— Ольга, Закон № 115-ФЗ вступил в силу в 2001 году. Почему только сейчас, с 2017 года, его положения стали так актуальны? Насколько коррелирует этот ФЗ с ФАТФ (группой разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег. — Ред.)?

— Россия — член ФАТФ с 2003 года. Федеральный закон № 115-ФЗ разработан с учетом всех актуальных рекомендаций ФАТФ. Сейчас градус ответственности за невыполнение рекомендаций действительно повышен, так как в марте 2019 года Россия проходит проверку ФАТФ. Миссия пробудет у нас три недели, она посетит Москву и еще два региона, проверяя, как наши госучреждения, банки и бизнес борются с обналичиванием и финансированием терроризма.

Эксперты ФАТФ анализируют различные схемы отмывания денег и изучают их общие признаки. Потом на основе этих данных составляют для стран рекомендации по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Сейчас есть 40 основных рекомендаций ФАТФ.

Страны должны оценить свои риски и выработать меры противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Например, определить орган, который будет координировать меры по оценке рисков, разработать нормативную базу, запустить механизмы снижения этих рисков. Рекомендуется применять так называемый риск-ориентированный подход (РОП) — чтобы меры по предупреждению отмывания денег и финансирования терроризма соответствовали установленному уровню риска. Финансовые учреждения и установленные нефинансовые предприятия и профессии должны снижать собственные риски отмывания денег и финансирования терроризма. Это одна из базовых рекомендаций. Финансовые учреждения не могут вести анонимные счета или счета, открытые на вымышленные имена, они обязаны надлежащим образом проверять клиентов при открытии расчетных счетов и проведении финансовых транзакций.

Согласно рекомендациям ФАТФ, есть операции, подлежащие обязательному контролю, например банковские операции на сумму свыше 600 тыс. рублей, сделки с недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей. Также ФАТФ рекомендует отслеживать остальные операции и выявлять подозрительные. Сомнительность операций определяется по более 140 критериям независимо от суммы операции.

В России все это отражено в Федеральном законе № 115-ФЗ, а также в ряде положений, указаний, методических рекомендаций и информационных писем ЦБ РФ. Из них самыми значимыми считаются положения 499, 321, 375 и 639.

— Есть ли открытые кейсы из банков с отозванной по этому закону лицензией, показывающие, что и как банками было сделано неправильно, как пропустили подозрительное лицо и как это стало известно регуляторам?

— Есть две основные причины отзыва лицензии. Во-первых, утрата организацией финансового капитала, то есть общая финансовая несостоятельность. Во-вторых, проведение сомнительных операций, то есть обслуживание теневой экономики, а это и есть нарушение Закона № 115-ФЗ. В 2016-2017 годах примерно 70% лицензий отозвали по второй причине.

Регулятор в курсе «обнала» и транзита, поскольку видит все транзакции, проходящие через национальную платежную систему

Регулятор в курсе «обнала» и транзита, поскольку видит все транзакции, проходящие через национальную платежную систему. Просто факт фиксации иногда происходит «сильно после». Основные нарушения — «обнал», транзит, вывод крупных денежных средств за рубеж, не имеющие очевидного экономического смысла операции, связанные с транзитными переводами крупных сумм между резидентами и нерезидентами, а также конверсионные операции и сделки по приобретению крупных сумм в иностранной валюте. В некоторых случаях банки именно технологически затрудняются отделить сомнительные операции, так как не могут сегментировать своих клиентов.

На сайте ЦБ РФ можно увидеть пресс-релизы, посвященные каждому отзыву лицензии, с указанием официальной причины отзыва, в том числе нарушений Закона № 115-ФЗ. Если судить по последним пресс-релизам, по этой причине отозвали, например, лицензию у Росинтербанка, ВПБ, Вега-банка. Чаще всего регулятор в качестве причины указывает «неоднократное нарушение в течение одного года требований Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». Детали, очевидно, широкой публике не разглашаются.

В качестве примера можно привести Банк24.ру. Регулятор посчитал, что Банк потворствовал тому, чтобы его клиенты не платили налоги, не информировал регулятора об операциях, подлежащих обязательному контролю, и не разработал правила внутреннего контроля. В пресс-релизе говорится о неоднократном нарушении статьи 7 Закона № 115-ФЗ. При этом на протяжении 2013 года и первого полугодия 2014 года кредитная организация была вовлечена в проведение сомнительных операций с наличными и безналичными денежными средствами в крупных объемах. Председатель банка Борис Дьяконов в своих обращениях к клиентам достаточно прозрачно объяснил ситуацию. Банк плохо выполнял функцию комплаенс-контроля по отношению к компаниям, которые обслуживал, давая им возможность обналичивать существенные суммы. Когда возникла угроза отзыва лицензии, Банк начал вводить более суровые правила обслуживания и разъяснять своим клиентам, что владелец честного бизнеса не снимает со счета более 1 млн рублей в месяц и примерно 60% своих средств держит в Банке в безналичной форме. Банк серьезно сократил лимиты снятия средств (с 300 до 100 тыс. рублей) и начал требовать с клиентов дополнительные документы, которые помогли бы им доказать, что они ведут прозрачный бизнес. Но, видимо, было уже слишком поздно. ЦБ ограничил операции по выдаче наличных его клиентам-компаниям по корпоративным картам лимитом в 300 млн рублей в месяц на всех, вскоре за этим последовал отзыв лицензии.

