Финансовая сфера

Банковское обозрение


  • Бедные копят всегда
10.02.2023 FinRegulationFinRetailАналитика

Бедные копят всегда

Парафраз знаменитых слов нобелевского лауреата Мухаммада Юнуса «бедные платят всегда» необходим в связи с публичной позицией многих финансистов и политиков относительно представленной ЦБ концепции социального депозита и счета


Согласно документу ЦБ от 6 декабря 2022 года «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов», такие банковские продукты, как социальный банковский вклад и социальный банковский счет, проценты по которым будут привязаны к ключевой ставке ЦБ, имеют высокий приоритет для регулятора. Предполагается также, что переводы, платежи, снятие наличных, любая оплата с этой карты в пределах определенной суммы в месяц должны быть освобождены от комиссий. Обсуждение концепции началось в ноябре 2021 года, но до сих пор законопроекты не внесены в Госдуму на утверждение.

Плавающая процентная ставка, которая была в первой версии законопроекта, вызвала критику как неприемлемая для финансово малограмотных россиян. Отмечались и временные технические проблемы, которые рано или поздно будут решены, например техническое обеспечение единственности продукта каждого типа на каждого нуждающегося в помощи россиянина, учет которых должен вестись в «Единой государственной информационной системе социального обеспечения» (ЕГИССО).

Противники выдвигают два аргумента: непонятна цель создания данного продукта и «у бедных просто нет денег».

Банки не видят смысла

Концепция социального депозита, зарекомендовавшая себя во Франции и Бельгии под названием regulated-deposit accounts, подразумевает принцип «один человек = один вклад» (или счет), ограничение максимальной суммы (в России 100 тыс. рублей) и повышенную доходность (у нас обсуждалась премия 1% годовых к ставке ЦБ по вкладу и минус 1% ключевой ставки по счету). Российская реализация пока не предполагает ограничения в использовании таких вкладов и ежемесячного начисления процентов по ним на отдельный счет. Например, во Франции проценты можно снимать только один раз в год, что делает этот тип вкладов более привлекательным для банков в качестве источника диверсифицированных и долгосрочных пассивов, не подверженных паническим набегам вкладчиков. Но в России банки пока сопротивляются, так как не видят в таких вкладах, лишенных ограничений в использовании, интересных возможностей. По соцсчетам дополнительно устанавливается бесплатный лимит 15 тыс. рублей на любые рассчетно-кассовые операции.

У бедных нет денег?

Если удастся убедить банкиров в существовании триллионного рынка сбережений под новый финансовый продукт с десятками миллионов вкладчиков (примерно 50% россиян заявляют, что не имеют никаких сбережений) со средним балансом хотя бы 50 тыс. рублей, то это может изменить настроения финансистов.

«Банк для бедных» Grameen Мухаммада Юнуса оказался на грани банкротства и был вынужден запросить помощь у правительства Бангладеш после наводнения 1998 года, уничтожившего дома, бизнес и имущество до 60% его клиентов. После преодоления кризиса пришло осознание того, насколько бедные зависимы от внешних обстоятельств, и принципы бизнеса были серьезно изменены, в частности отказались от групповой модели кредитования. При этом в течение нескольких лет возврат просроченных долгов был высоким — беднейшие клиенты гасили долги при первой возможности, стараясь восстановить свою репутацию и возможность брать новые микрозаймы.

Но нас интересуют запуск программ сбережений, целевых депозитов, а также пенсионная накопительная схема в рамках этих реформ. Программа, стартовавшая в 1999 году, в течение первых пяти лет собрала в эквиваленте более 15 млрд рублей, из них девять — по пенсионной схеме. При этом минимальный уровень накопления был установлен эквивалентным всего 50–100 рублям в неделю. В следующие пять лет эти суммы увеличились в пять раз. Отсутствие дальнейшей динамики — это внутреннее решение банка, так как портфель пассивов уже превысил портфель выданных банком займов.

Еще важнее для нас исследование и анализ сберегательного поведения беднейших слоев общества, которые установили следующее:

  • большинство людей, особенно женщины, стараются копить. Часто это накопление носят «вещный» характер — покупка вещей детям на будущее, формирование приданого, продуктовых запасов, выращивание птиц и скота для сельской местности и т.п. Средний уровень накопления беднейших слоев населения составляет 2–12% дохода;
  • экстренные сбережения (в основном наличными) для обеспечения защищенности семьи — это первая цель для беднейших людей. Также у подавляющего числа беднейших женщин есть свои минимальные сбережения «на черный день»;
  • следующие цели накопления после еды и одежды — важные бытовые мероприятия: свадьба, роды, обучение детей, похороны и т.д.;
  • часто невозможно классифицировать покупку швейной машинки, коровы или велосипеда как потребление, сбережение или инвестицию в источник дохода;
  • легкодоступные, ликвидные, принимаемые ломбардами или скупщиками вещи имеют для беднейших людей высочайший приоритет;
  • сберегать трудно, так как, с одной стороны, мешают бытовые трудности, которые практически незаметны для более состоятельных людей, а с другой стороны, бедность коррелирует с большей неопределенностью и нестабильностью в получении доходов;
  • ментальные ловушки сильнее влияют именно на бедных: переоценка надежности помощи от детей в старости, гипероптимизм относительно своего здоровья и будущих доходов, гиперболическое дисконтирование (предпочтение сегодняшнего дохода будущему), несогласованность времени (неспособность следовать своим планам и т.д.);
  • предоставление беднейшим людям удобного, выгодного и безопасного способа хранить свои сбережения и повышение финансовой грамотности резко снижают у них спрос на наличные и товарные запасы и увеличивает размер сбережений.

Подводя итоги, можно с уверенностью сказать, что в России существует огромный рынок с неудовлетворенным спросом, так как отсутствует предложение удобных и правильных сберегательных продуктов. С учетом эффективно работающей и бесплатной Системы быстрых платежей (СБП) и решительных действий ЦБ по запуску социального депозита ждать первых предложений осталось недолго.

В России существует огромный рынок с неудовлетворенным спросом, так как отсутствует предложение удобных и правильных сберегательных продуктов

Доработать законодательство

При появлении новых социальных продуктов необходима дополнительная гармонизация законодательства. Наличие такого вклада (счета) и доход по нему могут повлиять на возможность получения социальных пособий, так как, согласно положениям Минтруда, существует имущественный ценз для получения части социальных выплат: пособие на детей 3–7 лет и8–17 лет, пособие для женщин, вставших на учет на ранних сроках беременности. Это может затронуть и пенсионеров, поскольку доход от вкладов учитывается при расчете субсидий на оплату ЖКХ. Аналогичное может произойти при расчете ряда региональных льгот, например, для ветеранов труда. Например, в правилах по расчету пособий условие по поводу сбережений сформулировано так: «Выплата не положена, если суммарный процентный доход семьи больше прожиточного минимума на душу населения в целом по России». То есть при ставке по вкладу 10% годовых и прожиточном минимуме на 2022 год в размере 15 279 рублей на работающего и 12 363 рублей на пенсионера, социальные вклады не должны превышать 152 790 рублей для семей с двумя трудоспособными родителями и/или 123 630 рублей для семей пенсионеров.

Для ЦБ и Минфина такой финансовый продукт — это еще один полезный инструмент, который в сочетании с будущей реформой ИИС и появлением новой Программы долгосрочных сбережений от Минфина будет решать задачу формирования сбережений, долгосрочных накоплений и пенсионных резервов как важнейших элементов финансовой безопасности россиян.






Новости Новости Релизы
Сейчас на главной

ПЕРЕЙТИ НА ГЛАВНУЮ