Банковское обозрение (Б.О принт, BestPractice-онлайн (40 кейсов в год) + доступ к архиву FinLegal-онлайн)
FinLegal ( FinLegal (раз в полугодие) принт и онлайн (60 кейсов в год) + доступ к архиву (БанкНадзор)
Контроль неизменности качества и степени ликвидности залога с минимальными операционными издержками — актуальная задача в современном банковском сообществе. Тонкостями организации эффективной системы мониторинга обеспечения делятся сотрудники залоговой службы банка «Открытие»
В 2010 году система мониторинга залогов в банке «Открытие» не отличалась от типовой схемы, используемой в большинстве банков РФ. Согласно заданной периодичности формировался график мониторинга залогов. Специалисты банка осуществляли визуальный осмотр предметов залога. По результатам выезда формировался акт мониторинга. В акте фиксировался факт наличия либо отсутствия залога. Технология мониторинга обеспечения в виде нормативных документов в банке отсутствовала.
Наибольшую результативность показал метод еженедельного распределения между специалистами пула проверок, сгруппированных по территориальному принципу
Наиболее частым вопросом, который тогда задавался, был: «Зачем проводить проверку залога?». Менеджменту банка в тот момент нужно было четкое понимание ряда вопросов (см. таблицу 1) .
Вопрос топ-менеджера |
Что на самом деле его интересует |
Результат для бизнеса топ-менеджера |
Мониторинг — это просто осмотр залогов. Зачем банку за это платить? |
Какие риски несет отсутствие мониторинга обеспечения? |
Выявление проблем в бизнесе заемщика на этапе их зарождения |
Будут затраты на сотрудников, транспорт, запросы в реестры. Как это окупится? |
Финансовая выгода от мониторинга залогов |
Не позволить клиенту сформировать невозвратные долги |
Конкурентоспособность продуктов банка может снизиться. Что позволит не раздражать заемщика дополнительными запросами и проверками? |
Эффективные технологии мониторинга залогов |
Минимум затрат с максимальным покрытием залогового портфеля |
В положении greenfield project слабо работают аргументы, что система мониторинга залогов обеспечит:
В диалоге с менеджментом мы сразу приводили «тяжелую артиллерию» из практики работы регулятора и российского законодательства (таблица 2):
Нормы законодательства РФ, мониторинг залогов
Законодательство |
Комментарии |
Положение ЦБ РФ №254-П от 26.03.2004 Пункты 2.3,5.4, 6.4 |
При проверке ЦБ РФ корректности формирования резервов необходимо подтверждение банком факта проведения ежеквартальной переоценки обеспечения. Согласно мнению инспекторов ЦБ РФ, переоценка залога и подтверждение его ликвидности должны основываться на результатах мониторинга |
Письмо Банка России №26-Т от 23.03.2007 Приложение 2, таблица №3 |
Проверка ЦБ РФ системы управления банковскими рисками в кредитной организации предусматривает анализ «методики оценки справедливой стоимости и ликвидности залога, порядок и периодичность проверки его наличия и сохранности» |
Постановление ВАС РФ №58 от 23.07.2009 Пункт 1 |
При рассмотрении судом вопроса о включении банка в реестр требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества должника, учитывается, «имеется ли у должника заложенное имущество в натуре». Отсутствие акта мониторинга залога влечет невозможность доказательства того, что обеспечение есть и что банк является залоговым кредитором |
Лимит доверия к мониторингу обеспечения кредитных продуктов был получен. Сроки построения первого уровня системы мониторинга были крайне сжатые. Нам отводился квартал.
Построенная бизнес-карта процесса мониторинга залогов выявила зоны задваивания ответственности подразделений банка и участки, требующие оптимизации. Например, отсутствовала прямая связь отдела мониторинга залогов с залогодателями. Назначение даты и времени осмотра залога, как и запрос документов, осуществлялось через клиентские подразделения. Потребовались значительные усилия по формированию контактной базы залогодателей. Через месяц по каждому из залогодателей была разработана информационная карта, которая содержала данные контактных лиц, адреса местонахождения предметов залога, временные затраты на проведение мониторинга, отметки об особенностях запроса документов и проверки. Это лишь пример «маленького кирпичика», и таких «кирпичиков» было десятки.
При внедрении нашей системы контроля был важен принцип «не должно быть проверок ради проверок»
На основе оптимизированной карты бизнес-процесса был утвержден нормативный документ. Мы пошагово отразили в нем технологию мониторинга залогов. Были зафиксированы:
Не менее важным шагом было утверждение следующих форм документов:
Механизм выполнения графика мониторинга претерпел существенные изменения. Хаотичный принцип выборки непроведенных проверок из общего графика был признан неэффективным. Мы перешли к системе «диспетчер». Начальник отдела выполнял роль центра запроса и обработки документов. Он же назначал дату проверки и распределял заявки на мониторинг между специалистами. Однако и данный метод оказался нерабочим. Канал коммуникации не успевал обрабатывать сотни договоренностей и являлся по сути узким местом процесса. Наибольшую результативность показал метод еженедельного распределения между специалистами пула проверок, сгруппированных по территориальному принципу. В дальнейшем этот метод был усовершенствован элементами логистики.
Оставался вопрос с обеспечением единого стандарта оформления актов мониторинга и приложений к ним. От 45 сотрудников в 22 точках присутствия банка требовалось соблюдение единообразия при мониторинге обеспечения. Учебные курсы с примерами оформления актов мониторинга и разбором типовых ошибок позволили данный вопрос закрыть.
На этапе нашего входа график мониторинга залогов выполнялся на 23 процента. Реализованные мероприятия обеспечили стопроцентное выполнение плана.
