— Чем вам запомнился 2019 год? Какие серьезные изменения на финансовом рынке вы можете отметить?

— Минувший год прежде всего стал годом закрепления тенденций, заложенных в 2017-2018 годах. Во-первых, в 2019 году в завершающую фазу вошла массированная «зачистка» банковского сектора от слабых и «схемных» банков, которую ЦБ проводит с 2014-2015 годов. Во-вторых, логическим следствием ускоренного сжатия банковской системы стала дальнейшая ее консолидация вокруг госбанков и банков с косвенным участием государства. В-третьих, Банк России продолжил проведение достаточно жесткой политики в отношении рынка потребительского кредитования с очередным повышением коэффициентов риска и введением расчета предельной долговой нагрузки. В-четвертых, сохранилась линия на осторожную денежно-кредитную политику с плавным снижением ключевой ставки и плавающим валютным курсом. Запомнились также несколько противоречивые по своей сути изменения, внесенные ЦБ в Инструкцию Банка России № 180-И и предусматривающие реализацию стандартизированного подхода «Базеля III» в части оценки кредитного риска банков и корпоративных заемщиков.

— Каковы сейчас системные проблемы в банковской сфере? Какие «узкие места» регулирования вы отмечаете? Развивается ли диалог с ЦБ РФ и правительством, повышается ли готовность решать проблемы?

— Системные проблемы хорошо известны. Первая — стагнация в экономике, которая обусловливает нехватку качественных заемщиков не только первого, но и второго-третьего эшелонов по размеру бизнеса. Вторая — сформировавшийся за последние годы существенный перекос в пользу госбанков, что создает значительные, хотя и отложенные риски для госбюджета и для Банка России, а также деформирует конкурентную среду.

2020 и 2021-й станут завершающими годами очистки банковской системы от недобросовестных и неконкурентоспособных банков, поэтому мы ждем отзыва еще нескольких десятков лицензий

К «узким местам» я бы отнес «передавливание» со стороны регулятора в отношении надзора: банки жалуются на избыточное количество запрашиваемой отчетности, все новые и новые расходы, которые приходится нести, чтобы соответствовать требованиям ЦБ. Необходимо также более взвешенно подходить к оценке рисков корпоративных заемщиков, и в этом отношении мы предлагаем обсудить возможность применения кредитных рейтингов российских агентств при расчете достаточности капитала, согласно подходу «Базеля III».

— Каковы тенденции развития на 2020 год и среднесрочную перспективу? Какие направления развития для банковской отрасли вы считаете наиболее перспективными?

— В 2020 году мы, скорее всего, не увидим каких-то значительных изменений в сложившейся конструкции российской банковской системы. Вероятно, в целом замедлятся темпы роста банковского кредитования, поскольку корпоративное кредитование по-прежнему будет расти крайне низкими темпами, а потребительское кредитование дополнительно замедлится по сравнению с уходящим годом. Вероятно, 2020 и 2021-й станут завершающими годами очистки банковской системы от недобросовестных и неконкурентоспособных банков, поэтому мы ждем отзыва еще нескольких десятков лицензий. Интересными историями могут стать попытки Банка России полностью или частично продать некоторые из банков, попавших под санацию Фонда консолидации банковского сектора.

К наиболее перспективным направлениям я бы отнес цифровизацию и развитие услуг, генерирующих непроцентный доход. Банки по-прежнему будут активно конкурировать в потребительском кредитовании и искать подходы к обслуживанию той части малого и среднего бизнеса, которая сейчас находится в «серой зоне» и не спешит активно работать с банковскими сервисами.