— Как именно ваш сервис идентифицирует клиента по Закону № 115-ФЗ?

— Порядок идентификации описан в Положении 499-П. Опираясь на него, мы собираем информацию о компании из открытых источников. Если мы не можем заполнить определенное поле, сервис укажет на «неполную идентификацию». Это означает, что сотруднику банка придется найти недостающие данные или получить их от клиента напрямую. Сервис также определяет уровень риска и анализирует общую информацию, деловую репутацию, характер деятельности, потенциально связанные организации, страновой риск, совпадение с санкционными списками или внутренними «черными» списками банков. На основании этого формируется и сохраняется в архив банка готовый Отчет-115. В дальнейшем можно поднять любой отчет из архива и предъявить регулятору при проверке, а также сформировать аналитический отчет для самого банка о количестве проверок за определенный период со статистикой отказов и положительных решений.

Сейчас в «Контур.Призму» встроены ссылки на все необходимые законодательные акты, которые регулируют обслуживание клиента в кредитной или некредитной организации

Система позволяет автоматически обновлять данные, поскольку каждый банк обязан поддерживать идентификационные сведения в актуальном состоянии и обновлять их с установленной законом периодичностью. Поэтому, если банк просит документы повторно, это значит, что того требует законодательство. Другое дело, что продвинутые с технологической точки зрения банки — те, которые реально ориентированы на качество обслуживания клиентов и стремятся освободить своих клиентов от лишних сложностей, — умеют эти документы обновлять, не дергая клиента, потому могут найти их в открытом доступе, в одном из сервисов ПОД/ФТ или, в крайнем случае, дают возможность предоставить их в электронном виде.

— На основании чего клиенту присваивается тот или иной уровень риска? Насколько сложно настроить модель определения этого риска?

— Уровень риска оценивается в основном в соответствии с Положением 375-П. Однако есть ряд дополнительных критериев, которые могут косвенно указывать, что компания не ведет товарно-хозяйственную деятельность. Причем критерии могут быть как «отрицательными», так и «положительными». Финансовая организация может включить или выключить определенные критерии и указать, какие критерии для нее более значимы, настраивая их вес. Это гибкая модель настройки, поскольку рисковая модель отражает текущие правила внутреннего контроля, а они должны меняться вслед за законодательством. Настроить это самостоятельно достаточно просто. В зависимости от того, какие критерии риска сработали для клиента, определяется уровень риска. Дальше принимается конкретное решение — отказать на основании Закона № 115-ФЗ и распечатать мотивированный отказ клиенту, взять клиента на обслуживание с ограничениями или без ограничений.

— Несет ли СКБ Контур какую-либо ответственность за пропущенного «террориста» или, наоборот, за незаслуженно заблокированное добросовестное лицо?

— Нет, никакой ответственности СКБ Контур за подобные инциденты не несет. Наша компания несет ответственность за корректность передаваемых организации данных. Финальное решение все равно остается за банком. Вы же понимаете, что, даже если «Контур.Призма» установит высокий уровень риска по определенной компании, банк всегда сможет проигнорировать этот сигнал и взять клиента на обслуживание. Некоторые банки так и поступают: берут на обслуживание заведомого «плохиша», устанавливают лимиты на снятие или при первой же неблагонадежной операции блокируют счет и позволяют перевести остаток в другой банк за очень существенную комиссию. Опять же — источник дохода.

— Какую отчетность можно получить при работе с «Контур.Призмой»?

— Можно получить бухгалтерскую отчетность, публикуемую в Росстате, а также последнюю бухгалтерскую отчетность клиентов СКБ Контур, которую они сами опубликовали. Также можно запросить налоговую отчетность клиентов СКБ Контур, принятую ФНС, — при условии, что клиент дал согласие.

— Предлагает ли СКБ Контур программы обучения сотрудников финансовых учреждений по этому продукту?

— Пока нет. Запуск обучающих программ запланирован на осень. Сейчас в «Контур.Призму» встроены ссылки на все необходимые законодательные акты, которые регулируют обслуживание клиента в кредитной или некредитной организации.

— Какие режимы получения сервиса возможны: инхаус или облако?

— Сейчас доступны web- и API-версии сервиса. В дальнейшем, когда появится модуль мониторинга транзакций, он будет частично разворачиваться в облаке, частично инхаус, чтобы не нарушать Закон о банковской тайне.

Реклама