Использование электронного досье при проверках позволяет минимизировать затраты на контроль. Региональные выездные проверки осуществляются только при выявлении критических стоп-факторов в работе залоговых служб
При внедрении нашей системы контроля мы руководствовались принципом «не должно быть проверок ради проверок». Пройденный период работы позволял провести статистический анализ результативности системы.
В таблице 3 проведен анализ портфеля МСБ (малого и среднего бизнеса) по итогам 2010-2011 годов. Изменение объема кредитов NPL составило 1,85%. Исходя из доли кредитов, обеспеченных залогом в портфеле NPL, рассчитан объем кредитов, которые могли стать проблемными. Соразмерность объема кредитных продуктов с проведенными предупреждающими мероприятиями (173 млн рублей) и объема кредитов, не ставших NPL (134 млн рублей), свидетельствует об эффективности внедренных банком технологий мониторинга залогов.
Таблицу 4 мы привели для соотнесения затрат на сопровождение обеспеченных кредитов, не ставших NPL. Затраты на мониторинг составили 0,36% от объема сохраненного кредитного пула.
Анализ портфеля МСБ по итогам 2010-2011 гг.
Сокращение доли кредитов NPL за 2010-2011 гг. |
1,85% |
Доля кредитов, обеспеченных залогом в портфеле NPL |
55,77% |
Объем обеспеченных кредитов, не ставших NPL, млн руб. |
134 |
Объем портфеля с проведенными предупреждающими мероприятиями по итогам мониторинга в 2011 г., млн руб. |
173 |
Затраты на сопровождение залогового портфеля
Залоговая служба банка |
Сюрвейерская компания |
||
Средняя з/п сотрудника мониторинга, руб./мес. |
40 000 |
Средняя стоимость проверки одного ДЗ, руб./квартал |
20 000 |
Норматив кол-ва ДЗ на одного сотрудника в месяц |
40 |
Количество ДЗ, передаваемых на аутсорсинговый контроль |
40 |
Итого затраты на сопровождение кредитного пула, руб./год |
480 000 |
Итого затраты на сопровождение кредитного пула, руб./год |
3 200 000 |
Расчеты доказали, что наша уверенность в необходимости системы мониторинга залогов в банке экономически обоснована. Мониторинг залогов выгоден банку и должен выполняться не на бумаге, а реально.
Выстроенная технология основывалась на оцифровке временных затрат выполняемых операций и стройной нормативной базе. Эволюционирование системы произошло по факту утверждения норматива расчета штатной численности. Работодатель предложил оптимизировать работу сотрудников за счет повышения эффективности бизнес-процесса. Правила игры ужесточились. У нас состоялся ряд откровенных разговоров с сотрудниками. В ходе еженедельных планерок мы получали очень важную для нас обратную связь по возможностям улучшения работы. Соблюдая корпоративную этику, можем озвучить только часть внедренных инноваций:
Приведенные разработки малопродуктивны при отсутствии одновременной автоматизации процессов. Используя программный продукт компании ЦФТ, банк осуществил переход от «ручного привода» в мониторинге залогов к автоматизированному «залоговому портфелю».
В АБС ЦФТ-Банк создан профиль «залоговый портфель». Профиль содержит всю необходимую для работы залоговой службы информацию. Есть возможность осуществлять фильтрацию залогов по признакам: залогодатель, балансодержатель задолженности, периодичность мониторинга, дата последней проверки, проблемные кредиты. Выгрузка информации по указанным признакам может осуществляться на любую заданную дату. Внедрена возможность выгрузки формы акта проверки с заполненными полями: реквизиты договоров, данные залогодателя, адрес местонахождения залога, стоимость обеспечения.
В ближайших планах — автоматизация формирования плана мониторинга, отчета о его выполнении, а также напоминаний о необходимости проведения мониторинга. Будет использован алгоритм зависимости нормативных требований к периодичности проверок и территориальной концентрации залогового имущества.
В нашей практике имели место случаи реализации негативных сценариев. В том числе невозможность обращения взыскания на предмет залога по причине некачественного мониторинга. Статистически наибольшая вероятность реализации подобных рисков — в региональной сети. В банке «Открытие» мы стремились исключить подобную практику и максимизировать эффект от выстроенной системы мониторинга.
В 2012 году внедрена технология контроля работы с залогами в регионах. На серверах банка организованы электронные досье. Региональные залоговые службы размещают в досье графики и отчеты по мониторингу, а также сканированные копии актов проверок и фото предметов обеспечения. Использование электронного досье при проверках позволяет минимизировать затраты на контроль. Выездные проверки осуществляются только при выявлении критических стоп-факторов в работе залоговых служб.
Постконтроль реализован на системной основе. В головном офисе менеджер контроля качества осуществляет верификацию результатов мониторинга, оценку риск-показателей и возможностей оптимизации системы. По итогам месяца осуществляется обработка результатов мониторинга по всему залоговому портфелю банка. Сводная информация докладывается на кредитном комитете. Система посткотроля позволила переосмыслить сопровождение товарного обеспечения на стадии мониторинга:
Пестуя клиентоориентированность банковских технологий, не стоит забывать, что первичная задача системы мониторинга залогов — это защита интересов банка и его акционеров. Результат нашей работы по-прежнему подтверждает необходимость банкиров убеждаться, что залог не улетучился одновременно с выдачей кредитного продукта.
Первые государственные банки располагались в бывших частных домах и даже на монастырском подворье, а первое здание, построенное специально для банка, появилось в 1783 году по Указу императрицы Екатерины II о строительстве в Санкт-Петербурге Ассигнационного банка