеет очень негативные последствия, на наш взгляд. И Минфин не рассматривает такой вариант, мы с ними всегда на контакте. Они сейчас действительно очень серьезно работают над тем, чтобы сбалансировать бюджет».

О банковском регулировании

Глава ЦБ РФ отметила, что в течение года не было отклонений от объявленной политики регулирования. На основе тщательного анализа было принято решение в течение 2015 года отменять все послабления в требованиях к работе банков. В связи со снижением цен на нефть и волатильностью валютных курсов, которая особенно сильно проявилась в четвертом квартале прошлого года, было принято решение дать еще одно регуляторное послабление уже в текущем году. Как минимум на 1 квартал 2016 года банкам дана возможность применять валютный курс, установленный на 1 января 2016 года. «Мы считаем, что квартальное время на адаптацию достаточно для банков», – сказала Эльвира Набиуллина.

В течение 2015 года были изменены требования к нормативу достаточности капитала: они были снижены с 10 до 8%. И норматив достаточности базового капитала также был уменьшен с 5 до 4,5%. Предпринятые меры ослабления регулирования, совместно со смягчением отношения к малым и средним компаниями, а также к ипотечным компаниям позволили получить по банковской системе в целом небольшой плюс по нормативу достаточности капитала по итогам прошлого года.

О рисках

В отношении крупных банков были введены продвинутые подходы к оценке рисков, связанные с возможностью оценивать их на базе внутренних рейтингов регулятора. С 2016 года банки, обладающие капиталом более 500 млрд рублей, вправе применять эти продвинутые методы на основании разрешения Банка России. Эксперты регулятора будут следить за этими банками, оценивать то, насколько они готовы применять имеющиеся подходы, и в случае успеха подобной практики, эти действия будут распространены и на другие банки.

О системной значимости

В целях повышения стабильности банковской системы 2015 году был выделен список системно значимых кредитных организаций. На данный момент их 10: активы этих банков составляют около 65% всего банковского сектора России. Для них вводятся нормативы краткосрочной ликвидности, за ними установлен особый надзор. Банки, несущие такую ответственность, должны брать на себя и дополнительные обязательства по обеспечению системной стабильности.

Банк России в 2015 году впервые проходил проверку Базельского комитета на соответствие российского регулирования международным стандартам. За последние три года 20 стран уже прошли такую оценку, и в ЦБ РФ надеяться, что проверка прошла успешно. Отчет об этом будет опубликован в марте и тогда же станут известны результаты. Если проверка прошла успешно, то, по мнению Эльвиры Набиуллиной, в дальнейшем это позволит российским банкам выстраивать соответствующее отношение с иностранными партнерами и клиентами.

Глава Банка России выделила следующие приоритеты в регулировании

1. Вопросы, связанные с фиктивным капиталом. У Банка России накоплен достаточный опыт в этой теме, основанный на рассмотрении ситуации в банках с отозванной лицензией. Особое внимание будет обращаться на источники формирования капитала.

2. Девалютизация балансов банков. А если говорить более широко – дедолларизация. Отчасти это связано с ситуацией с вкладами населения. В конце 2014– начале 2015 года произошел рост валютных вкладов населения с 20% до 30%, отметила Эльвира Набиуллина. Затем удалось стабилизировать этот процесс.

Если сравнить долю валютных вкладов в России с аналогичным показателем у соседей, в том числе по Евразийскому союзу, сейчас доля долларовых вкладов в России существенно ниже, чем в этих странах. При этом глава ЦБ РФ отметила, что и у юридических лиц в России большая доля вкладов также оформлена в валюте.

Отдельное внимание регулятор уделяет и валютным кредитам юридических лиц, особенно если предприятия получают выручку в рублях, а выплаты должны осуществлять в валюте.

В результате принято решение усилить направление деятельности регулятора, которое стимулировало бы снижение доли валюты в балансе. Уже опубликован проект документа, где по всем ссудам и по бумагам в иностранной валюте, за исключением ссуд, которые предоставляются субъектам России, муниципальным образованиям, кредитным организациям – по всем остальным случаям регулятор предлагает установить повышательный коэффициент 1,1 (это требование к покрытию капиталов этих кредитов). По недвижимости такой коэффициент будет ранве 1,3 и по ценным бумагам нерезидентов - 1,5 Девалютизацию будут проводить плавно: меры начнут реализовываться с 1 апреля текущего года по вновь выданным кредитам и ценным бумагам. Это нужно, чтобы снизить риски банковской системы, подчеркнула глава Банка России.

