Без сомнения, наиболее важным событием стало вступление в силу Закона № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который разделил историю рынка на «до» и «после». Однако Закон был не просто нужен, а необходим для дальнейшего развития отрасли. С 1 января 2017 года коллекторские агентства официально признало государство, вопрос «А имеют ли они вообще право работать?» ушел в прошлое.

Безусловно, Закон в текущей своей версии имеет существенный перевес в сторону должников. Согласно этому Закону, отправлять сообщения можно до четырех раз в неделю — правило вроде бы понятное. Но зачастую возникают накладки, которые рынок не в силах контролировать. Например, из-за технического сбоя у сотового оператора сообщение может приходить в неположенное время или дублироваться несколько раз подряд. Кроме того, существуют специфические особенности отправки текстовых сообщений — Закон четко прописывает, что в начале любого взаимодействия организация обязана предоставить должнику определенную информацию. В зависимости от текста сообщения она помещается в 250–300 знаков. Устаревшие модели телефонов разбивают эту информацию на несколько частей. Таким образом, вместо одного сообщения он получает четыре-пять одновременно, что приводит к фактическому нарушению Закона. В свою очередь, кредитор и коллекторское агентство не могут контролировать и проверять информацию, касающуюся модели телефона должника и работы сотового оператора, а они пытаются поймать взыскателей на таких вещах и периодически отправляют жалобы во всевозможные инстанции.

Ограничения Закона № ФЗ-230 отрицательно отразились на эффективности взыскания и рентабельности бизнеса тех компаний, которые продолжали использовать традиционные процессы и технологии. Перед рынком встала непростая задача: как удержать эффективность на прежнем уровне в текущих реалиях и со временем повысить этот показатель? Очевидно, что традиционное досудебное взыскание (звонки, сообщения, письма, выезды сотрудника к физическому лицу) перестало быть результативным. С течением времени сами должники привыкли, что им звонят, напоминают, разрабатывают графики платежей. Они научились избегать разговоров, скрываться, стали писать жалобы регулятору о том, что им якобы «угрожают», а при выяснении обстоятельств оказывается, что это не соответствует действительности. Пока же идет разбирательство, кредитор теряет деньги и время.

Выходом из ситуации стало судебное взыскание (legal collection), которое является своего рода эволюцией развития soft и hard collection. Если раньше суд был лишь вспомогательным элементом, то сейчас он становится основным и единственным методом воздействия на должников. Только за прошлый год эффективность судебного взыскания оказалась в 2,5 раза выше, чем soft. При этом количество судебных дел, возбужденных по инициативе коллекторских агентств, выросло в 2017 году в среднем в семь раз по сравнению с предыдущим периодом. Говоря о дальнейших перспективах роста, можно с уверенностью сказать, что тенденция будет набирать обороты — по итогам текущего года только наша компания планирует возбудить более 600 тыс. дел.

Сегодня многим приходится закрывать бизнес, кто-то сетует, что доход упал в несколько раз, и винят в своих бедах Закон № 230-ФЗ

Пожалуй, к немногочисленным минусам legal относится стоимость данного инструмента — процесс взыскания через суд дороже, чем привычный, и позволить себе его могут лишь крупные игроки на рынке. В первую очередь на цену влияют трудовые ресурсы — содержать штат коллекторов колл-центра со средней зарплатой 30 тыс. рублей дешевле, чем штат высококвалифицированных юристов, ставки которых в силу их компетентности в несколько раз выше. Поэтому данный инструмент сегодня доступен только крупнейшим компаниям, которые смогли инвестировать средства в развитие именно юридического отдела.

По какой причине судебное взыскание столь эффективно? Ответ прост. По телефону коллектору легко пообещать то, что он не собирается делать, и за невыполнение своих обязательств ему ничего не будет. С судом шутки плохи. Если обязательство не выполнено, дело передается судебным приставам, которые действуют по стандартной схеме: приходят домой и описывают имущество должника. Здесь уже в его интересах оплатить все и как можно скорее — перспектива расстаться с машиной или квартирой мало кого воодушевляет. Кроме того, статистика говорит явно не в пользу должников — в 95% случаев, если кредитор (первичный или вторичный) предоставил полный пакет документов, суд встает на сторону юридического лица. Простить долг не в его компетенции.

Показательно, что около 5% должников сами просят подать на них в суд, даже не пытаясь урегулировать вопрос в досудебном порядке.

Таким образом, бесспорным плюсом судебного взыскания является высокая эффективность и возможность сохранить рентабельность бизнеса даже в кризисные периоды. К минусам можно отнести несовершенную судебную систему и большую нагрузку на районные суды. Как следствие в несколько раз увеличивается срок рассмотрения дела и длительность самого процесса взыскания. Так, в Польше решение истец получает в течение 10–20 дней, в России же в лучшем случае — в течение 30–90 дней в зависимости от различных факторов. Выходом из ситуации может стать увеличение количества вакансий на позиции судей. Однако все упирается в бюджет. Решением проблемы может стать активное использование исполнительной надписи нотариуса. Сейчас эта процедура применима к ограниченному количеству договоров, которые были заключены после 1 января 2017 года. Если взять общий долговой портфель, то их доля на данный момент не превышает 5%. Однако в будущем появится возможность не только сократить время получения исполнительного листа до пяти дней, но и избежать затрат, связанных с пересылкой документов. Когда услуга станет массовой, среди нотариусов начнет развиваться конкуренция, за счет чего стоимость подобной процедуры станет адекватной и приемлемой для любого кредитора.

Сегодня многим приходится закрывать бизнес, кто-то сетует, что доход упал в несколько раз, и винят в своих бедах Закон № 230-ФЗ. Без сомнения, он нуждается в поправках, но пока этого не произошло, у каждого есть два выхода — уйти с рынка или начать бороться, перестроить бизнес-процессы и приспособиться под новые условия. Мы для себя выбрали второй вариант, тем более что найден выход — судебное взыскание, которое показывает высокую эффективность.