Банковское обозрение

Финансовая сфера


  • Экосистемы, конкуренция, кредитование МСП и права потребителей
19.02.2020 Аналитика
Экосистемы, конкуренция, кредитование МСП и права потребителей

На чем сосредоточится Банк России в этом году?


По сложившейся традиции начало делового банковского сезона открывается встречей руководства Банка России с банкирами в подмосковном пансионате «Бор». На этом мероприятии регулятор оглашает повестку на ближайший год, формулирует наиболее острые вопросы, которые входят в сферу его первоочередных задач.

Что касается года текущего, то в «зону повышенного внимания» попали в первую очередь вопросы конкуренции. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подчеркнула, что основным вызовом для конкуренции в банковском секторе станет постепенное превращение крупнейших банков, доминирующих сейчас на рынке, в мощные экосистемы. То есть регулятор, признавая, что экосистемы являются основным локомотивом рынка и, шире, будущим всей финансовой системы, будет внимательно следить за их развитием. Чтобы, по выражению Эльвиры Набиуллиной, развитие бизнеса всех остальных игроков «не натыкалось на “заборы” этих экосистем».

Для регулятора важно, чтобы экосистемы строились не на принципах закрытости и ограничения доступа остальных игроков к данным — самому ценному на сегодня ресурсу в конкурентной борьбе. Как подчеркнула глава ЦБ, регулятор не хочет, чтобы на рынке появились цифровые финансовые монополии. Для этого в Банке России разрабатывают стандарты открытых API для финансовых структур и экосистем.

Следующий большой блок вопросов касается защиты прав потребителей финансовых услуг и проблемы мисселинга. Регулятора не устраивает то, как сейчас банки продают финансовые продукты людям, хотя Ассоциация банков России еще год назад приступила к разработке внутренних стандартов продаж. По словам Эльвиры Набиуллиной, в ЦБ так и не увидели большой заинтересованности рынка в установлении прозрачных продаж. Причем касается это как собственных банковских, так и комиссионных продуктов. Ответом на это нежелание банков могут стать законодательные изменения для защиты прав потребителей: регулятор намерен добиться получения права самостоятельно устанавливать стандарты продаж. К нарушителям могут применяться самые серьезные меры, вплоть до отзыва лицензии. По крайней мере, если ЦБ намерен вводить требования, то должны существовать и санкции за их нарушение.

Регулятор не хочет, чтобы на рынке появились цифровые финансовые монополии. Для этого в Банке России разрабатывают стандарты открытых API для финансовых структур и экосистем

Принципиально важной задачей (как для банковского сообщества, так и для регулятора) было названо развитие кредитования малого и среднего бизнеса. Приоритет данной задачи объясняется просто: финансирование МСП — это значимый вклад в развитие экономики, в повышение ВВП. Как правило, кредитная активность именно в этом сегменте напрямую коррелирует с общим ростом предпринимательской активности в стране.

Однако ЦБ не устроит кредитование ради самого кредитования, то есть рост рынка, который потенциально может привести к ухудшению качества активов банковской системы. Тем не менее, учитывая, что в этом секторе за последние годы существенно выросла концентрация рынка (крупнейшие игроки заметно увеличили свою долю), ЦБ намерен поддержать конкуренцию и одновременно доступность финансовых услуг для компаний МСП. Регулятор также планирует стимулировать рост этого рынка, в отличие от тех кредитных сегментов, где активность банков, напротив, искусственно сдерживается.

Поскольку работа с сектором МСП сопряжена не только с кредитными рисками, но и с рисками нарушения банками пресловутого Закона № 115-ФЗ, Центробанк в настоящий момент создает специальную платформу KYC. С ее помощью он будет своими силами проверять банковских клиентов-юрлиц по более чем сотне критериев (оценивая риски контрагентов, чистоту операций клиентов), доводя полученные результаты до конкретных банков.