3. Регулятор продолжит проводить политику по оздоровлению банковской системы. Экономические сложности не повод отказывать от намеченных целей. «Никакой линии на сокращение количества банков не было и нет, – подчеркнула при этом Эльвира Набиуллина в ходе мероприятия. – Мы действуем в интересах вкладчиков, кредиторов. Наша политика ведется в интересах добросовестных банков». Сейчас делается акцент на ранее предупреждение проблем кредитных организаций, на достоверность оценки принимаемых в банках решений о рисках, особенно в оценках имущества и залогов. Отдельная тема, постоянно находящаяся во внимании регулятора - риски, связанные с финансированием бизнеса собственников банков и аффилированных лиц.

О службе оценки рисков

Будет создана централизованная и специализированная служба оценки риски. При этом раннее выявление проблем будет позволять чаще переходить к финансовому оздоровлению. Главная задача здесь – минимизировать государственные средства, выделяемы на санацию. «Финансовое оздоровление для нас – это когда у банка возникли проблемы, они выявлены на ранней стадии, банк предоставляет план финансового оздоровления регулятору за счет собственных средств, средств менеджеров, и в диалоге с регулятором исправляет эту проблему», – пояснила глава Банка России. Планы финансового оздоровления должны быть не просто формальной декларацией, а действительно планами, на основании которых банк может исправить проблему. Это возможно, когда есть готовность к совместно работе с регулятором собственников и менеджеров потенциально проблемного банка.

О bail-in

Обсуждается тема участия кредиторов, вкладчиков кредитной организации в процедурах финансового оздоровления. Эта тема требует детальной проработки, но в ряде случаев вполне применима. Уже есть несколько случаев, когда кредиторы банков сочли возможным поучаствовать в его финансовом оздоровлении, нежели иметь в качестве альтернативы отзыв лицензии. Такие процедуры должны предусматривать более высокую степень защиты прав этих кредиторов и вкладчиков. Но все это следует обсуждать с банковским сообществом и аккуратно подходить к этому вопросу.

О санации

«Мы работаем над тем, чтобы повысить уровень прозрачности процедур по выбору санатора, - заявила Эльвира Набиуллина. – Конкурс должен быть составлен таким образом, чтобы выбрать лучшего санатора с мотивацией восстановить реальную платежеспособность банков и мы видели возможность того, что она будет восстановлена».

Три критерия для санкации давно известны – системная значимость, финансовая эффективность и не участие данного банка в сомнительных операциях. «Мы рассматриваем необходимость дополнительного критерия, - продолжила тему глава ЦБ РФ. – У банка должен быть какой-то план или готова бизнес-модель, которая покажет, как финансово оздоравливается этот банк и в чем состоит участие инвестора». Должна быть не только установка на то, чтобы воспользоваться деньгами, которые предоставляет АСВ и ЦБ, но и готовность вложить собственные средства банка-санатора в развитие проблемной кредитно-финансовой организации.

Меры против обслуживания теневого капитала

В 2016 году продолжится работа по повышению эффективности выявления операций, направленных на обслуживание теневого сектора экономики. В целом, оценка ЦБ РФ показывает, что банки адекватно реагируют на эту общественно значимую задачу. Меньшая доля теневого оборота в реальном секторе экономики положительно сказывается на всех. «Если 2 года назад мы выявляли около сотни организаций, которые занимаются сомнительными операциями, то теперь за 1 квартал их в среднем чуть больше 10», – сообщила Набиуллина. Количество банков, которые участвуют в таких операциях, также постоянно снижается.

Уменьшились объемы операций по незаконному обналичиванию и выводу средств за рубеж. В прошлом году регулятор достиг прогресса – сократил до 0 обналичивание через платежные системы. Сегодня в зоне его внимания - транзитные операции, операции с ценными бумагами, а также некоторые старые методы, которые активизировались в последнее время. На внешних рынках часто используется прием по выводу средств в виде сделок с услугами. А внутри страны широко применяются платежные карты массового сегмента. Работа в этой сфере идет в тесном диалоге с банками. Регулятор стремится максимально оперативно принимать необходимые решения.

После небольшого перерыва началась вторая часть встречи руководства Банка России с представителями профессионального сообщества.

Российские банки в январе 2016 года получили прибыль в размере 31–32 млрд рублей, несмотря на рост расходов на резервы, сообщил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. «Резервы выросли в течение месяца на порядка 100 млрд рублей, — продолжил он. — Другой вопрос — в январе прошлого года они в два раза больше были, тогда был убыток». Однако эксперт подчеркнул, что почти всю прибыль сектора в январе обеспечил Сбербанк: он заработал более 28 млрд рублей.

В начале 2016 года продолжилось сокращение банковской системы. Активы кредитно-финансовых учреждений номинально выросли на 0,9%, но без учета валютной переоценки сократились на 0,2%. Российским банкам удается сохранять корпоративное кредитование. В январе оно выросло на 2,4% в номинальном выражении, без учета валютной переоценки рост составил 1,1%. Розничный портфель сокращается уже несколько кварталов подряд, и эта тенденция сохранилась в начале 2016 года: в прошлом месяце его доля снизилась на 0,7%.

Алексей Симановский отметил, что в январе сократились и пассивы банков: объем вкладов уменьшился на 1,8%, а без учета валютной переоценки сокращение произошло на 2,7%. Эксперт заявил, что это нормальная ситуация для января любого года. «Вообще в январе люди ездят, покупают, поэтому и отток», — пояснил он. При этом эксперт отметил, что у Сбербанка и ВТБ24 за первый месяц 2016 года отток средств граждан был меньше обычного. Депозиты юридических лиц номинально выросли на 1,5%, а без учета валютной переоценки — уменьшились на 0,1%. В 2015 году активы банковского сектора сократились впервые за 10 лет: в номинальном выражении они выросли на 6,9%, но без учета валютной переоценки сократились на 1,6%.

Зампред ЦБ РФ Михаил Сухов сообщил о том, что регулятор собирается изменить подход к процессу санации. В частности, Банк России обяжет банки, выступающие инвесторами при санации иметь запас прочности в виде резерва по капталу. «Размер дополнительных требований к капиталу будет рассчитываться исходя из общего объема обязательств санируемого банка, — сообщил он. — Обсуждается, что дополнительный капитал банка-инвестора должен быть не менее 10% от общего объема обязательств санируемого банка». Определять необходимый запас капитала будут в каждом случае индивидуально, поскольку потребуется учитывать и оценивать разные параметры. Другое нововведение связано с требованием по выполнению всех обязательств санатора, связанных с предыдущим санированием. Банк России намерен отменить смягченный порядок регулирования, который применяется к санируемым банкам. Этой льготой часто пользуются банки-санаторы, в том числе для передачи своих плохих активов на балансы санируемых банков. С января 2016 года ЦБ РФ требует создавать резервы по новым проблемным активам санируемых банков. «Мы приняли решение о том, что будем применять принудительные меры воздействия к санируемым банкам в случае, если в своей деятельности они допускают нарушения, не связанные с их предыдущей деятельностью, не связанные с теми проблемами, которые вызвали санирование».

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выплатило россиянам в 2015 году 370 млрд рублей страхового возмещения, об этом сообщил глава госкорпорации Юрий Исаев. «Объем выплат — 370 миллиардов рублей, это максимальное значение за все время работы АСВ», — сказал эксперт. В прошлом году произошло 77 страховых случаев, потребовавших участия АСВ. Для сравнения, за всю историю работы агентства в России, то есть за период более 12 лет, страховые случаи наступили по 300 банкам, а 2 млн вкладчиков получили страховое возмещение на сумму свыше 700 млрд рублей.

К Национальной системе платежных карт «Мир» подключились 45 банков, включая крупнейшие, в том числе Сбербанк и Альфа-банк, заявила зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова. «К концу 2016 года мы планируем выйти на массовый выпуск платежного инструмента», — сообщила она. Более 370 банков подключились к российскому аналогу SWIFT — системе передачи финансовых сообщений, создаваемой на базе Банка России. Регулятор планирует активно развивать систему и запускать новые сервисы, поэтому открыт для работы со всеми участниками рынка. «Система живая, мы ее планирует дорабатывать», - подчеркнула эксперт. Для банков, у которых нет БИК в SWIFT, появление аналога системы – очень важный вопрос. По словам Скоробогатовой, новый сервис будет представлен банкам уже во второй половине 2016 года.

Банк России увидел серьезные масштабы проблемы с обналичиваем средств чрез розничные торговые сети, о чем заявил зампред ЦБ РФ Дмитрий Скобелкин. «Сейчас вообще можно говорить о том, что наличные деньги стали товаром», — добавил он. До 15% доходит оплата за обналичивание средств, а раньше она составляла 2–3%. Услуга дорогая, но очень рискованная, поэтому она переместилась во небанковский сектор. Банки бояться заниматься этим, стремясь ограничить себя от рисков. Ранее схема выглядела так: платежные агенты не зачисляли средства на нужный счет, получали от различных фирм покрытие безналичным путем и продавали наличность. «Когда мы увидели масштабы увода в тень и прямые нарушения ФЗ-103, который регулирует эти вопросы, мы обеспокоились и неплохо сработали — практически прекратилось все, — рассказал Скобелкин. — Могу сказать, что только за квартал мы 130 млрд рублей фактически с сети терминалов убрали». Другим каналом обналичивания денежных средств стали схемы с использованием большого количества платежных карт. Схема выглядит так: используется большое количество банковский карт с которых идет постоянно обналичивание средств в пределах установленных по картам лимитов. «Сейчас счета небольшие, куча карт и постоянный съем — 50–100 тыс., — рассказал эксперт. — Учитывая, что это масштабировано в страновых объемах, то суммы получаются приличные».